隨著電子銀行的發(fā)展，銀行的離柜業(yè)務(wù)率不斷走高，一些股份制商業(yè)銀行的電子銀行替代率甚至達到了95%以上。而今年展業(yè)的微眾銀行等新興銀行，更是沒有一個物理網(wǎng)點，所有業(yè)務(wù)通過電子渠道完成。

　　這不禁讓人遐想，銀行物理網(wǎng)點未來將何去何從。

　　近期A股16家上市銀行披露的半年報數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的物理網(wǎng)點沒有出現(xiàn)明顯減少的情況，不過也鮮有增加，只是基本維持了原有狀態(tài)，部分銀行將網(wǎng)點投入的重心放在了自助渠道的增加上。例如中國銀行的自助終端就從去年年底的2.66萬臺增長到3.01萬臺，增幅高達12.90%。

　　四大行境內(nèi)網(wǎng)點“兩增兩減”

　　工行半年報顯示，截至6月末，共有機構(gòu)總數(shù)17510個，其中境內(nèi)機構(gòu)17111個，境外機構(gòu)299個。而去年年底，工行的機構(gòu)總數(shù)是17460個，其中境內(nèi)機構(gòu)17122個，境外機構(gòu)338個。也就是說，上半年，工行在境內(nèi)的機構(gòu)數(shù)量減少了11家，境外機構(gòu)數(shù)量則有所增加。值得注意的是，工行已經(jīng)連續(xù)兩年在境內(nèi)機構(gòu)數(shù)量方面減少——2014年全年，工行減少了123家境內(nèi)機構(gòu)。

　　中國銀行上半年也對網(wǎng)點進行了一定的精簡，中行對此解釋為“全面推動網(wǎng)點智能化升級改造”。圍繞網(wǎng)點智能化建設(shè)，完善網(wǎng)點功能分區(qū)，升級廳堂服務(wù)系統(tǒng)，該行加大了智能設(shè)備投放。數(shù)據(jù)顯示，上半年，中國銀行內(nèi)地機構(gòu)總數(shù)為10691個，比去年年末的10693個，減少了2個網(wǎng)點。

　　不過，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，中國銀行雖然在物理網(wǎng)點有所減少，但是其自助終端方面仍保持了高速增長，其自助終端機2014年全年增加了3341臺，今年僅上半年自助終端的增長就超過了去年全年，為3444臺，這也使得中國銀行的自助終端數(shù)量突破了3萬臺。

　　建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在上半年的物理網(wǎng)點數(shù)量上有所增加，其中建設(shè)銀行增加較為明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，建設(shè)銀行機構(gòu)總數(shù)為14906個，其中境內(nèi)機構(gòu)14877個，境外機構(gòu)29個。而在去年年末，建設(shè)銀行機構(gòu)總數(shù)為14880個，其中境內(nèi)機構(gòu)14856個。也就是說，建設(shè)銀行今年上半年增加了21個境內(nèi)物理網(wǎng)點。

　　截至2015年6月末，農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機構(gòu)共計23638個，包括總行本部、總行營業(yè)部、3個總行專營機構(gòu)、37個一級（直屬）分行、355個二級分行（含省區(qū)分行營業(yè)部）、3516個一級支行、19670個基層營業(yè)機構(gòu)以及55個其他機構(gòu)。其中，增加了2個二級分行，1個一級支行，還增加了23個基層營業(yè)機構(gòu)。從具體區(qū)域來看，農(nóng)業(yè)銀行在珠江三角洲地區(qū)和西部地區(qū)均增加了6個機構(gòu)，中部地區(qū)增加了4個機構(gòu)，東北地區(qū)增加了2個機構(gòu)，長江三角洲則增加了5個構(gòu)。

　　綜合以上數(shù)據(jù)來看，建行農(nóng)行“兩增”和工行中行“兩減”的情況下，四大行上半年僅新增境內(nèi)物理網(wǎng)點34個。

　　進入互聯(lián)網(wǎng)時代，物理網(wǎng)點的重要性似乎正在減弱，從銀行的角度而言，輕資本渠道的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。德勤此前發(fā)布的《中國銀行業(yè)網(wǎng)點渠道變革的五大趨勢》指出，利率市場化改革將導致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇。網(wǎng)點作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。另一方面，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、 硬件維護成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升，進一步加大了網(wǎng)點的盈利壓力，提升網(wǎng)點渠道整體投資回報率以及網(wǎng)點的經(jīng)營效率將成為銀行關(guān)注的核心問題。

　　恒豐銀行研究院常務(wù)院長胡海峰表示，智能設(shè)備不僅可加強客戶體驗，更為重要的是提升業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)效率。例如，預處理設(shè)備在理想情況下可節(jié)省柜員17%左右的無效工作時間。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代銀行謀渠道革新

　　近年來，電子銀行、手機銀行對于老百姓來說已經(jīng)是司空見慣。其中，手機銀行業(yè)務(wù)更是發(fā)展迅猛。比如，中國銀行中報表示，上半年電子渠道交易金額75.78萬億元，同比增長14.82%，電子渠道在全渠道業(yè)務(wù)中的占比為86.39%。其中，手機銀行交易金額2.44萬億元，同比增長215.95%，逐步成為客戶服務(wù)主要渠道之一。

　　工商銀行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，該行電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高2個百分點到88%。手機銀行客戶突破了1.6億戶，交易額同比增長110%，短信銀行、微信銀行的業(yè)務(wù)處理已經(jīng)達到了60萬筆。

　　光大銀行中期報告顯示，其手機銀行客戶1636萬戶，比上年年末增長30%，對私網(wǎng)銀客戶1850 萬戶，比上年年末增長20%，電子支付客戶864萬戶，比上年年末增長10%，移動端已經(jīng)成為重要的業(yè)務(wù)渠道。

　　根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，中國手機銀行用戶規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，越來越多的銀行用戶開始使用手機銀行進行轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費等。2014年中國手機銀行用戶人均月均訪問次數(shù)為17.5次，遠遠高于網(wǎng)上銀行的7.7次。艾瑞認為，高頻次的用戶使用和成熟的支付服務(wù)能力，為中國銀行業(yè)通過手機銀行開展金融產(chǎn)品銷售及移動電商增值服務(wù)等移動電商業(yè)務(wù)，奠定了堅實的基礎(chǔ)。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，由于微眾銀行等新興銀行都存在物理網(wǎng)點較少甚至沒有的情況，通過人臉識別等手段進行身份驗證則是亟待解決的問題。8月15日，微眾銀行首款獨立客戶端形態(tài)產(chǎn)品微眾銀行APP正式上，其中，人臉識別功能出現(xiàn)在微眾銀行APP的“綁定新銀行卡”環(huán)節(jié)。

　　在操作上，客戶開戶后添加一張銀行卡后，要再次添加銀行卡，微眾銀行會提醒用戶“為了賬戶安全，需要先通過人臉驗證”。驗證時在光線較明亮的地方，把“臉”在手機鏡頭前放進頁面的頭像框?qū)?，同時跟讀八位數(shù)字。騰訊優(yōu)圖研發(fā)中心總監(jiān)黃飛躍此前表示，騰訊的人臉識別技術(shù)準確率達到99.65%，自拍身份證對比可以達到萬分之一以下錯誤率。

　　對于人臉識別技術(shù)，工商銀行董事長姜建清表示，單一的驗證方式總有局限性，未來可以通過一些介質(zhì)的認證、密碼認證，也可以考慮推出不同場景下身份的識別，將客戶的行為習慣作為風險的判斷，如果人臉識別成熟也可以作為輔助的認證方式。目前銀行比較理想的認證方式是在不增加客戶麻煩的情況下，盡可能地采用多種交叉的認證方式。

　　上海自貿(mào)區(qū)管委會政策研究局局長張涌認為，金融的本質(zhì)沒有因為互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)在在加速金融體系的變革，但銀行的物理網(wǎng)點運作不好可能會成為負資產(chǎn)，有些中小微銀行會關(guān)閉一些網(wǎng)點，這些新的銀行、網(wǎng)上銀行、微眾銀行可以用人臉識別的技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)上的開戶，一些金融機構(gòu)可能會成為銀行業(yè)一個非常重要的線下現(xiàn)金入口。