隨著各類支付場景的嵌入，手機銀行、信用卡APP等應用已經(jīng)從銀行柜面的配套渠道，演變成一個獨立存在的獲客、產(chǎn)品與服務載體。

　　近日，記者了解到，在構筑存貸匯等金融自場景，生活、娛樂等外部場景的同時，招行旗下的“手機銀行”和“掌上生活”兩大APP，正率先實現(xiàn)對多家銀行卡用戶的開放注冊?？此坪唵蔚膭幼?，實則是結算賬戶開立與核身渠道顛覆式的進步。

　　開放綁卡：背后是核身

　　如果單看數(shù)據(jù)，招行的電子應用依舊可以讓其在零售業(yè)務上于同業(yè)中安枕無憂。至2015年底，招行手機銀行累計下載客戶近3000萬名，活躍客戶近2000萬名，月登錄量近2億次；而從側重于積分返利的信用卡附庸，到嵌入移動支付功能，再到構筑電商消費場景，經(jīng)歷四次迭代的信用卡APP掌上生活，綁定用戶已超2000萬名，逐漸演變成一個高頻交易工具。

　　但招行賦予它們最新的定位，是可以為招行導流并且變現(xiàn)的開放性交互平臺。最新的招行手機銀行4.0和掌上生活5.0，從最基礎的賬戶開立環(huán)節(jié)入手，不再限定本行持卡人，支持他行銀行卡綁定開立。今后，用戶可通過綁定任一信用卡或借記卡開立賬戶，享受線下消費、生活繳費、理財購買等服務。

　　開放注冊，本是直銷銀行的“殺手锏”。受限于流量端的“先天不足”，目前全國20多家直銷銀行應用，大多支持綁定他行銀行卡開戶來獲客。而在央行有條件放開遠程開戶的最新個人銀行賬戶管理新規(guī)里，從前通過直銷銀行、電子銀行、手機銀行等純線上渠道開立的輕電子賬戶，將功能擴容，升級為Ⅱ類銀行賬戶，支持存款、購買理財產(chǎn)品、限定金額的消費和公共事業(yè)繳費。

　　也就是說，招行放開了開戶核身方式，從獲客環(huán)節(jié)又站到了與直銷銀行同樣的起跑線上。堅持不設直銷銀行的招行，將憑借手機銀行與掌上生活等電子平臺，與眾多同業(yè)在這場以“開放平臺”為名的爭奪中同場飆技。

　　邏輯其實是一樣的，都是反向突破。結算賬戶開立實質是建立一條支付樞紐，說白了銀行是在搶占支付入口，因為以此為基礎可以延伸出各類有助于吸存或資產(chǎn)管理的場景。說是打造開放平臺，其實意在建立一個資金流動閉環(huán)。

　　同時，招行也將實施“一網(wǎng)通”策略，將旗下各大電子平臺統(tǒng)一管理。用戶輸入一次“手機號+密碼”后，便可登錄任一平臺；而在任何一平臺關聯(lián)的銀行卡，均可在其他平臺使用。

　　“一個賬戶，全行通行”的背后，是涉及信息技術、渠道、零售、資產(chǎn)管理等多個部門的聯(lián)動。這樣聯(lián)動的結果是：招行數(shù)個電子平臺都可成為無線下、輕運營、獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運營均剝離母體卻又反哺母體的業(yè)態(tài)，而它們彼此又是串聯(lián)且交叉導流的。

　　構筑場景：流量再經(jīng)營

　　如果說放開綁卡是借支付獲客，那么設立場景就是流量經(jīng)營。

　　“場景”從去年開始就是個高頻詞匯，電商等互聯(lián)網(wǎng)平臺、消費金融公司、理財中介、第三方支付都在加速圈地，所爭涉及消費、信貸、征信甚至眾籌各個層面。消費場景是此間重頭，所以支付寶、微信支付等平臺以及各家銀行信用卡中心在線下大手筆籠絡商家提供優(yōu)惠，都是常見的。

　　確實，信用卡的便民服務在增多，更別說零售業(yè)務一向“兇猛”的招行。掌上生活早已從最初的商家優(yōu)惠和積分兌換，逐步添加簽證辦理、機票/酒店預訂、生活繳費、境外旅游，范圍囊括吃、喝、玩、樂、行、購物、出游等生活場景。

　　但以上都是外部場景，是為了借高頻次與標準化的服務增強客戶粘度?；驔Q定了這并不是銀行的優(yōu)勢和主戰(zhàn)場。如果說招行借掌上生活5.0圍獵外部場景，那么銀行的天生優(yōu)勢金融自場景，則由手機銀行負責構筑。

　　招行零售網(wǎng)絡銀行部相關負責人勾勒了手機銀行4.0的金融自場景構想——

　　首先，以“存”為目的的財富管理輕經(jīng)營。根據(jù)以往數(shù)據(jù)，將金葵花以下的客群分類，并為每一垂直客群提供差異化、專業(yè)化的純線上財富管理服務。

　　其次，以“貸”為主的重資產(chǎn)營銷，包括賬單分期、交易分期、現(xiàn)金分期、汽車分期和純線上信貸產(chǎn)品閃電貸。

　　再次，“匯”即是將支付和收支管理更加智能化。譬如，自動根據(jù)客戶輸入的收款賬號識別收款銀行；自動根據(jù)客戶輸入的金額切換至轉賬模式（普通轉賬、快速轉賬、實時轉賬）；新增快捷轉賬入口，客戶對已轉過的收款人再次轉賬，只需輸入金額、驗證碼、密碼即可完成交易。

　　此外，在銀行賬戶“存貸匯”三大功能外，手機銀行正在向理財交互平臺升級。招行會在深耕財富管理能力的同時，引入財經(jīng)資訊、千款理財產(chǎn)品的搜索和比價、理財顧問咨詢和資產(chǎn)配置，打造“資訊—體檢—產(chǎn)品—交易”一站式服務。

　　金融自場景的一個很重要的使命，就是為銀行實現(xiàn)流量變現(xiàn)。從招行的戰(zhàn)略層面說，這是以手機為中心的網(wǎng)點流程再造（實現(xiàn)移動端與網(wǎng)點設備、網(wǎng)點人員的實時互連，提高營銷效率），完全符合招行的輕型銀行戰(zhàn)略。

　　祭出利器：云閃付和刷臉轉賬

　　繼去年10月在全國首度推出刷臉取款服務后，本次手機銀行4.0版本又祭出“刷臉轉賬”：客戶可通過視頻對接遠程坐席，通過面部識別等確定身份后，可在線辦理20萬至100萬元的大額轉賬業(yè)務。

　　至此，人臉識別在國內銀行業(yè)的應用將再下一城，實現(xiàn)弱實名電子賬戶開立、線下遠程柜員機（VTM）輔助核身開戶、ATM取款、電子銀行大額轉賬四大場景。

　　“其實金融就包括三要素，核身、授權、資金的清算交割。以前我們設置有銀行卡才能取款，其實那是我們用來識別并確定客戶身份的；現(xiàn)在，技術的進步使得自然交互有了可能，那么為什么我們不用人臉和生物特征來代替卡片識別？刷臉其實就是核身，按指紋就是授權?！鄙鲜稣行辛闶劬W(wǎng)絡銀行部負責人表示。

　　而除了刷臉轉賬，手機銀行4.0的另一亮點是支持云閃付，包括最近上線的Apple Pay。云閃付是什么？它是一項基于NFC（近場通訊）、HCE（基于主機的卡模擬方式）、TSM（可信服務管理）和Token（支付標記）等技術的移動支付品牌，總之就是可實現(xiàn)手機等移動設備的線下非接觸支付、遠程在線支付。目前由銀聯(lián)主導，20多家商業(yè)銀行已經(jīng)加入。

　　云閃付承載了無卡支付理念，是銀行與銀聯(lián)自我革新、爭奪線下移動支付大蛋糕之舉。要知道，這項比二維碼安全得多的支付技術是搭載在手機上的，這相當于云閃付陣營的眾多發(fā)卡行們，直接以用戶使用頻率最高的手機為支付載體，從而在無形中大幅提升刷卡量。