面對日趨多元化的競爭，轉型已是商業(yè)銀行應對新的經濟、金融形勢的必然選擇。在2014年的年度報告中，各家銀行已經將轉型這一口號轉化為落地有聲的具體行動，不少銀行的轉型方案不但框架完整而且立足長遠。在諸多轉型的方案中，依托互聯(lián)網平臺的戰(zhàn)略更是成為各家銀行較為一致的選擇。不同的銀行，根據自己的優(yōu)勢，將產品甚至流程同互聯(lián)網深度對接，以期形成服務模式的質變。

　　利率市場化改革的進程給銀行帶來的影響已經顯現(xiàn)。

　　2014年年報數(shù)據顯示，五大行凈利潤增速全部跌至個位數(shù)，工行2014年凈利潤增速遭遇“腰斬”，以5.1%的同比增速墊底，增速最快的中國銀行也僅為8.08%。部分股份制銀行2014年雖然凈利增長較快，但仍然難以抵擋息差收窄、凈利下滑的大趨勢。

　　當前，在存款保險制度出臺后，利率市場化改革將進一步深化。中國銀監(jiān)會的定量測算顯示，如果完全實現(xiàn)利率市場化，銀行利差收入可能下降60至80個基點，銀行利潤將降低一半。在此背景下，商業(yè)銀行轉型迫在眉睫。

　　重塑發(fā)展戰(zhàn)略

　　“未來幾年，銀行業(yè)凈資產收益率（ROE）將從當前的20%降到15%左右，不同類型銀行的盈利能力將發(fā)生分化?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行發(fā)展規(guī)劃部總經理龔志堅表示。

　　從國際經驗看，利率市場化通常會對銀行生存環(huán)境產生巨大而深遠的影響，包括利差顯著收窄、存款增速下降甚至負增長、凈利息收入下降、經營成本與風險成本上升等。這意味著利率市場化下的轉型不能只在業(yè)務創(chuàng)新上發(fā)力，更需要對銀行的整個發(fā)展模式進行根本上的重塑。

　　一些銀行已經意識到了轉型的緊迫性。在發(fā)布2014年年報時，民生銀行就提出將以“鳳凰計劃”實施為主線，全面深入推進轉型。龔志堅介紹，“鳳凰計劃”的實質是在利率市場化的大背景下，民生銀行實施的以客戶為中心的全面戰(zhàn)略轉型與銀行體系再造，涉及銀行戰(zhàn)略定位、業(yè)務策略、組織架構、風險管控、成本效率管理以及系統(tǒng)平臺建設、人才管理等多方面。

　　“在利率管制階段，銀行是‘跑馬圈地’，靠‘手腳并用’，粗放式地搶市場；但在利率市場化條件下，銀行是以質取勝，靠的是‘頭腦’?！饼徶緢哉J為，要想在未來10年中成為領先的銀行，必須轉向科學化、專業(yè)化、精細化管理。所以，利率市場化條件下，要改變管制條件下銀行固有的經營觀念、思維方式、客戶定位等，加快實施以客戶為中心的戰(zhàn)略轉型。

　　年報顯示，2014年，民生銀行已推進2.0版事業(yè)部改革落地，并對零售業(yè)務組織架構進行調整，聚焦小微和小區(qū)“兩小”金融，并加大了網絡金融投入和建設。

　　年報披露的信息顯示，這種轉型在股份制商業(yè)銀行中尤為顯著。招商銀行2014年年報顯示，該行提出了以零售金融為“一體”，以公司金融、同業(yè)金融為“兩翼”的發(fā)展策略，打造差異化競爭優(yōu)勢。浦發(fā)銀行去年則在金融市場服務等方面加強產品創(chuàng)新，大力發(fā)展資產管理等業(yè)務，更建立了小微金融“三寶兩通”的批量業(yè)務模式，并推出“網貸通”系列產品。

　　擁抱互聯(lián)網金融

　　細數(shù)各家上市銀行年報，在各類轉型策略中，與互聯(lián)網相關的轉型戰(zhàn)略占據了相當?shù)姆至俊?/p>

　　平安銀行在年報中表示，要以平安集團綜合金融為支撐，發(fā)展互聯(lián)網時代的新金融，鍛鑄核心競爭力；光大銀行要在互聯(lián)網金融等重點業(yè)務領域全面推進產品和服務創(chuàng)新；民生銀行持續(xù)升級直銷銀行、手機銀行和網上銀行產品服務，完善互聯(lián)網金融生態(tài)體系建設等也被列入該行的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等“觸網”的熱情也較高。

　　相較股份制銀行，大型國有行的互聯(lián)網轉型戰(zhàn)略同樣激情澎湃。在披露了2014年年報后不久，工行就高調發(fā)布了互聯(lián)網金融品牌“e-ICBC”，覆蓋電商、即時通訊、直銷銀行三大平臺，以期在網上同樣實現(xiàn)“大象起舞”。

　　“互聯(lián)網金融為銀行提供了可行的思維和模式，即借助互聯(lián)網和大數(shù)據技術，為海量中小客戶提供服務?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601788/" target="_blank" title="光大證券 601788">光大證券分析師陳浩武認為，在銀行業(yè)轉型的挑戰(zhàn)下，原有的不少大中型信貸客戶開始流失，銀行客戶開始下沉，銀行亟需借助互聯(lián)網來開拓此前長期忽視的小微市場。

　　去年，不少銀行在互聯(lián)網融合方面取得了進展。年報顯示，截至去年末，平安銀行“橙e網”注冊客戶近22萬戶，以“橙e網”為中心的各項公司網絡金融業(yè)務發(fā)展迅速，新增日均存款1323億元，總收入超過65億元；平安銀行“口袋銀行”和“平安橙子”（直通銀行）客戶數(shù)達到540萬和51.4萬，增長迅速。主打“輕型銀行戰(zhàn)略”牌的招商銀行則持續(xù)加大“小企業(yè)E家”的推進力度，截至去年底，“小企業(yè)E家”注冊會員53.8萬，去年總登錄次數(shù)110萬次。

　　興業(yè)銀行相關負責人也認為，在互聯(lián)網金融趨勢下，傳統(tǒng)銀行需要將銀行的功能、業(yè)務、產品都搬到網上去，開展線上融資等業(yè)務，并通過互聯(lián)網金融的相關延伸功能和服務，提升銀行服務品質。

　　但從銀行互聯(lián)網轉型的發(fā)展來看，此次還不僅僅是將互聯(lián)網技術運用到部分業(yè)務中去，而是將銀行所有流程與互聯(lián)網深度融合。平安證券分析師勵雅敏認為，“互聯(lián)網+”將深度介入金融產業(yè)鏈的基礎設施層，重構銀行價值鏈。在銀行的渠道變革中，其IT設備及流程將進行再造，而銀行的新盈利增長點將從規(guī)模走向流轉速度。