陳樹軍

　　2014年12月3日，由中國(guó)金融認(rèn)證中心舉辦的“第十屆中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”在京舉行。CFCA在年會(huì)上發(fā)布了《2014中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》和《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》。中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部、中央網(wǎng)信辦、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院等單位部門領(lǐng)導(dǎo)蒞臨年會(huì)并發(fā)表致辭,100多位商業(yè)銀行電子銀行的負(fù)責(zé)人出席本屆年會(huì)。參會(huì)嘉賓就移動(dòng)金融、電子銀行等話題進(jìn)行深入交流探討。

　　中信銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理助理陳樹軍受邀出席本次年會(huì)，發(fā)表名為“數(shù)字銀行變革”的主題演講，他談到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新生的客戶需求、銀行自我成本控制的需要等多方面內(nèi)外因素共同促進(jìn)著商業(yè)銀行數(shù)字化遷徙的行動(dòng)，并指出在這場(chǎng)銀行數(shù)字化革命中，從業(yè)者應(yīng)勤于轉(zhuǎn)變理念、敢于重塑架構(gòu)，緊跟客戶的需求，并且應(yīng)將數(shù)據(jù)信息的安全保障置于重中之重，如此將推動(dòng)成功的銀行業(yè)數(shù)字化時(shí)代自我重塑。

　　以下為陳樹軍發(fā)言實(shí)錄：

　　尊敬的領(lǐng)導(dǎo)，各位來賓，大家下午好！

　　隨著科技變革、社會(huì)發(fā)展，人類社會(huì)正在從現(xiàn)實(shí)世界向數(shù)字世界遷徙。1996年，MIT媒體實(shí)驗(yàn)室創(chuàng)始人尼古拉斯·尼葛洛龐帝(NicholasNegroponte)在其撰寫的《數(shù)字化生存》一書指出，人類將生存于一個(gè)虛擬的、數(shù)字化的活動(dòng)空間，在這個(gè)空間里人們應(yīng)用數(shù)字技術(shù)從事信息傳播、交流、學(xué)習(xí)、工作等活動(dòng)。當(dāng)前，數(shù)字正在改變?nèi)祟?，也在改變著我們的銀行，銀行正面臨數(shù)字銀行的變革。

　　今天我將從四個(gè)方面分享我對(duì)數(shù)字銀行變革的思考：

　　一、數(shù)字化勢(shì)在必行

　　商業(yè)銀行已經(jīng)開始了數(shù)字化遷徙，內(nèi)外部力量共同推動(dòng)銀行數(shù)字化革命。

　　(一)商業(yè)銀行數(shù)字化的外部驅(qū)動(dòng)力量

　　1.客戶驅(qū)動(dòng)

　　出生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的年輕人是“數(shù)字原住民”，對(duì)網(wǎng)絡(luò)世界更得心應(yīng)手；我們這一代人也在積極學(xué)習(xí)，融入網(wǎng)絡(luò)大趨勢(shì)，成為 “數(shù)字移民”；而我們的父母，對(duì)網(wǎng)絡(luò)還比較陌生，屬于“數(shù)字難民” 。但根據(jù)我們的調(diào)查，在理財(cái)?shù)刃枨篁?qū)動(dòng)下，老年人也積極觸網(wǎng)，具體分為全面主動(dòng)型、半主動(dòng)型和子女依賴型。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心調(diào)查顯示，2014年上半年，中國(guó)網(wǎng)民的人均周上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)達(dá) 25.9小時(shí)，除了傳統(tǒng)的消費(fèi)、娛樂以外，移動(dòng)金融、移動(dòng)醫(yī)療等新興領(lǐng)域移動(dòng)應(yīng)用多方向滿足了用戶上網(wǎng)需求，推動(dòng)網(wǎng)民生活的進(jìn)一步“網(wǎng)絡(luò)化”?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在將云端、數(shù)字化生活帶入千萬家，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用對(duì)大眾生活的改變從點(diǎn)到面，對(duì)網(wǎng)民生活全方位滲透程度進(jìn)一步增加。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展正在將云端、數(shù)字化生活帶入千萬家，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用對(duì)大眾生活的改變從點(diǎn)到面，對(duì)網(wǎng)民生活全方位滲透程度進(jìn)一步增加。

　　2.科技革命驅(qū)動(dòng)

　　互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、交互技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、身份識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)的發(fā)展日新月異，為搭建數(shù)字化世界創(chuàng)造了條件，電子商務(wù)大行其道，數(shù)字生活應(yīng)用日益普及，而最新的可穿戴技術(shù)、智能家居、智慧城市、生物技術(shù)等將進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化。

　　(二)商業(yè)銀行數(shù)字化的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)力量

　　1.追隨客戶的腳步，邁入數(shù)字化時(shí)代未來銀行的成功，有待于客戶關(guān)系管理，不論公司金融、零售金融，都需要更加深入的嵌入企業(yè)的生意和個(gè)人的生活之中，才能建立與客戶的持久關(guān)系?？紤]到企業(yè)網(wǎng)上化趨勢(shì)和個(gè)人上網(wǎng)化趨勢(shì)，銀行只有跟隨客戶的腳步，一起邁入網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代才能成功，否則只能做未來數(shù)字銀行的門外漢，被客戶無情的拋棄！

　　2.客戶渠道多元化，傳統(tǒng)方式難以為繼網(wǎng)點(diǎn)不再是客戶的首選，商業(yè)銀行電子銀行交易替代率普遍都在 80、90%以上，即使是銀行的電子渠道，也難以鎖住客戶的心，大量互聯(lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)吸引了客戶的注意力，商業(yè)銀行需要重新架構(gòu)客戶接觸點(diǎn)管理方案，加入非銀行渠道接觸點(diǎn)信息的采集和處理，并與現(xiàn)有渠道信息整合在一起。

　　3.數(shù)字化可大幅降低成本，大幅提升效率

　　客戶需求多元化，理財(cái)隨時(shí)化，時(shí)間 7*24小時(shí)化，渠道轉(zhuǎn)換瞬息化，使得銀行服務(wù)方式必須徹底改變。當(dāng)每日交易筆數(shù)達(dá)到千萬筆、上億筆時(shí)，對(duì)筆均交易成本的控制顯得尤為重要，數(shù)字化幾乎是不二選擇。

　　二、數(shù)字化的表現(xiàn)方式

　　銀行數(shù)字化集中體現(xiàn)在客戶數(shù)字化、貨幣數(shù)字化、產(chǎn)品數(shù)字化、營(yíng)銷數(shù)字化、服務(wù)數(shù)字化等方面

　　(一)客戶數(shù)字化

　　客戶數(shù)字化體現(xiàn)在客戶自身的數(shù)字化遷徙和客戶管理的數(shù)字化。關(guān)于前者，關(guān)于后者，客戶的數(shù)字化也在改變企業(yè)的客戶管理方式。新加坡星展銀行首席執(zhí)行官高博德(Piyush Gupta)將“數(shù)字化戰(zhàn)略”作為該行的首要任務(wù)，在已經(jīng)投資 6億美元的基礎(chǔ)上，未來三年還將投入 2億美元用于數(shù)字化能力的建設(shè)，以求構(gòu)建一個(gè)未來銀行。商業(yè)銀行早已將客戶數(shù)字化，客戶基本身份信息、賬戶信息、交易信息、服務(wù)信息等均通過數(shù)據(jù)市集、數(shù)據(jù)倉庫予以保存，并通過 CRM系統(tǒng)為客戶建模、畫像，以期實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的營(yíng)銷和更人性化的服務(wù)。CRM系統(tǒng)的應(yīng)用是銀行客戶管理數(shù)字化的集中體現(xiàn)，也是各行的標(biāo)配。

　　(二)貨幣數(shù)字化

　　貨幣是一種用作交易媒介、儲(chǔ)藏價(jià)值和記帳單位的工具，在商品與服務(wù)交換中充當(dāng)?shù)葍r(jià)物的特殊商品。銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行服務(wù)與貨幣具有緊密的聯(lián)系?？蛻粼阢y行的財(cái)富，對(duì)于銀行和客戶而言，只要客戶不支取為現(xiàn)金，僅是一串?dāng)?shù)字而已?？蛻粼阢y行的財(cái)富，對(duì)于銀行和客戶而言，只要客戶不支取為現(xiàn)金，僅是一串?dāng)?shù)字而已。

　　數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，它不同于虛擬世界中的虛擬貨幣，能被用于真實(shí)的商品和服務(wù)交易。目前全世界發(fā)行有上百種數(shù)字貨幣，比特幣、萊特幣、瑞波幣、無限幣、夸克幣等數(shù)據(jù)貨幣已經(jīng)進(jìn)入部分全球交易，德國(guó) Fidor網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)也開始接入相關(guān)數(shù)字貨幣協(xié)議，進(jìn)行即時(shí)、免費(fèi)的匯兌業(yè)務(wù)。

　　(三)產(chǎn)品數(shù)字化

　　與實(shí)物商品不同，金融商品大部分均是虛擬的，以協(xié)議和記錄方式存在，客戶也接受了這樣的事實(shí)。電子商務(wù)雖然銷售方式是數(shù)字化的，其商品大部分是實(shí)實(shí)在在的商品，這一點(diǎn)與金融商品截然不同。

　　考慮到產(chǎn)品的虛擬化，商業(yè)銀行也發(fā)展出一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蛻羯矸菡J(rèn)證體系，包括實(shí)名制、U盾技術(shù)等，而現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面還沒有很好的解決，一旦發(fā)生糾紛，很難認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的歸屬問題。

　　(四)營(yíng)銷數(shù)字化

　　大數(shù)據(jù)營(yíng)銷是基于大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，描繪、預(yù)測(cè)、分析、指引消費(fèi)者行為，從而幫助企業(yè)制定有針對(duì)性的商業(yè)策略。數(shù)字營(yíng)銷的精準(zhǔn)性、自動(dòng)化、迅捷高效為銀行營(yíng)銷活動(dòng)大幅節(jié)省了成本。

　　事實(shí)上，大數(shù)據(jù)、中數(shù)據(jù)、小數(shù)據(jù)都已經(jīng)被普遍使用。商業(yè)銀行無疑擁有大量的數(shù)據(jù)，細(xì)化到個(gè)人，都是小數(shù)據(jù)，例如客戶生日信息，就可以觸發(fā)一個(gè)生日問候。大數(shù)據(jù)營(yíng)銷是現(xiàn)在的主要趨勢(shì)，主要不在于大，而在于更加精準(zhǔn)，理論上，通過大量個(gè)人數(shù)據(jù)搜集和計(jì)算，可以為客戶“科學(xué)算命”，從而為銀行的營(yíng)銷、服務(wù)、風(fēng)控提供有效的手段。

　　另外，商業(yè)銀行正在越來越多的使用數(shù)字傳播渠道：微信、微博、短信、網(wǎng)絡(luò)視頻、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等更容易被客戶接受 ,傳統(tǒng)的海報(bào)、手冊(cè)、折頁效果越來越差。

　　(五)服務(wù)數(shù)字化

　　客戶越來越不愛去物理網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)字也顯示這個(gè)事實(shí)，我們銀行的客戶電子交易替代率已經(jīng)超過 90%。當(dāng)年的排隊(duì)問題，化為今天的網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)不足問題。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行長(zhǎng)期的服務(wù)數(shù)字化努力的結(jié)果。

　　當(dāng)前，很多人已經(jīng)很久沒有打開電腦上網(wǎng)銀了，大部分小額理財(cái)交易都通過手機(jī)銀行完成，移動(dòng)服務(wù)正成為新的主要服務(wù)方式。未來銀行開在手機(jī)上，隨身銀行服務(wù)模式將成為主流。

　　三、銀行數(shù)字化的策略

　　(一)轉(zhuǎn)變理念，大膽轉(zhuǎn)型

　　在互聯(lián)網(wǎng)精神大行其道的今天，傳統(tǒng)的零售商業(yè)企業(yè)由于去中介化趨勢(shì)加速，出現(xiàn)了線下關(guān)店潮。商業(yè)銀行如果被去中介化，是不是會(huì)出現(xiàn)關(guān)網(wǎng)點(diǎn)潮。這個(gè)過程值得商業(yè)銀行深入思考，從理念上，首先要有危機(jī)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，必須順勢(shì)而為，加速將傳統(tǒng)商業(yè)銀行再造為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、數(shù)字化企業(yè)，其中零售銀行必須率先實(shí)施。

　　數(shù)字化企業(yè)對(duì)外部環(huán)境的反映速度比傳統(tǒng)的企業(yè)要快得多，使之能夠在競(jìng)爭(zhēng)激烈、變化無常的市場(chǎng)環(huán)境中生存并保持持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，只有將銀行打造成數(shù)字化企業(yè)才能更加有效的獲取客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中生存。因此，只有將銀行打造成數(shù)字化企業(yè)才能更加有效的獲取客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中生存。

　　(二)模式再造，架構(gòu)重組

　　商業(yè)銀行零售銀行服務(wù)模式不是簡(jiǎn)單的引入數(shù)據(jù)應(yīng)用理念，加強(qiáng)數(shù)據(jù)使用，而是應(yīng)該根據(jù)客戶數(shù)字化生存、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，予以重構(gòu)。重點(diǎn)在客戶關(guān)系、產(chǎn)品、渠道、流程、開發(fā)機(jī)制等方面改變，在客戶關(guān)系上，建立人生階段的關(guān)系管理，且用客戶接受的新關(guān)系互動(dòng)方式與客戶互動(dòng)，鼠標(biāo) +水泥模式已經(jīng)不再使用，水泥+拇指將取而代之；在產(chǎn)品上，更加注重客戶體驗(yàn)，開發(fā)“尖叫”產(chǎn)品。產(chǎn)品簡(jiǎn)單化、易用化、趣味化；在渠道上，實(shí)現(xiàn)全渠道互通，不論客戶在哪個(gè)渠道交易，都要通過后臺(tái) CRM系統(tǒng)，讓客戶感覺到服務(wù)的持續(xù)性。重

　　點(diǎn)發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道；在流程上，更加注重簡(jiǎn)潔、快速、智能，現(xiàn)在的客戶越來越?jīng)]有耐心，不要挑戰(zhàn)客戶的耐心，給客戶快速操作、行云流水的流程；在開發(fā)機(jī)制上，敏捷開發(fā)，保證迭代速度成為關(guān)鍵，開發(fā)周期 1年以上的產(chǎn)品，不太容易抓住客戶快速變化的需求。

　　(三)數(shù)字關(guān)聯(lián)，圍合客戶

　　越來越多的企業(yè)，如 CISCO、DELL、P&G、UPS以及 FEDEX等等，它們把供應(yīng)商、客戶、以及公司內(nèi)部和外部的其他群體通過電子化的手段進(jìn)行連接，所有的商業(yè)流程和信息都通過電子的方式在不分時(shí)間不分地點(diǎn)的流轉(zhuǎn)。

　　客戶在現(xiàn)實(shí)和虛擬的世界生活、理財(cái)，銀行可以通過提供生活化服務(wù)、與合作伙伴合作、嵌入生活圈和服務(wù)鏈等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的多維度服務(wù)，讓銀行無所不在，處處感受到銀行的存在。傳統(tǒng)銀行通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋到社區(qū)、農(nóng)村，讓客戶感覺無處不在，數(shù)字銀行強(qiáng)調(diào)在網(wǎng)絡(luò)世界中無處不在，在網(wǎng)絡(luò)商城、網(wǎng)絡(luò)商旅、網(wǎng)絡(luò)健康、網(wǎng)絡(luò)讀書、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)金融等各個(gè)領(lǐng)域服務(wù)客戶，依托核心結(jié)算賬戶的既有優(yōu)勢(shì)，從而達(dá)到圍合客戶的效果，將客戶牢牢拴在自家銀行。多維度服務(wù)，讓銀行無所不在，處處感受到銀行的存在。傳統(tǒng)銀行通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋到社區(qū)、農(nóng)村，讓客戶感覺無處不在，數(shù)字銀行強(qiáng)調(diào)在網(wǎng)絡(luò)世界中無處不在，在網(wǎng)絡(luò)商城、網(wǎng)絡(luò)商旅、網(wǎng)絡(luò)健康、網(wǎng)絡(luò)讀書、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)金融等各個(gè)領(lǐng)域服務(wù)客戶，依托核心結(jié)算賬戶的既有優(yōu)勢(shì)，從而達(dá)到圍合客戶的效果，將客戶牢牢拴在自家銀行。

　　(四)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，智慧升級(jí)

　　商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)依然有存在價(jià)值，主要體現(xiàn)在獲取客戶和產(chǎn)品銷售方面，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)依然可以發(fā)揮作用。不過現(xiàn)在流水作業(yè)式的網(wǎng)點(diǎn)必須加以數(shù)字化再造，印度國(guó)家銀行(SBI)推出了 SbiN TOUCH網(wǎng)點(diǎn)，提供即時(shí)金融解決方案，即時(shí)開戶、個(gè)性化借記卡定制，也支持快速審批汽車和消費(fèi)貸款等，通過全面的技術(shù)革新吸引年輕用戶，也在帶動(dòng)年長(zhǎng)用戶適應(yīng)數(shù)字化服務(wù)。

　　智慧網(wǎng)點(diǎn)不是簡(jiǎn)單的擺放幾臺(tái)電子設(shè)備，而是通過將互動(dòng)、探索、科技、教育等元素重新整合，重新定位網(wǎng)點(diǎn)的職能，重新設(shè)計(jì)服務(wù)流程。在職能上，除了成為客戶金融快速交易場(chǎng)所外，還是客戶財(cái)商教育平臺(tái)、財(cái)富診斷中心、家庭家族財(cái)富規(guī)劃中心；在流程上，將自助+協(xié)助+顧問+交辦四種模式有機(jī)結(jié)合，通過提供豐富自助設(shè)備，讓客戶自助快速完成交易；通過大堂經(jīng)理協(xié)助快速完成開戶、面簽、面核、打印、復(fù)印等交易；通過專業(yè)理財(cái)經(jīng)理、私人銀行經(jīng)理顧問式服務(wù)，完成財(cái)富診斷、財(cái)富規(guī)劃等專業(yè)服務(wù)；通過客戶交辦，完成部分高柜柜臺(tái)交易。智慧網(wǎng)點(diǎn)將是商業(yè)銀行提供數(shù)字互動(dòng)體驗(yàn)的中心。

　　(五)科學(xué)管理，數(shù)據(jù)說話

　　數(shù)字化管理是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的管理要求，商業(yè)銀行的管理跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，矛盾越來越大。提高管理效率的捷徑之一是通過大量信息系統(tǒng)固化管理要求，少講道理，多用技術(shù)；少定性，多定量，數(shù)字說話。另外，商業(yè)銀行層級(jí)多，信息流轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，工作流錯(cuò)綜復(fù)雜，解決之道可以考慮企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)類似微信平臺(tái)功能，提高信息傳導(dǎo)效率。

　　(六)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，數(shù)據(jù)營(yíng)銷

　　借助 CRM客戶管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的統(tǒng)一調(diào)度，既可以保證每一個(gè)客戶的服務(wù)質(zhì)量，也可以充分調(diào)度全行渠道、隊(duì)伍資源，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。在總行設(shè)立客戶群經(jīng)理，通過 CRM系統(tǒng)對(duì)各類分層分群客戶進(jìn)行集中管理，確保每一個(gè)客戶群得到妥善對(duì)待?？蛻臬@取、客戶經(jīng)營(yíng)和客戶提升的各個(gè)環(huán)節(jié)都通過數(shù)據(jù)來分析成效，確?？蛻艚?jīng)營(yíng)模式的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

　　四、銀行數(shù)字化實(shí)施要點(diǎn)

　　(一)建立數(shù)字資產(chǎn)概念

　　數(shù)字資產(chǎn)是企業(yè)擁有或控制的，以電子數(shù)據(jù)的形式存在的，在日?；顒?dòng)中持有以備出售或處在生產(chǎn)過程中的非貨幣性資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)在數(shù)字社會(huì)中所占的比例會(huì)越來越高，阿里巴巴等 BAT巨頭的發(fā)展戰(zhàn)略中在不斷研究如果將數(shù)字資產(chǎn)更多的變現(xiàn)，數(shù)據(jù)蘊(yùn)含的商業(yè)價(jià)值需要銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)變中建立起自己的數(shù)字資產(chǎn)管理，明確數(shù)字資產(chǎn)概念。

　　(二)打破信息孤島

　　CRM是銀行客戶信息數(shù)字化的成功起步，在運(yùn)營(yíng)過程中尚存在著眾多銀行體系內(nèi)的數(shù)據(jù)阻塞，并未發(fā)揮出最大的作用。未來的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)要求科學(xué)的數(shù)據(jù)收集，從信息點(diǎn)、信息渠道等加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制，打破信息孤島。

　　(三)豐富數(shù)據(jù)應(yīng)用

　　數(shù)字化帶來了競(jìng)爭(zhēng)的加劇和通達(dá)率的提高，新興的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)正在利用其它領(lǐng)域的數(shù)據(jù)提供有別于傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)，眾籌、P2P等模式的興起需要銀行加快數(shù)據(jù)應(yīng)用，豐富產(chǎn)品、服務(wù)和渠道，在解決客戶賬戶管理、財(cái)富管理、融資管理、信用管理、居家金融、出國(guó)金融、教育金融、家庭金融、生意金融等領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新、升級(jí)，通過豐富的應(yīng)用獲取客戶。

　　(四)注意數(shù)字安全

　　銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控鑄就了其核心競(jìng)爭(zhēng)力，在數(shù)字化過程中，銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)可以將大數(shù)據(jù)和社會(huì)化媒體整合，但是需要嚴(yán)格把控?cái)?shù)據(jù)安全。隨著數(shù)據(jù)交互應(yīng)用的豐富和數(shù)據(jù)通聯(lián)的推進(jìn)，數(shù)字網(wǎng)絡(luò)化將成為趨勢(shì)，銀行收集的客戶信息將更加多維，但是銀行必須尋求客戶

　　有效授權(quán)才能使用所擁有的客戶數(shù)據(jù)，數(shù)字的安全存儲(chǔ)等是銀行必須在制度和技術(shù)上不斷完善的領(lǐng)域。

　　謝謝大家！ （中國(guó)電子銀行網(wǎng)）