直銷銀行，硝煙已至。

　　上周五下午，央行一紙《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù) 加強賬戶管理的通知》，首次亮出放開遠程開戶的決定。

　　這份業(yè)界期盼已久的通知，被普遍認為對商業(yè)銀行現(xiàn)有獲客渠道、產(chǎn)品渠道、創(chuàng)新平臺（如直銷銀行）和新入局者（純網(wǎng)絡(luò)民營銀行）具有革命性推動作用。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融直銷銀行領(lǐng)域的競爭將會明顯加劇。

　　通知首先明確了開戶的載體和路徑，其次是在此基礎(chǔ)上框定不同類別賬戶的功能。其主要內(nèi)容，總結(jié)起來有如下幾點。

　　首先，開戶渠道不同。有柜面、遠程視頻柜員機（VTM）、智能柜員機等實體渠道，和網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道。

　　其次，開戶申請人身份信息核驗手段不同。我國目前還沒有生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標準。未來一段時間，刷臉等生物特征識別技術(shù)仍是輔助的核驗手段，銀行仍需在后臺進行交叉認證。

　　基于上述兩點，銀行賬戶便有不同類別。線下親見親簽的，可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金五大類業(yè)務(wù)；通過遠程或電子渠道開通的，賬戶功能有限，無法轉(zhuǎn)賬和支取現(xiàn)金，消費和繳費支付也有限額。

　　這份通知，變化的是開戶申請的受理渠道，不變的是銀行賬戶實名制的審核。這體現(xiàn)了央行在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的眼下，仍把風險防范放在首位。

　　通知在賬戶分類管理方面，與以往有何不同？有分析師表示：銀行以后在客戶開戶時，就已對賬戶進行分類，這在很大程度上節(jié)省了目前柜臺受理的賬戶等級變更業(yè)務(wù)。另外，通知重點強調(diào)了在控制風險的同時，還要最大程度滿足賬戶的支付業(yè)務(wù)需求。顯然，賬戶分類管理是最好的解決辦法，因為不同的開戶渠道對應(yīng)的支付需求并不一樣，存在風險也不相同。

　　那么，這份通知會對現(xiàn)有銀行賬戶產(chǎn)生什么影響？它讓很多通過電子渠道開立的弱實名賬戶，比如直銷銀行賬戶和網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的功能大大擴容，往強實名賬戶邁一步。

　　具體說來，現(xiàn)在20多家銀行推出的直銷銀行賬戶，不屬于三類賬戶的任何一項，賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，沒有一家可以轉(zhuǎn)賬，沒有一家可以支取現(xiàn)金以及繳費支付，都只支持存款和購買貨幣基金等理財產(chǎn)品。通知出來后，直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶可以升級為Ⅱ類銀行賬戶。

　　一位不愿具名的民生銀行直銷銀行內(nèi)部人士告訴記者，公共事業(yè)的代繳費支付、便利日常支付等小額支付（通知限定為單日一萬元以內(nèi)），以后可以嵌入直銷銀行賬戶里了；限定交易場景（某些機構(gòu)賬戶）的消費支付，也會慢慢嵌入。賬戶消費功能的增加，必將提高賬戶便利性，利于客戶引流，對投資理財業(yè)務(wù)形成資金支撐。

　　這些都是實實在在的，給直銷銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的變化。

　　“通知的意義，絕不僅僅針對微眾這種互聯(lián)網(wǎng)銀行，更多地其實落腳在現(xiàn)有商業(yè)銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)，比如直銷銀行業(yè)務(wù)上?！鄙缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛說，“它的促進作用很大，意味著未來商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融直銷銀行領(lǐng)域的競爭會明顯加劇，有可能成為現(xiàn)有網(wǎng)點渠道以外的新的戰(zhàn)場。”