編者按：從去年11月份至今，央行已經(jīng)宣布了五次降息，貸款基準(zhǔn)利率累計(jì)下降1.4個(gè)百分點(diǎn)。影響力釋放具有一定延時(shí)性的降息究竟產(chǎn)生了怎樣的效果，《證券日報(bào)》特推出“降息‘效果圖’”，“數(shù)描”銀行最受市場關(guān)注的房貸、小微貸款和信用卡業(yè)務(wù)的資金價(jià)格走勢。

　　京城首套房貸主打八八折

　　執(zhí)行利率較一年前降低近四成去年8月份，主流首套房貸利率為基準(zhǔn)上浮10%，即7.205%；而目前同樣的5年期以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%

　　執(zhí)行利率較一年前降低近四成

　　去年8月份，主流首套房貸利率為基準(zhǔn)上浮10%，即7.205%；而目前同樣的5年期以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%

　　距離央行最新一輪降息決定已近一周，商業(yè)銀行的房貸利率以及利率折扣究竟發(fā)生了怎樣的變化？與去年同期相比，房貸利率究竟發(fā)生了怎樣的變化？《證券日報(bào)》記者日前帶著多個(gè)問題走訪了北京地區(qū)的多家銀行網(wǎng)點(diǎn)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，最近一個(gè)多月，北京各家銀行對于首套房貸款利率優(yōu)惠政策并沒有做出太大的調(diào)整，目前八八折仍為首套房貸款利率的主流優(yōu)惠，不過，繼農(nóng)行之后，又有兩家銀行加入八五折行列。

　　而與五次降息之前的去年8月份相比，房貸利率降幅可謂驚人。去年8月份，主流首套房貸利率為基準(zhǔn)上浮10%，即7.205%；而目前同樣的五年以上房貸利率則為4.532%，較去年8月份下降約37%。

　　最新一次降息以來

　　首套房貸折扣未變

　　央行日前決定，自8月26日起再次下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，五年期以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率將從5.4%降至5.15%，公積金貸款利率則由3.5%降至3.25%，這是央行今年內(nèi)第四次下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，也是自去年11月份以來的第五次降息。本次降息后，無論是公積金還是商業(yè)貸款，貸款利率都創(chuàng)出了歷史新低。對于“房奴”來說，月供壓力將再次減輕。除了利率達(dá)到史上最低外，整體貸款環(huán)境也都進(jìn)入了較寬松的階段。

　　《證券日報(bào)》記者日前走訪北京多家銀行獲悉，自央行宣布最新基準(zhǔn)利率以來，各個(gè)銀行均已開始執(zhí)行，不過這僅僅針對8月26日以后新簽約的客戶。

　　貸款利率下調(diào)意味著“房奴”們還款負(fù)擔(dān)的降低，記者算了一筆賬，對于申請商貸購房的用戶，按照貸款100萬元、20年等額本息還款法，對比降息后基準(zhǔn)利率(5.15%)和降息前基準(zhǔn)利率(5.4%)，降息后每月少還139.82元，總利息支出減少33555.49元。

　　但是，對于降息以前已經(jīng)簽約的老客戶，多數(shù)銀行是從明年1月1日起調(diào)整。也就是說，大部分房貸客戶的月供暫時(shí)不會減少。當(dāng)然，具體要看申請貸款時(shí)與銀行的約定。

　　今年二季度，《證券日報(bào)》記者曾對北京市各家銀行的首套房貸款利率優(yōu)惠政策做過調(diào)查，目前看來，優(yōu)惠力度并未有大的變化，仍以八八折優(yōu)惠為主。

　　其中，中國銀行、交通銀行、光大銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、華夏銀行、北京銀行等銀行的二手房首套房貸款利率最低為八八折，匯豐銀行最低為八六折。農(nóng)業(yè)銀行、北京農(nóng)商行、包商銀行對于二手房首套房貸利率折扣最低，可以達(dá)到八五折。從整體來看，只要是征信記錄良好，工作穩(wěn)定，月收入在月還款額的2.1倍以上，基本都能申請到最優(yōu)惠的利率。

　　以貸款100萬元、20年等額本息還款為例，對比降息后基準(zhǔn)利率(5.15%)和八八折優(yōu)惠利率(4.53%)后發(fā)現(xiàn)，八八折利率的月供比基準(zhǔn)利率每月少還340元，總利息支出比基準(zhǔn)利率少81600.57元。

　　當(dāng)然，能給到八五折利率優(yōu)惠的銀行多有一些附加條件，要享受房貸利率優(yōu)惠，需要搭售理財(cái)為條件。某銀行北京一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款專員告訴《證券日報(bào)》記者：“如果申請八五折利率優(yōu)惠，必須要成為銀行的金卡客戶，并且購買3個(gè)月期10萬元的理財(cái)產(chǎn)品。”另一家銀行的客戶經(jīng)理也告訴記者：“只要購買3個(gè)月期，金額為貸款額5%的理財(cái)產(chǎn)品，在征信記錄良好的前提下，不需要提供流水證明就可以批準(zhǔn)八五折利率優(yōu)惠?！?/p>

　　銀行多與

　　中介或樓盤合作

　　值得注意的是，并不是所有有購房需求的個(gè)人都能申請到最低折扣。由于各家地產(chǎn)中介都有自己合作的銀行，通過中介公司購買二手房，除特殊情況基本都能獲得最低折扣。

　　《證券日報(bào)》記者走訪發(fā)現(xiàn)，同一家銀行的不同支行合作的中介以及利率折扣并不完全一樣。有幾家股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理還表示，雖然總行的要求是最低九折，個(gè)人申請以九五折居多，但是由于部分支行與中介有合作，通過中介購買二手房，就可以申請到八八折的優(yōu)惠。

　　也有銀行的貸款專員告訴記者：“我們只和房產(chǎn)中介合作，最低八八折，不接受個(gè)人申請?！?/p>

　　《證券日報(bào)》記者以購房者身份咨詢了朝陽區(qū)和通州區(qū)的幾個(gè)新盤，也得到了類似的答案。一位樓盤銷售人員告訴記者：“只要是他們有合作的銀行，優(yōu)質(zhì)客戶都可以申請到八八折優(yōu)惠，通過農(nóng)業(yè)銀行辦理首套房貸款可以達(dá)到八五折優(yōu)惠。”

　　執(zhí)行利率較去年下降

　　降幅高達(dá)37%

　　雖然從單次降息的效果來看，房貸優(yōu)惠的力度并不明顯，但是累積起來效果卻比較驚人。

　　融360網(wǎng)站對全國23個(gè)重點(diǎn)城市近400家銀行房貸數(shù)據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，去年8月份，首套房折扣利率占比為7.08%；基準(zhǔn)利率至基準(zhǔn)上浮10%占比68.67% ，依然是首套房主流利率。當(dāng)時(shí)的五年期以上基準(zhǔn)利率為6.55%，上浮10%為7.205%；而目前同樣的五年(以上)期房貸利率八八折優(yōu)惠后為4.532%，較去年8月份下降約37%。