6月25日，馬云倚在辦公桌前，與站成兩排的俞勝法等七位網(wǎng)商銀行高管做了開業(yè)典禮前最后一次交流。當(dāng)日下午，他們在杭州宣布浙江網(wǎng)商銀行正式開業(yè)。不過，網(wǎng)商銀行的第一款產(chǎn)品將在7月面世，據(jù)該行行長俞勝法表示，該產(chǎn)品為個人貸款，利率將低于微眾銀行首款產(chǎn)品利率。

　　經(jīng)濟(jì)觀察報獲悉，網(wǎng)商銀行的目標(biāo)客戶群體為小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，俞勝法在開業(yè)儀式上承諾將聯(lián)合同業(yè)在五年內(nèi)服務(wù)1000萬中小企業(yè)，以及數(shù)以億計的個人消費(fèi)者。

　　自此，作為中國銀行業(yè)“攪局者”的首批試點(diǎn)五家民營銀行全部開業(yè)。然而，對于中國銀行業(yè)而言，依靠凈息差，躺著賺錢的時代已一去不復(fù)返了，民營銀行如何走出自己的特色發(fā)展之路，給金融業(yè)帶來多大的“鯰魚效應(yīng)”值得市場關(guān)注。

　　馬云的夙愿

　　“中國不缺一家銀行，這世界也不缺銀行，但缺一個創(chuàng)新的為小微消費(fèi)者真正服務(wù)的一家銀行。”阿里巴巴董事局主席馬云稱。

　　2014年兩會期間，銀監(jiān)會主席尚福林表示，確定5個民營銀行試點(diǎn)方案；當(dāng)年9月底，浙江網(wǎng)商銀行獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊資本40億元。

　　據(jù)馬云透露，其在1992年就產(chǎn)生創(chuàng)建一家無需抵押，專注于做小微貸款的銀行。如今23年已逝，馬云正在實(shí)現(xiàn)自己當(dāng)初的理想。“今天只是剛開始，我們未來5年，網(wǎng)商銀行將會服務(wù)超過1000萬家企業(yè)，我覺得這是非常偉大的銀行?！瘪R云稱。

　　中國人民大學(xué)校長陳雨露曾指出，亂世生銀行，如今在政府有意放寬金融業(yè)門檻時，對于民營企業(yè)家而言，當(dāng)前不正是一個資本東突西進(jìn)的亂世？

　　對于中國銀行業(yè)而言，最好的日子或許已經(jīng)過去，那些動輒凈利潤增速超20%，不良率低于1%的時代正在遠(yuǎn)去。中國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，銀行凈利潤增速已降至個位數(shù)，而不良率卻在加速攀升，加之利率市場化，依靠凈息差躺著賺錢的時代已一去不復(fù)返。

　　“我一直認(rèn)為中國的金融和世界的金融有巨大的機(jī)會?！瘪R云希望，“網(wǎng)商銀行能夠真正做到的是有擔(dān)當(dāng)、有特色、有情有義，監(jiān)管部門能夠放心，客戶能滿意，同行業(yè)銀行能夠信任支持的銀行。”

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑?a href="http://app.www.zhonghuixigou.com/stock/cate/detail.php?symbol=400124688" target="_blank" title="云計算 400124688">云計算平臺研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

　　或許這正是網(wǎng)商銀行的利器。不過，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，從目前螞蟻金服的管理水平和技術(shù)能力來看，網(wǎng)商銀行離讓監(jiān)管放心還有一段距離?！皬哪壳懊襟w披露的信息看，此前阿里云中止服務(wù)的原因并非是由杭州蕭山的電纜被挖斷導(dǎo)致，也不是電力部門問題，更沒有所謂的消防警報延誤搶修時間，而是一起由硬件故障引發(fā)、搶修和恢復(fù)嚴(yán)重超時的事故。如果以阿里云現(xiàn)在管理水準(zhǔn)去服務(wù)全球第一家完全‘去IOE’的銀行，可能會遇到不小的挑戰(zhàn)?！倍ｍ捣Q。

　　聚焦小微：自營+合作

　　在網(wǎng)商銀行開業(yè)典禮上，臺下嘉賓除了浙江當(dāng)?shù)卣吖?，還有兩位來自銀行的高管，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)及中國建設(shè)銀行副行長余靜波。

　　有分析稱，郵儲銀行和建行擁有資金優(yōu)勢，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相對欠缺，不排除將借助于網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)，開展小微企業(yè)、個人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶領(lǐng)域的金融服務(wù)。俞勝法向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，“我們以后會跟他們有業(yè)務(wù)合作。我們希望跟同業(yè)一起攜手為更多的小微企業(yè)提供更好的服務(wù)?！?/p>

　　由于網(wǎng)商銀行目標(biāo)群體定位與螞蟻小貸重合，未來螞蟻小貸的業(yè)務(wù)將逐步整合進(jìn)入到網(wǎng)商銀行。俞勝法稱，雙方整合的過程取決于網(wǎng)商銀行的整體規(guī)劃。而據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報了解，自5月27日網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)后，螞蟻小貸已與多家銀行簽訂合作協(xié)議，而與杭州當(dāng)?shù)啬吵巧绦械暮献鳟a(chǎn)品即將面世?！爱a(chǎn)品正在研發(fā)，但目前并不能向外界透露太多?！痹撱y行工作人員向經(jīng)濟(jì)觀察報稱。

　　據(jù)螞蟻金服方面向經(jīng)濟(jì)觀察報透露，為實(shí)現(xiàn)五年內(nèi)服務(wù)1000萬小微客戶，網(wǎng)商銀行將采取自營+合作模式，螞蟻小貸運(yùn)用成熟的風(fēng)控技術(shù)將需要資金的小微企業(yè)推薦給銀行，銀行再向符合其貸款條件的企業(yè)發(fā)放貸款?！拔覀兊男≠J體系經(jīng)營已有五年，為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。其背后在于大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于當(dāng)前銀行的風(fēng)控技術(shù)?！苯咏浵伣鸱耸糠Q。

　　而銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截止今年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.39%。不過，小微貸款業(yè)務(wù)的不良率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整體的水平。

　　據(jù)上述螞蟻金服人士介紹，當(dāng)前銀行線下貸款，信貸員先通過營銷去發(fā)現(xiàn)貸款用戶，然后由信貸員上門做調(diào)查，回來之后準(zhǔn)備材料，繼而拿著材料上會，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理通過詳實(shí)的調(diào)研和材料證明可行性，期間需要多人審批，最后由行長簽字同意發(fā)放，這樣一個流程最快也要72小時。而螞蟻小貸根據(jù)貸款用戶信用等信息，可以實(shí)現(xiàn)三分鐘申貸，一秒鐘審批，整個過程零人工干預(yù)。

　　“螞蟻小貸每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸糠Q，一旦商業(yè)銀行與網(wǎng)商銀行開展類似業(yè)務(wù)，既能控制風(fēng)險，又能節(jié)約成本，提高效率。

　　俞勝法表示，“我們希望利用現(xiàn)在的客戶去挖掘跟他有關(guān)聯(lián)的小微企業(yè)，數(shù)據(jù)一方面靠逐步的積累，另外一方面的我們也希望社會的數(shù)據(jù)，政府的公共數(shù)據(jù)能夠向我們開放。我們也會利用這些數(shù)據(jù)結(jié)合我們的模型來為更多的小微企業(yè)企提供產(chǎn)品和服務(wù)。我們希望把我們客戶推薦給同業(yè)金融機(jī)構(gòu)，由同業(yè)來提供資金?！?/p>

　　大成律師事務(wù)所律師肖颯認(rèn)為，作為剛剛上線運(yùn)營的銀行，網(wǎng)商銀行尚處于襁褓階段，主動尋求合作意向在給自身預(yù)留一個輕松的發(fā)展空間；其背后是螞蟻金服，更深層次是阿里巴巴集團(tuán)，阿里作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)，在阿里金融帝國的布局中，內(nèi)含淘寶天貓式的互聯(lián)網(wǎng)思維，網(wǎng)商銀行的模式旨在區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，或?qū)⒋罱ㄒ粋€網(wǎng)上銀行超市。

　　網(wǎng)商銀行雖然揭開了神秘的面紗，但是外界都在期待該行第一款產(chǎn)品的情況。據(jù)俞勝法透露，第一款產(chǎn)品還是個人貸款，該產(chǎn)品的利率肯定比微粒貸要低，而微粒貸最高年化利率達(dá)到18.25%。

　　俞勝法解釋稱，“貸款定價主要考慮三個因素：資金成本+運(yùn)營成本+風(fēng)險成本，可能資金成本和運(yùn)營成本兩家差不多，但是在風(fēng)險成本上我們更有優(yōu)勢。因?yàn)槲覀冇形浵佇≠J過去近五年經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，能讓我們更好的控制風(fēng)險?！?/p>

　　由于遠(yuǎn)程開戶至今仍未能放行，俞勝法表示，“我們也設(shè)計了很多產(chǎn)品，但在遠(yuǎn)程開戶的問題上，還在等待監(jiān)管的批準(zhǔn)?！毕ＭO(jiān)管部門能讓網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家網(wǎng)絡(luò)銀行在一定范圍內(nèi)或者一定區(qū)域內(nèi)先行先試。