網(wǎng)商銀行要以技術(shù)與數(shù)據(jù)為驅(qū)動，做一家服務(wù)最好、最有情有義的銀行。未來的幾年我們希望做成“小銀行、大生態(tài)”，各個金融機構(gòu)能在這個生態(tài)圈服務(wù)更多的小微企業(yè)。

　　2015年6月25日，螞蟻金服持股30%的浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。在開業(yè)儀式上，阿里巴巴集團董事局主席馬云深情回憶，說網(wǎng)商銀行圓了自己23年的夢想，這家銀行將無微不至、與眾不同，而且要“有情有義”。螞蟻金服CEO彭蕾則表示，網(wǎng)商銀行要做的是“小銀行、大生態(tài)”，網(wǎng)商銀行會把云計算和大數(shù)據(jù)的能力開放給金融機構(gòu)，讓各方都能參與其中。

　　首批五家民營銀行當(dāng)中，網(wǎng)商銀行開業(yè)時間最晚，卻受到了外界最多的關(guān)注。如何做一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行？怎樣用創(chuàng)新的方式去幫助小微客戶？如何有效控制風(fēng)險？帶著這些問題，本刊記者近日采訪了網(wǎng)商銀行行長俞勝法。

　　做有情有義的純粹互聯(lián)網(wǎng)銀行

　　本刊記者：今年6月網(wǎng)商銀行成立時，記者在現(xiàn)場看到了“無微不至”、“有情有義”、“我就是你”等宣傳口號。最近網(wǎng)商銀行發(fā)布手機端宣傳片，又出現(xiàn)“為你，我開了一家銀行”的表述。那么，網(wǎng)商銀行持有的是什么樣的獨特經(jīng)營理念和發(fā)展愿景？

　　俞勝法：網(wǎng)商銀行要以技術(shù)與數(shù)據(jù)為驅(qū)動，做一家服務(wù)最好、最有情有義的銀行。所以從籌建之初，網(wǎng)商銀行就將普惠金融作為自身的使命和發(fā)展愿景，希望利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農(nóng)村金融服務(wù)匱乏等問題，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。網(wǎng)商銀行與客戶的關(guān)系，將由傳統(tǒng)的信貸關(guān)系、合同關(guān)系，轉(zhuǎn)變?yōu)榕笥殃P(guān)系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔(dān)困難。我們在提供金融服務(wù)的同時，還要從小陪伴、幫助客戶成長。未來的幾年我們希望做成“小銀行、大生態(tài)”，各個金融機構(gòu)能在這個生態(tài)圈服務(wù)更多的小微企業(yè)。

　　我們的經(jīng)營理念或者說經(jīng)營模式能用三個詞概括：輕資產(chǎn)、平臺化、交易型。所謂輕資產(chǎn)，指不走依賴資本金、物理網(wǎng)點、人員擴張的傳統(tǒng)發(fā)展模式。所謂交易型，指不以做大資產(chǎn)規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標，更快地實現(xiàn)資金的循環(huán)流動。平臺化的思路，是指以風(fēng)險管理能力、技術(shù)支撐能力、場景化的客戶服務(wù)能力為基礎(chǔ)，并將這些能力向同業(yè)金融機構(gòu)開放并與其共享，進而更高效地實現(xiàn)金融服務(wù)需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

　　本刊記者：網(wǎng)商銀行曾經(jīng)提出希望做“網(wǎng)商首選的金融服務(wù)者”，那么未來的客群將以電商客戶為主體嗎？網(wǎng)商銀行如何運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好客戶的征信系統(tǒng)建設(shè)？

　　俞勝法：包括電商客戶在內(nèi)的小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標客戶群體。其中電商客戶不僅僅是阿里巴巴平臺上的，也包括阿里平臺外的。

　　剛才說網(wǎng)商銀行要做一家有情有義的銀行，這里有兩層意思。第一層意思是網(wǎng)商銀行的有情有義體現(xiàn)在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔(dān)困難，陪伴用戶成長，這也是我們與其他傳統(tǒng)銀行的一個不同。第二層意思，同樣與傳統(tǒng)銀行不同，是運營信用。網(wǎng)商銀行不僅僅是一家經(jīng)營貨幣的資金中介，而且是一家運營信用的銀行。

　　銀行貸款往往都需要抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，但是這些都不太適用于小微企業(yè)或個人創(chuàng)業(yè)者，因為他們往往缺乏擔(dān)保抵押物。網(wǎng)商銀行基于網(wǎng)絡(luò)上的大數(shù)據(jù)建立了一套風(fēng)控體系，利用數(shù)據(jù)去挖掘小微企業(yè)的信用，幫助用戶積累、創(chuàng)造和消費信用，最終讓信用等于財富。比如，我們根據(jù)平臺上積累的數(shù)據(jù)，可以掌握商戶的銷售狀況，判斷商戶所在行業(yè)的發(fā)展趨勢，商戶在整個行業(yè)的排名，等等。我們在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中不斷地去完善這套風(fēng)控模型，據(jù)此來決定貸款與否，貸款多少。目前，我們所有融資業(yè)務(wù)都是基于客戶的信用，發(fā)放純信用貸款。

　　做全生命周期服務(wù)的成長伴隨式銀行

　　本刊記者：在提供小微企業(yè)金融服務(wù)方面，網(wǎng)商銀行提出重點打造現(xiàn)金管理和供應(yīng)鏈金融兩大塊業(yè)務(wù)，您能具體介紹下創(chuàng)新模式嗎？

　　俞勝法：小微企業(yè)是我們服務(wù)的重點對象之一。之前我們主要通過螞蟻小貸幫助他們解決融資需求，以后我們有能力提供給他們更多的金融服務(wù)，包括現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融管理，等等。這也是我們申請銀行牌照的一個原因。因為我們只向小微企業(yè)提供融資服務(wù)是不夠的，我們還需要提供更多的綜合化的金融服務(wù)。比如小微企業(yè)也需要有現(xiàn)金管理，怎么讓賬戶余額增值？小微企業(yè)既有線上業(yè)務(wù)，又有線下業(yè)務(wù)，能不能做好現(xiàn)金流管理？小微企業(yè)的供應(yīng)鏈是不是也需要我們的金融服務(wù)介入進去？因此，網(wǎng)商銀行會梳理小微客戶的需求，并以此為基礎(chǔ)開發(fā)產(chǎn)品，拓展我們的業(yè)務(wù)。通過向小微企業(yè)提供從融資到現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融服務(wù)等一系列服務(wù)，在小微企業(yè)從創(chuàng)業(yè)萌芽到成長成熟的全過程中，為小微企業(yè)提供方方面面的產(chǎn)品和服務(wù)支持，提供全套的金融服務(wù)，伴隨小微企業(yè)客戶一路成長。

　　當(dāng)然，我們首先還是會延續(xù)螞蟻小貸的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行當(dāng)時的籌備方案里面也提到了，網(wǎng)商銀行開業(yè)以后，會將螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)到網(wǎng)商銀行來運作。

　　本刊記者：據(jù)了解，此前螞蟻小貸是利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，在網(wǎng)上向小微企業(yè)發(fā)放無擔(dān)保抵押的信用貸款。純粹基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的信用貸款可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新，之前并沒有傳統(tǒng)銀行做過。網(wǎng)商銀行的的信心底氣源自哪里，如何做好風(fēng)險控制？

　　俞勝法：風(fēng)險控制確實是一家銀行的核心能力。網(wǎng)商銀行將是一家數(shù)據(jù)化的銀行，依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風(fēng)險甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家們的話來說，就是依托大數(shù)據(jù)的分析來給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時需要貸款，是否有能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險模型，可以實時甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力其實是繼承自螞蟻小貸。螞蟻小貸在過去的5年時間里，完全依靠大數(shù)據(jù)來做風(fēng)險甄別，已經(jīng)累計為170多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4500億元，并且一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

　　另外，我們還有芝麻信用，跟網(wǎng)商銀行一樣同屬于螞蟻金服旗下。芝麻信用能夠從你的身份特征、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好、履約能力等方面為你全景畫像，這個人是一個立體的人。芝麻信用可以運用到很多方面，有利于我們?nèi)ヅ袛噙@個人的信用情況，幫助我們做好風(fēng)險控制。

　　農(nóng)村市場是互聯(lián)網(wǎng)金融下一個爆發(fā)點

　　本刊記者：有人說，民營銀行也好，互聯(lián)網(wǎng)金融也好，是在搶傳統(tǒng)銀行的奶酪。但網(wǎng)商銀行成立以來卻提出了與銀行同業(yè)廣泛合作的經(jīng)營理念。能不能談?wù)勀睦斫猓?/p>

　　俞勝法：網(wǎng)商銀行的運營模式是數(shù)據(jù)化、平臺化、技術(shù)驅(qū)動，要走的是“小銀行、大生態(tài)”的路子。既然是平臺化、大生態(tài)，就必然要與外界合作，包括同業(yè)。目前網(wǎng)商銀行已經(jīng)與多家銀行有過接觸，有一些具體的合作已經(jīng)開始了，有一些合作方案還在走內(nèi)部的審批流程。目前我們正在跟多家銀行接觸，來推動我們平臺化的策略。我們會在大數(shù)據(jù)、云計算、風(fēng)險控制能力等各方面與其他銀行展開合作，我們希望跟廣大銀行同業(yè)攜手，一起為更多的小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)。

　　本刊記者：應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)創(chuàng)造了很多奇跡，接下來，互聯(lián)網(wǎng)銀行還會創(chuàng)造哪些奇跡？下一個爆發(fā)點在哪里？

　　俞勝法：我們螞蟻金服做互聯(lián)網(wǎng)金融是希望給大家?guī)ァ靶〈_幸”，就是微小而確實的幸福，所以談不上所謂的奇跡，我們現(xiàn)在做的很多事情都不是可以一蹴而就的。

　　如果要說網(wǎng)商銀行下一個爆發(fā)點在哪里，我更愿意談?wù)勏乱徊酱蠹易龌ヂ?lián)網(wǎng)金融都很看重的一塊市場，就是農(nóng)村市場。農(nóng)村金融市場是網(wǎng)商銀行今后非常重要的戰(zhàn)略重點。大家都知道，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)還是非常缺乏，還有很多不到位或覆蓋不了的區(qū)域。作為一家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，農(nóng)村市場怎么做，確實對我們是個挑戰(zhàn)，但也是網(wǎng)商銀行下一步要抓緊去探索實踐的市場。

　　目前我們對農(nóng)村的數(shù)據(jù)積累，尤其對農(nóng)民日常生活、消費交易的數(shù)據(jù)積累還是缺乏的。網(wǎng)商銀行做農(nóng)村金融有兩方面設(shè)想，第一，我們還是希望跟其他的金融機構(gòu)一起來做；第二，會與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)商等進行合作。現(xiàn)在農(nóng)村的很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的銷售商、供應(yīng)商等已經(jīng)積累了非常多的服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗，在收集關(guān)于農(nóng)民、農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社等的數(shù)據(jù)方面，我們下一步也會與這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的供應(yīng)商等進行合作，利用他們的渠道，利用他們的數(shù)據(jù)，利用他們跟農(nóng)民打交道的經(jīng)驗積累。

　　所以，網(wǎng)商銀行如果做農(nóng)村金融，不會像現(xiàn)有的金融機構(gòu)或者其他的非銀行金融機構(gòu)一樣，依靠員工做面對面的交流，挨家挨戶地去溝通，我們希望利用全社會的力量，利用盡可能多的渠道一起為農(nóng)村市場服務(wù)。

　　看重自主技術(shù)開發(fā)和科技人才應(yīng)用

　　本刊記者：作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，您認為網(wǎng)商銀行需要什么樣的人才？

　　俞勝法：人才建設(shè)方面我們有一個很大的特色，就是我們沒有一個信貸員。網(wǎng)商銀行的服務(wù)將覆蓋全國，目前員工卻只有300人。而且在這300人當(dāng)中，三分之一是時下最為緊俏的人才，就是數(shù)據(jù)科學(xué)家，數(shù)據(jù)建模方面的人才。而傳統(tǒng)銀行最重要也是最龐大的人員構(gòu)成，其實是柜面人員和客戶經(jīng)理，這些我們都沒有。我們這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點，有的只是APP；沒有柜臺，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

　　本刊記者：網(wǎng)商銀行是五家試點民營銀行中最后一家成立的銀行，在漫長的籌建與開業(yè)的過程中，相信創(chuàng)業(yè)團隊經(jīng)歷了很多難忘的故事，您本人有哪些印象深刻的小故事與讀者分享嗎？

　　俞勝法：為什么網(wǎng)商銀行來晚了，因為我們給自己的定位是互聯(lián)網(wǎng)銀行的探索者，我們要做的是一家技術(shù)驅(qū)動的互聯(lián)網(wǎng)銀行。我們用了很長的一段時間在打造一套自助可控的核心系統(tǒng)，用云計算的方式去服務(wù)大量的小微客戶，去服務(wù)平臺內(nèi)的各個金融機構(gòu)。國內(nèi)沒有這樣一套系統(tǒng)。我們接洽了非常多的科技公司，也考察了國外很多的系統(tǒng)供應(yīng)商，我們發(fā)現(xiàn)沒有一個系統(tǒng)供應(yīng)商能夠真正提供運用云技術(shù)、分布式計算的一套技術(shù)體系。所以我們決定自己來全面開發(fā)這套系統(tǒng)，這也是為什么我們需要花那么長的時間打造一套真正意義上的國產(chǎn)自主系統(tǒng)的根本原因。一切的準備都需要驗收，現(xiàn)在我們準備好了，今天我們能夠真正地開始為大眾提供服務(wù)了。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2015年第8期。