存款保險制度的落地，預(yù)示著利率市場化時代即將到來，競爭加劇、盈利空間收窄給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)“寶寶”、P2P行業(yè)的前后夾擊令銀行業(yè)以后的日子更加不好過。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起更是讓商業(yè)銀行不能坐以待斃，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也開始在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域鏖戰(zhàn)。那么，在如今的搶先賽中，誰將爭得先機？

　　電子渠道替代率農(nóng)行領(lǐng)先

　　當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻改變著傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式和經(jīng)營格局，以網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等為家族的電子銀行渠道可以不間斷地為客戶提供服務(wù)，成為網(wǎng)點減壓的手段，電子渠道對物理渠道的替代已越來越明顯。

　　根據(jù)幾大國有銀行公布的年報數(shù)據(jù)來看，各家銀行電子渠道的業(yè)務(wù)替代率比較接近，基本在80%以上。其中，成績最好的當(dāng)屬農(nóng)業(yè)銀行。該行去年全年電子渠道交易筆數(shù)556.92億筆，比上年增長24.9%；電子渠道金融性交易占比達89.6%。緊隨其后的是建設(shè)銀行，該行電子銀行和自助渠道賬務(wù)性交易量占比提高至88.03%，較上年提高2.63個百分點。隨后才是日前高調(diào)出擊互聯(lián)網(wǎng)金融的工商銀行，該行超過86%的業(yè)務(wù)量是通過網(wǎng)上銀行為主體的電子渠道完成的，該比例較2013年提高5.8個百分點。

　　此外，中國銀行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達到84.7%。相比之下，交通銀行的電子銀行分流率較低，達到83.13%，較2014年初提高了4.8個百分點。

　　利率市場化改革將導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平瞬間大幅下滑，同時網(wǎng)點租金和人工成本上漲等趨勢也對銀行運營構(gòu)成了壓力。未來客戶的行為模式和銀行物理渠道的需求將發(fā)生變化，客戶越來越偏好虛擬渠道。

　　電商平臺工行最牛

　　如果說商業(yè)銀行的信用卡網(wǎng)上商城只能算是小打小鬧，那么電商平臺就可以稱之為銀行在B2B、B2C領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的反攻。

　　如今，國有大行的電商平臺包括工商銀行的融e購、建設(shè)銀行的善融商務(wù)和交通銀行的交博匯。而從年報數(shù)據(jù)來看，融e購的交易規(guī)模顯然更為搶眼。數(shù)據(jù)顯示，融e購開業(yè)一年注冊客戶超過1200萬人，交易金額突破700億元，在全國排名前十。從黃金珠寶、手表箱包，到飾品、家電、數(shù)碼、家紡、護膚、母嬰等都有覆蓋，就連旅行、教育類產(chǎn)品也都能在線選購。在融e購上，可以買到理財產(chǎn)品、貴金屬產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，還可以在線選房。

　　而善融商務(wù)方面，去年實現(xiàn)交易額462.79億元，年末活躍商戶達1.45萬戶。除了一般商品外，還可在金融超市下選購基金、理財、外匯、貴金屬、保險產(chǎn)品，而進入房e通頻道，不僅能查看房源信息，還可以發(fā)布買房、賣房信息。計劃貸款的客戶可在線直接申請，并查詢審批進度及貸款賬戶情況。

　　交通銀行交博匯電商平臺同樣包括了數(shù)碼、家居、電器、奢侈品等眾多商品種類。按照慣例，年報通常是銀行報喜的好時機，即便一些業(yè)務(wù)并非主要業(yè)務(wù)，但如果發(fā)展情況良好，銀行在披露年報時往往也會有所體現(xiàn)。不過，此次交通銀行并未在年報中提及交博匯的交易規(guī)模、注冊用戶數(shù)量等信息。

　　移動金融勢均力敵

　　隨著移動通信和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，提供科技含量較高的移動銀行產(chǎn)品和服務(wù)成為銀行增速最快的業(yè)務(wù)之一。

　　根據(jù)披露的數(shù)據(jù)情況來看，在移動端，中國銀行的交易金額是增長最快的，較2013年增長了4.5倍左右。該行截至去年底手機銀行客戶達到6460萬戶，較上年增長23.93%，交易規(guī)模20548.17億元，增幅459.07%；電話銀行客戶數(shù)9582萬戶，增幅7.87%。

　　其次是農(nóng)業(yè)銀行，該行掌上銀行用戶總數(shù)達到1.11億戶，全年交易額達5.49萬億元，同比增長254.19%。掌上銀行短信客戶達到2.59億戶，年消息發(fā)送量127.87億條。

　　建設(shè)銀行手機銀行客戶數(shù)達到14679萬戶，較上年增長25.98%；交易額7.38萬億元，增長101.35%；交易量30.42億筆，增長155.1%。短信金融客戶達到24320萬戶，較上年增長21.93%。微信銀行客戶數(shù)達1400萬戶，其中，關(guān)注并綁定賬戶的客戶數(shù)達873萬戶。

　　工商銀行短信銀行和微信銀行日均業(yè)務(wù)量同比增長136%。手機銀行客戶數(shù)量比上年末增長33.6%，手機銀行除了信用卡申請、向任意手機號匯款等特色服務(wù)外，還豐富了移動生活應(yīng)用場景，引入租車、醫(yī)療等新興應(yīng)用。

　　交通銀行目前已完成第二代手機銀行建設(shè)，拓展社交平臺銀行服務(wù)，開通微信銀行、易信銀行和支付寶錢包公眾號。該行手機銀行客戶總數(shù)較年初增長56.5%；手機銀行交易筆數(shù)達1.25億筆，同比增長99.17%；手機銀行交易量達人民幣1.13萬億元，同比增長28.69%。

　　由于各家銀行披露的數(shù)據(jù)不盡相同，本文只能進行大致推斷，建設(shè)銀行的手機銀行交易規(guī)模最高，達到7萬億元以上；農(nóng)業(yè)銀行的交易規(guī)模增速最高；而交通銀行的交易筆數(shù)及交易金額增速都較低。

　　觸網(wǎng)時代平臺才是風(fēng)口

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶對金融服務(wù)的需求已經(jīng)融入生活，與渠道相比，使用者更需要一種生活場景。哪家銀行能夠跟上時代的潮流，取決于銀行用多大的力氣擁抱未來。

　　從銀行業(yè)體系來看，五大國有銀行的資源和科技支撐力度更強，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的嘗試也會更趨多元化。據(jù)了解，目前，中行、建行、農(nóng)行等銀行已經(jīng)成立網(wǎng)絡(luò)金融部，更名或撤銷電子銀行部，同時撤銷創(chuàng)新研發(fā)部。在專家看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于運營開發(fā)、客戶體驗較好，而商業(yè)銀行多年積累沉淀的風(fēng)險管理文化和作業(yè)經(jīng)驗以及同時具備的線上和線下服務(wù)能力，也是年輕的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所難以模仿的。但值得注意的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)的電子銀行還未能擺脫渠道或手段的定位限制，產(chǎn)品的相關(guān)功能模塊及其構(gòu)架也大同小異，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)還無法得到滿足。

　　一位國有大行電子銀行部門人士表示，在1.0的網(wǎng)點時代，銀行競爭的關(guān)鍵是空間和時間；在2.0的網(wǎng)銀時代，銀行競爭的關(guān)鍵是功能和安全；進入3.0的移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行競爭的關(guān)鍵是場景和體驗。適應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)趨勢下客戶行為的變化，重構(gòu)電子銀行服務(wù)是轉(zhuǎn)型的基本方向，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)型、從做功能向做場景轉(zhuǎn)型、從做渠道向做平臺轉(zhuǎn)型，才是銀行尤其是大型銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路。

　　興業(yè)銀行企業(yè)金融總部副總裁林榕輝指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢下，傳統(tǒng)銀行需要將銀行的功能、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品都搬到網(wǎng)上去，必須在互聯(lián)網(wǎng)上得以實現(xiàn)；二是必須從事線上融資，在基于交通數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈技術(shù)的基礎(chǔ)上，線上融資的風(fēng)險評審、自助放款、自助收款以及自助監(jiān)控制度的運作；三是通過互聯(lián)網(wǎng)延伸金融的功能和服務(wù)，提升服務(wù)的品質(zhì)，構(gòu)建一個金融的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。