近年來，伴隨著利率市場化的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到銀行業(yè)的經(jīng)營改革之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有便于解決信息不對稱、成本低、資源配置效率更高的優(yōu)點，為銀行業(yè)注入了新鮮活力，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式、盈利模式和服務模式。

　　不可否認的是，作為中小銀行的城市商業(yè)銀行，面臨著存貸利差縮小、同業(yè)競爭壓力持續(xù)上升、風險管控難度不斷加大等問題的挑戰(zhàn)。在這種背景下，城商行開始因地制宜，根據(jù)自身特色發(fā)展特色互聯(lián)網(wǎng)金融，使現(xiàn)有的金融體系更加活躍，更加著重服務實體經(jīng)濟，服務小微企業(yè)。

　　3月3日，第31場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開，來自包商銀行、營口銀行和蘭州銀行的負責人就各銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及特點作了介紹。

　　包商銀行：做互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的“插件”

　　在此次發(fā)布會上，包商銀行行長助理劉鑫介紹，2014年6月，包商銀行啟動了數(shù)字化戰(zhàn)略轉型項目，并確立轉型策略和方向。2015年8月28日，該行數(shù)字銀行業(yè)務平臺——有氧金融上線，目標是在發(fā)揮銀行牌照優(yōu)勢的基礎上，建立一家全新的、純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，也將客戶群定位為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)中的小微企業(yè)用戶和自助能力強、認可線上金融服務的個人用戶。截至2015年末，該業(yè)務平臺用戶已超30萬，資產(chǎn)總額逾8億元。

　　“作為一家中小型商業(yè)銀行，我們的客戶基礎相對薄弱，因此從一開始就摒棄了‘自建生態(tài)’、‘原地轉化’的發(fā)展思路，而是選擇積極地融入互聯(lián)網(wǎng)場景和生態(tài)。”劉鑫表示，基于城商行自身的特點，包商銀行選擇不做“系統(tǒng)平臺”做“插件”的特殊路線，為不同的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟業(yè)態(tài)中的新經(jīng)濟體服務，進而為圍繞各經(jīng)濟體的整個生態(tài)圈和生態(tài)鏈中的B端(商戶)和C端(個人客戶)用戶服務，實現(xiàn)多元化的連接。

　　在組織架構上，2014年，包商銀行率先建立了高效、扁平的，人、財、物相對獨立的事業(yè)部制，并逐步建立起一支市場化運作的產(chǎn)品、IT、風控和市場運營團隊。數(shù)字銀行事業(yè)部隸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務板塊，是全行四大業(yè)務板塊之一，匹配單獨的財務資源、信貸資源，并實行單獨的風險審批策略和人員薪酬考核政策。

　　劉鑫對互聯(lián)網(wǎng)技術給銀行帶來的提升高度認可。他認為，大數(shù)據(jù)有助于對用戶和用戶行為的還原，進而提高客戶獲取和客戶經(jīng)營的“精準度”和有效性；在風險防控方面，多維度、多廣度的數(shù)據(jù)能有效防范欺詐的發(fā)生，進而有效降低經(jīng)營風險；在用戶體驗方面，數(shù)據(jù)可以是讓服務更貼心、更“聰明”，也就是“在恰當?shù)臅r候，提供客戶所需的服務”，通過極致的服務體驗提高用戶的滿意度和用戶黏性。

　　營口銀行：構建互聯(lián)網(wǎng)金融小微創(chuàng)新體系

　　“在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和電商化創(chuàng)新的大潮面前，營口銀行把改革創(chuàng)新、網(wǎng)點轉型的目標定位于支持實體經(jīng)濟，發(fā)展普惠金融，服務更多的小微客戶，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融小微體系?！痹诎l(fā)布會上，營口銀行副行長林德安介紹，針對小微的特點，營口銀行建立了小微體系的四個“互聯(lián)網(wǎng)金融+”。

　　“‘互聯(lián)網(wǎng)金融+小客戶’，讓普惠金融變?yōu)楝F(xiàn)實。”林德安表示，營口銀行將微信銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、智能營業(yè)廳、直銷銀行、VTM(遠程柜員機)等資源加以整合，令客戶可在線開通電子賬戶，并通過遍及城市的線下網(wǎng)點將電子賬戶升級為正常賬戶。

　　在小客戶的基礎上，該行還著力打造“互聯(lián)網(wǎng)金融+小商圈”模式，助力智能社區(qū)，整合資源完善O2O(線上到線下)商圈，充分利用營口銀行遍布全城的線下網(wǎng)點來滿足社區(qū)生活的金融需求。

　　另外，營口銀行還利用“互聯(lián)網(wǎng)金融+小農(nóng)業(yè)”與“互聯(lián)網(wǎng)金融+小企業(yè)”的形式，走出惠農(nóng)惠企的新路徑，降低成本，提高效率。

　　據(jù)了解，截至2015年末，涉農(nóng)貸款余額超過130億，惠及3000余農(nóng)戶，兩年來營口銀行涉農(nóng)貸款年均增長15%以上。近年來，營口銀行累計信貸投放超過3000億元，其中90%以上的信貸資源投向了中小微市場。

　　林德安強調(diào)，正是依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的小微融資系統(tǒng)，在經(jīng)濟下行的市場轉型期，營口銀行依然保持著穩(wěn)健發(fā)展的勢頭。截至2015年末，營口銀行資產(chǎn)規(guī)模已突破1000億元，存款規(guī)模突破800億元，擁有10家分行，超過100家網(wǎng)點。各主要經(jīng)營指標在遼寧省城商行中名列前茅，存、貸款市場份額在營口地區(qū)始終保持第一。

　　蘭州銀行：搭建平臺 植入技術

　　自成立以來，蘭州銀行就秉承著“服務地方、服務中小、服務民營、服務市民”的市場定位，堅持走差異化、特色化發(fā)展之路。

　　在發(fā)布會上，蘭州銀行行長助理何力指出，該行自2012年起就開始謀劃互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)劃，并全面布局向互聯(lián)網(wǎng)金融轉型?！拔覀兘Y合互聯(lián)網(wǎng)技術與自身傳統(tǒng)優(yōu)勢，圍繞‘用戶、交易、信用’三大基礎數(shù)據(jù)，采用‘全面布局，逐點突破，小步快跑，融合創(chuàng)新’的發(fā)展策略，著力打造‘互聯(lián)網(wǎng)金融服務生態(tài)圈’?！?

　　據(jù)了解，近幾年，蘭州銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈構建方面已取得階段性成效。

　　何力介紹，2014年，蘭州銀行積極響應省市政府發(fā)展電子商務的號召，創(chuàng)建了與蘭州“民情流水線”工程相結合，融合蘭州市電子政務、電子事務、電子商務為一體的“三維商城”電子商務平臺。

　　截至2015年12月31日，該平臺累計注冊會員52萬戶，累計訂單147.5萬單，累計金額2.6億元，商家入駐數(shù)量2100戶，商品種類達11000多種，間接貢獻稅收3000余萬，在運營過程中帶動6000余人就業(yè)。

　　另外，該行依托甘肅省農(nóng)業(yè)大省的特點，積極創(chuàng)新“三農(nóng)”服務手段，推出“農(nóng)村三權流轉平臺”、“網(wǎng)上供銷社”等互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”業(yè)務模式。

　　其中，農(nóng)村三權流轉平臺激活了農(nóng)村“三權”流轉，使“三權”成為融資抵押物，讓農(nóng)民能貸上款。而網(wǎng)上供銷社則通過開設惠農(nóng)政策、精準扶貧、“三農(nóng)”服務、普惠金融、生活服務、慈善公益、教育衛(wèi)生、供銷商城等八大平臺模塊，進一步實現(xiàn)了線上線下業(yè)務互通，整合盤活了實體經(jīng)營服務網(wǎng)點，形成了“互聯(lián)網(wǎng)+供銷+銀行+消費者”的創(chuàng)新的現(xiàn)代供銷流通模式。

　　在各個平臺搭建的基礎上，蘭州銀行繼續(xù)將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務高度融合，實現(xiàn)各個平臺的互聯(lián)互通，初步形成互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。