文/易會(huì)滿 中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)

　　近年來，工商銀行積極探索建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，圍繞信息化、綜合化和國(guó)際化戰(zhàn)略發(fā)展要求，秉承服務(wù)與融合業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)造價(jià)值的管理理念，以統(tǒng)一規(guī)范的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和制度框架為基礎(chǔ)，以信息化、自動(dòng)化、智能化的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理控制平臺(tái)為手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)全集團(tuán)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后全流程管理，創(chuàng)建穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為維護(hù)客戶資金安全、營(yíng)造良好金融生態(tài)更好地發(fā)揮大銀行作用。

　　外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的重要門類，幾乎涉及銀行所有業(yè)務(wù)條線，涵蓋范圍廣，防控難度大，也是當(dāng)前對(duì)銀行業(yè)造成損失最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)類型之一。據(jù)國(guó)外研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失事件數(shù)量在銀行各類操作風(fēng)險(xiǎn)事件中占比最高，接近30%，每年導(dǎo)致銀行損失總金額更是達(dá)到驚人的735億美元；國(guó)內(nèi)銀行業(yè)每年外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失金額也達(dá)上百億元。鑒于嚴(yán)峻復(fù)雜的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，研究建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，對(duì)于銀行保障安全運(yùn)營(yíng)和維護(hù)客戶權(quán)益，具有十分重要的意義。

　　商業(yè)銀行新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)背景

　　建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系是銀行保障客戶資金安全、履行社會(huì)責(zé)任的客觀需要。在“三期疊加”背景下，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛顯現(xiàn)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難增多、資金鏈趨緊，民間高利貸、非法集資等行為異常活躍，各類金融詐騙活動(dòng)日益猖獗，針對(duì)客戶金融資產(chǎn)的侵害事件明顯增加。在此背景下，銀行亟須建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，以嚴(yán)密的防范、有效的管控，充分保障客戶資金安全，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和銀行信譽(yù)。

　　建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系是銀行實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展和安全運(yùn)營(yíng)的必然選擇。近年來，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展較快，規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品條線日益豐富。以工商銀行為例，自2007年股改上市以來，總資產(chǎn)由7.5萬億元增長(zhǎng)至2014年的21.3萬億元，個(gè)人和公司客戶分別由1.7億戶、241萬戶發(fā)展至4.72億戶和525萬戶，業(yè)務(wù)品種由百余種發(fā)展至數(shù)千種，服務(wù)渠道由以柜面為主拓展至網(wǎng)點(diǎn)柜面、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行等多渠道并舉。隨著業(yè)務(wù)量的迅速增長(zhǎng)和服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，銀行防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件的任務(wù)也越來越艱巨和繁雜。建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，成為銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本、提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。特別是當(dāng)前資產(chǎn)質(zhì)量成為決定銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵，而在形成信用風(fēng)險(xiǎn)的多方面原因中，信息不對(duì)稱問題尤其是信息不真實(shí)甚至不同程度存在的信息欺詐是一個(gè)重要原因。現(xiàn)在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不再局限于過去“50公里”經(jīng)濟(jì)圈，已擴(kuò)展到上千、上萬公里，在打破地域空間束縛的同時(shí)，其生產(chǎn)銷售過程中的資金流、信息流、物流逐漸分離。在這種情況下，依靠傳統(tǒng)線下調(diào)查、報(bào)表分析等手段來決策貸款、防控風(fēng)險(xiǎn)的難度越來越大。為此，亟須建立新型的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全景分析和實(shí)時(shí)預(yù)警，破解信息不對(duì)稱的困局，筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理的堤壩。

　　建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系是銀行應(yīng)對(duì)欺詐犯罪新趨勢(shì)新變化的必由之路。當(dāng)前隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，一些不法分子作案手段也“升級(jí)換代”、花樣翻新，且具有組織嚴(yán)密、遠(yuǎn)程操縱作案、贓款轉(zhuǎn)移迅速等突出特點(diǎn)，給銀行風(fēng)險(xiǎn)防控帶來新挑戰(zhàn)。銀行傳統(tǒng)的風(fēng)控體系無論是在理念、手段、機(jī)制等方面都還有不適應(yīng)的地方，如更多聚焦事后處置和依賴人工識(shí)別，缺乏事前預(yù)防和事中控制手段，缺乏規(guī)范高效的管理工具和統(tǒng)一協(xié)同的管理策略等。建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻預(yù)防、精準(zhǔn)定位、及時(shí)識(shí)別、有效化解，已勢(shì)在必行。

　　社會(huì)法治與誠(chéng)信體系構(gòu)建、信息技術(shù)快速發(fā)展為銀行建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系奠定了基礎(chǔ)。隨著社會(huì)主義法治體系和社會(huì)信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)，打擊欺詐犯罪、懲治失信行為已成為建設(shè)公正、公平的社會(huì)環(huán)境的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行通過構(gòu)建新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，可以有效防范并協(xié)助打擊各類欺詐行為，借助金融手段提高失信成本、懲戒失信行為，有利于營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍，提升全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平。同時(shí)，隨著國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃和金融信息化戰(zhàn)略的全面實(shí)施，也為銀行建設(shè)新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系提供了有利條件，有利于提升欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的科技化水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的針對(duì)性和有效性。

　　風(fēng)險(xiǎn)管控體系的探索

　　近年來，工商銀行積極探索建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，圍繞信息化、綜合化和國(guó)際化戰(zhàn)略發(fā)展要求，秉承服務(wù)與融合業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)造價(jià)值的管理理念，以統(tǒng)一規(guī)范的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和制度框架為基礎(chǔ)，以信息化、自動(dòng)化、智能化的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理控制平臺(tái)為手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)全集團(tuán)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的事前、事中、事后全流程管理，創(chuàng)建穩(wěn)健審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為維護(hù)客戶資金安全、營(yíng)造良好金融生態(tài)更好地發(fā)揮大銀行作用。具體做法是：

　　第一，健全組織架構(gòu)和制度體系。工商銀行建立了與自身經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展目標(biāo)、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、管理?xiàng)l線分工以及監(jiān)管要求相適應(yīng)的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系架構(gòu)。該架構(gòu)遵循“三道防線”的原則，即在集團(tuán)董事會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，高管層通過外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理領(lǐng)導(dǎo)小組協(xié)調(diào)解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)重大管理事項(xiàng)，各相關(guān)部門分兵把口、各司其責(zé)，內(nèi)部控制與審計(jì)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性進(jìn)行監(jiān)督，形成緊密銜接、統(tǒng)一高效的組織管理體系。在制度建設(shè)上，既出臺(tái)了集團(tuán)層面的《外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、《外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)施細(xì)則》等總的制度，也出臺(tái)了各專業(yè)的具體管理規(guī)定，如個(gè)人金融專業(yè)的《處置假名個(gè)人銀行存款賬戶實(shí)施細(xì)則》，信用卡專業(yè)的《信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控業(yè)務(wù)管理辦法》，電子銀行專業(yè)的《電子銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作規(guī)程》等，共同構(gòu)成了較為完善的制度體系。

　　第二，打造基于大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)。工商銀行在注重學(xué)習(xí)借鑒的基礎(chǔ)上，立足自主創(chuàng)新，在國(guó)內(nèi)外同業(yè)中率先研發(fā)投產(chǎn)了外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)集風(fēng)險(xiǎn)信息收集處理、分析評(píng)級(jí)、數(shù)據(jù)挖掘、實(shí)時(shí)預(yù)警、自動(dòng)控制等功能于一體，實(shí)現(xiàn)了對(duì)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)精準(zhǔn)預(yù)警和有效攔截干預(yù)。該系統(tǒng)收錄了來自工商銀行內(nèi)部積累、國(guó)家相關(guān)部委和各級(jí)政府機(jī)關(guān)、國(guó)內(nèi)外銀行同業(yè)、國(guó)際反欺詐組織與司法機(jī)構(gòu)等提供的各類風(fēng)險(xiǎn)信息，并利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)建成了總量超過千萬條、包含20余個(gè)子類、囊括個(gè)人、企業(yè)和賬戶風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，是目前國(guó)內(nèi)種類最全、量級(jí)最大的銀行業(yè)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫。通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)匹配判斷，以“精準(zhǔn)打擊”的事中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“撒網(wǎng)捕魚”式監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，可大幅提升風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性和控制的有效性，在業(yè)務(wù)辦理流程中加裝一道高科技的“防火墻”。

　　第三，強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線對(duì)外部欺詐的分類控制。工商銀行在各個(gè)重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域研發(fā)投產(chǎn)了主要基于數(shù)據(jù)模型分析技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，共同構(gòu)建起全行“黑名單定點(diǎn)清除+風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型”互為補(bǔ)充的新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系。如在信貸領(lǐng)域，總行本部成立了信貸監(jiān)督中心，將數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)和銀行信貸作業(yè)經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，研發(fā)投產(chǎn)了百余個(gè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)集團(tuán)每個(gè)機(jī)構(gòu)、每戶企業(yè)、每筆貸款運(yùn)行情況進(jìn)行全流程監(jiān)測(cè)。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，通過對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)事件的收集分析，建立了涵蓋賬戶管理、業(yè)務(wù)受理、賬務(wù)處理、憑證要素管理、異常交易監(jiān)測(cè)、客戶信息管理和員工行為管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的監(jiān)控體系，可有效識(shí)別化解虛假開戶、不良交易、電信詐騙以及內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。在信用卡領(lǐng)域，研發(fā)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)干預(yù)系統(tǒng)，根據(jù)交易類型、時(shí)間、地點(diǎn)、金額、筆數(shù)、商戶等維度的信息建立交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型，形成“模型評(píng)分+規(guī)則引擎+實(shí)時(shí)攔截”三位一體的精準(zhǔn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制體系。

　　第四，開展外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理防控有效性評(píng)估。工商銀行根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議和國(guó)內(nèi)監(jiān)管要求，成立了由行領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)、相關(guān)業(yè)務(wù)部門參與的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)導(dǎo)小組，并從集團(tuán)各業(yè)務(wù)條線和行外專家資源中遴選組建了風(fēng)險(xiǎn)分析師團(tuán)隊(duì)和專家顧問庫，加強(qiáng)專業(yè)分析力量，促進(jìn)反欺詐工作從“事后處理”向“事前防范”轉(zhuǎn)變。近年來，工商銀行先后針對(duì)賬戶實(shí)名制、商品融資、自助設(shè)備、第三方支付、手機(jī)銀行、境外支票、防恐防暴等200余項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和管理活動(dòng)中的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，有計(jì)劃地開展了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并相應(yīng)采取600余項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)措施，促進(jìn)了外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控水平的提升。

　　第五，營(yíng)造穩(wěn)健審慎的反欺詐文化。工商銀行通過多元渠道和手段，積極培育以“穩(wěn)健、審慎”為核心理念的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在銀行內(nèi)部安全文化建設(shè)方面，依托網(wǎng)絡(luò)大學(xué)、網(wǎng)點(diǎn)直通車和外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)等渠道，將外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)典型案例、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與防控要點(diǎn)及時(shí)推送到各級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)共享，有效營(yíng)造了全行重視、全員參與、全面覆蓋、全程控制的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在金融消費(fèi)者宣傳教育方面，除通過網(wǎng)點(diǎn)宣傳、網(wǎng)站推廣、公益廣告等方式外，工商銀行還加強(qiáng)與國(guó)家有關(guān)部門的密切協(xié)作，促進(jìn)客戶與社會(huì)公眾增強(qiáng)反欺詐意識(shí)和知識(shí)技能，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

　　第六，參與全球化的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控合作交流。隨著中國(guó)銀行業(yè)不斷融入全球金融體系，工商銀行也加強(qiáng)了在外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域的國(guó)際化合作。2013年加入了國(guó)際銀行安全協(xié)會(huì)(IBSA)，與會(huì)員單位建立了互信、互利的溝通機(jī)制，通過參與有關(guān)防范虛擬銀行攻擊、新型網(wǎng)絡(luò)欺詐、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)、金融信息竊取、恐怖主義融資等一系列交流探討，掌握了大量第一手國(guó)際欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和金融安全信息咨訊，并向該協(xié)會(huì)發(fā)起了旨在對(duì)跨國(guó)、跨行欺詐犯罪資金實(shí)施監(jiān)控的《欺詐賬戶止付倡議》。近年來，還陸續(xù)翻譯引進(jìn)了《安全導(dǎo)論》、《風(fēng)險(xiǎn)分析與安全調(diào)查》等國(guó)際現(xiàn)代安保管理理論，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)相關(guān)領(lǐng)域的空白。

　　新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建設(shè)成效

　　工商銀行通過探索建立新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在維護(hù)客戶利益、促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)、保障業(yè)務(wù)安全發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值等方面取得積極成效，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益的提升。

　　突出保護(hù)客戶利益，取得良好的社會(huì)效應(yīng)。工商銀行通過運(yùn)用外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)在業(yè)務(wù)全渠道對(duì)電信詐騙交易作布控?cái)r截，效果顯著。自該系統(tǒng)2013年9月投產(chǎn)，截至2015年7月，共成功攔截電信詐騙3.5萬起，為客戶避免經(jīng)濟(jì)損失4.57億元，防控電信詐騙有效率達(dá)到了96.7%，獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注與好評(píng)。2015年工商銀行新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)成果還榮獲國(guó)務(wù)院國(guó)有資產(chǎn)管理委員會(huì)、工業(yè)與信息化部和中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)共同頒發(fā)的國(guó)家級(jí)企業(yè)管理創(chuàng)新領(lǐng)域的最高獎(jiǎng)——全國(guó)企業(yè)管理現(xiàn)代化創(chuàng)新成果一等獎(jiǎng)，這是對(duì)工商銀行管理和科技創(chuàng)新、保護(hù)客戶利益、履行社會(huì)責(zé)任的充分肯定。

　　降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，創(chuàng)造了顯著的經(jīng)濟(jì)效益。工商銀行新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)實(shí)踐，改變了以往欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理只是銀行管理手段和成本負(fù)擔(dān)的觀念，樹立了風(fēng)險(xiǎn)管理同樣創(chuàng)造價(jià)值的新范例。如利用外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)和信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)全行超過一半即近6萬億元的信貸資產(chǎn)進(jìn)行了一遍風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶進(jìn)行預(yù)警，督導(dǎo)各機(jī)構(gòu)通過壓降風(fēng)險(xiǎn)敞口、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、安全加固等措施，收回風(fēng)險(xiǎn)融資2000億元，化解整改風(fēng)險(xiǎn)融資4000億元；預(yù)警處置信用卡風(fēng)險(xiǎn)事件20萬起，止付風(fēng)險(xiǎn)卡片4.3萬張，避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失58億元；在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成功堵截冒名、假證開戶1299起，有效識(shí)別防范個(gè)人信用套現(xiàn)、套取信用卡積分、隱蔽轉(zhuǎn)移資金等異常行為；在集中采購項(xiàng)目中查實(shí)一批存在風(fēng)險(xiǎn)記錄的供應(yīng)商，并列入供應(yīng)商禁入名單管理。新型管控體系亦有助于完善客戶精細(xì)化管理，節(jié)約營(yíng)銷成本，提高營(yíng)銷效果。如信貸業(yè)務(wù)利用該體系為基層機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)營(yíng)銷和融資服務(wù)提供支持；銀行卡業(yè)務(wù)利用該體系累計(jì)識(shí)別預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)客戶十余萬名，將其標(biāo)識(shí)為非營(yíng)銷目標(biāo)客戶，從而為業(yè)務(wù)營(yíng)銷避免了大量資源浪費(fèi)；私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)用該系統(tǒng)對(duì)存量客戶進(jìn)行篩查，對(duì)查實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)信息的客戶及時(shí)采取退出措施，提升了客戶服務(wù)分級(jí)的精細(xì)度和準(zhǔn)確度。

　　創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理模式，具有良好的示范效應(yīng)。工商銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系初步探索出一條適合現(xiàn)代商業(yè)銀行需求的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，即將統(tǒng)一的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)嵌入各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，無需人工干預(yù)即可實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自動(dòng)預(yù)警控制，并能實(shí)現(xiàn)對(duì)新興業(yè)務(wù)可能存在風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性評(píng)估和揭示，這也是大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的一次創(chuàng)新應(yīng)用。同時(shí)該體系的建立，將分散在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息整合至標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的信息平臺(tái)，顯著增強(qiáng)了全集團(tuán)客戶的統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和業(yè)務(wù)管控能力。該體系獲得國(guó)際銀行安全協(xié)會(huì)及許多跨國(guó)銀行的較高評(píng)價(jià)。

　　加強(qiáng)商業(yè)銀行新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)的思考

　　隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，也帶來了銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的深刻變化。與當(dāng)前嚴(yán)峻復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)相比，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作還存在理念滯后、缺乏全局性和全球化的管理思路、信息共享和數(shù)據(jù)挖掘能力不足等問題。這里，就加強(qiáng)新型外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系建設(shè)提出相關(guān)思路。

　　加強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻研究與整體謀劃。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步明確外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理在本行經(jīng)營(yíng)管理中的定位，堅(jiān)持“集中管理、流程控制、全員參與”的理念，全面、系統(tǒng)地謀劃風(fēng)險(xiǎn)管理策略。應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，健全外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和制度體系，推動(dòng)建設(shè)符合本行戰(zhàn)略定位的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

　　加強(qiáng)外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息庫建設(shè)與數(shù)據(jù)挖掘。在現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉庫(EDW)技術(shù)，將原來以“孤島”形式分布在各業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)信息和廣泛的外部商務(wù)、政務(wù)等信息，整合納入統(tǒng)一共享的信息系統(tǒng)，并動(dòng)態(tài)更新。同時(shí)，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)倉庫中海量碎片化、非結(jié)構(gòu)化信息進(jìn)行智能分析，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)線上線下全渠道布控，為風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略決策和及時(shí)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供有力的信息支持。

　　搭建銀行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)“云平臺(tái)”。以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可合作共享外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)，共同搭建金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)的“云平臺(tái)”，形成以客戶為主題的、連續(xù)動(dòng)態(tài)的、所有風(fēng)險(xiǎn)信息的集合，進(jìn)而全面評(píng)價(jià)和科學(xué)判斷每個(gè)客戶、每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，真正實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的大數(shù)據(jù)集成應(yīng)用，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化、定量化和精細(xì)化。

　　加強(qiáng)反欺詐專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)重視培養(yǎng)建立一支由風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等多領(lǐng)域人員組成的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析師和專業(yè)分析師隊(duì)伍，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析、信息數(shù)據(jù)挖掘，以及對(duì)基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置的指導(dǎo)工作。同時(shí)可通過聘請(qǐng)公共安全、反欺詐領(lǐng)域的行外專家，為指導(dǎo)開展風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估和應(yīng)對(duì)處置等專業(yè)化工作提供智力支持。

　　深化外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控交流合作。信息時(shí)代下產(chǎn)業(yè)格局的一個(gè)重大變化就是打破了傳統(tǒng)行業(yè)、地域的概念和束縛，可最為廣泛地獲取全球思想資源與優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控也應(yīng)當(dāng)以積極開放的姿態(tài)開展交流合作。如探索建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享、可疑賬戶跨行止付協(xié)作等同業(yè)合作機(jī)制；建立與國(guó)際商業(yè)銀行、國(guó)際安全組織、反欺詐組織、專業(yè)安保公司等機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制。同時(shí)深化對(duì)全球銀行業(yè)安全管理的專業(yè)研究，將全球成功實(shí)踐與本土經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，形成切合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，建立更加高效嚴(yán)密的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控體系。(作者易會(huì)滿系中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)。本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2015年第8期。)