惠州市首家村鎮(zhèn)銀行—仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行，把網(wǎng)點開到了市中心，儼然一副要與商業(yè)銀行“一爭高下”的態(tài)勢。

　　借貸難、利息高、缺乏合適的抵押物……

　　為破解農(nóng)村金融發(fā)展的步履維艱，從2006年起，中國銀監(jiān)會提出“鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行”后，一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國誕生。

　　自2007年國內(nèi)第一家村鎮(zhèn)銀行—儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川開業(yè)，8年來，作為向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已逾千家，而繼2010年12月東莞農(nóng)商銀行在惠州市仲愷高新區(qū)發(fā)起設(shè)立惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行后，惠東惠民村鎮(zhèn)銀行和博羅長江村鎮(zhèn)銀行也于2014年年末，相繼走進(jìn)了惠州市民的視線。

　　然而，記者在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層對于培育村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展步伐越來越快，但圍繞其發(fā)展布局混亂、并未很好地服務(wù)“三農(nóng)”的爭議卻一直揮之不去，僅以惠州現(xiàn)有的3家村鎮(zhèn)銀行來看，擴(kuò)張的提速也難掩其布局的“嫌貧愛富”。

　　在“嫌貧愛富”的背后，是當(dāng)下包括惠州在內(nèi)的眾多村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所遇到的尷尬。

　　現(xiàn)象

　　地域分布失衡，選址“背道而馳”

　　作為主發(fā)起行和大股東的商業(yè)銀行，在選擇布局村鎮(zhèn)銀行時，往往傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣城開展業(yè)務(wù)。

　　多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都設(shè)立在城鄉(xiāng)結(jié)合部或是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)上，有些開始走進(jìn)市區(qū)，而真正進(jìn)入農(nóng)村的卻較為少見。

　　村鎮(zhèn)銀行，是指專門為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。

　　換言之，企業(yè)融資項目只需成功通過村鎮(zhèn)銀行自身的審批就可以開展項目的融資，簡化了以往銀行對企業(yè)的融資項目需要經(jīng)過市級、省級分行乃至總行的繁瑣審批程序。

　　2014年1月，中央在“一號文件”《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》再提加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋。

　　按照“一號文件”中逐步實現(xiàn)縣市全覆蓋的目標(biāo)，來自銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2013年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數(shù)的57.6%。

　　值得關(guān)注的是，在這1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份占據(jù)665家，總占比62.1%。

　　“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了區(qū)域發(fā)展的不平衡，發(fā)起行大多是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省市設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對真正需要支農(nóng)惠農(nóng)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立的積極性反而不高?！敝袊彐?zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會相關(guān)人士向記者透露，雖然西部省份村鎮(zhèn)銀行占比居多，但大多集中在四川、重慶等，青海、甘肅、寧夏等地的村鎮(zhèn)銀行卻不過幾家。

　　該人士表示，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是服務(wù)“三農(nóng)”，但為了經(jīng)營和生存，搶占屬于自己的地盤和商業(yè)利益，作為主發(fā)起行和大股東的商業(yè)銀行，在選擇布局村鎮(zhèn)銀行時，往往傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的縣城開展業(yè)務(wù)，如一二線城市的縣區(qū)。

　　作為全國性的現(xiàn)象，反映到惠州地方，問題同樣顯現(xiàn)。

　　記者調(diào)查了解到，以新成立不久的惠東惠民村鎮(zhèn)銀行和博羅長江村鎮(zhèn)銀行為例，兩家村鎮(zhèn)銀行均將服務(wù)網(wǎng)點設(shè)立在了惠東縣和博羅縣的縣城中心區(qū)，而作為惠州市首家、成立之時為全國最大村鎮(zhèn)銀行之一的仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行，如今更是把網(wǎng)點開到了惠州市中心麥地等片區(qū)，儼然一副要與商業(yè)銀行“一爭高下”的態(tài)勢。

　　與仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行“不進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)市區(qū)”的路線類似，記者根據(jù)銀監(jiān)會此前公布的村鎮(zhèn)銀行信息進(jìn)行整理發(fā)現(xiàn)，目前村鎮(zhèn)銀行“背道而馳”的現(xiàn)象不在少數(shù)，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都設(shè)立在城鄉(xiāng)結(jié)合部或是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)上，有些開始走進(jìn)市區(qū)，而真正進(jìn)入農(nóng)村的卻較為少見。

　　記者查詢了目前村鎮(zhèn)銀行數(shù)量最多的廣西桂林市所轄的村鎮(zhèn)銀行布局，在其12個縣（自治縣）行政區(qū)劃中，共有6個縣城布局了村鎮(zhèn)銀行，在興安縣縣城就分布有8家村鎮(zhèn)銀行。

　　相比之下，作為“少數(shù)異類”的浙江金華、麗水等地，村鎮(zhèn)銀行同樣布局較廣，但其都設(shè)立在靠近村組的鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的山區(qū)。

　　探因

　　吸儲難成“痛點”，“主發(fā)起行制”存隱憂

　　存款是立行之本，對于村鎮(zhèn)銀行來說更是如此，但由于村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，知名度和認(rèn)可度較低，網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)限制多，因此普遍存在吸儲難題。

　　以往，在我國農(nóng)村地區(qū)主要有農(nóng)信社、郵政儲蓄兩種金融主體，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)范圍雖是農(nóng)村，但具有合作性質(zhì)，受政府干預(yù)大，如今，包括惠州在內(nèi)，農(nóng)信社均改制為農(nóng)商銀行，發(fā)展越來越趨于市場化。

　　不過，相比高度市場化的商業(yè)銀行，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放、買賣金融債券，不能經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，不能提供信用證服務(wù)及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系的要求有較大差距。

　　也正是基于上述原因，業(yè)務(wù)的狹窄性致使村鎮(zhèn)銀行流失了一部分客戶，更為尷尬的是，假使村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，又會淪為一般商業(yè)銀行網(wǎng)點，以利潤最大化為目的，從而又偏離了其“支農(nóng)”的初衷。

　　就位于博羅縣城的博羅長江村鎮(zhèn)銀行而言，記者于現(xiàn)場粗略計算，在其附近一公里半徑內(nèi)，就有多達(dá)6家商業(yè)銀行的網(wǎng)點駐點，形成強(qiáng)有力的競爭態(tài)勢。

　　“不能發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至連代銷理財產(chǎn)品也不行，上哪里去拉存款？”某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人向記者表示，存款是立行之本，對于村鎮(zhèn)銀行來說更是如此，但由于村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，知名度和認(rèn)可度較低，網(wǎng)點少、業(yè)務(wù)限制多，因此普遍存在吸儲難題。

　　巧婦難為無米之炊，如此一來，“無款可借”之局也在部分村鎮(zhèn)銀行隱現(xiàn)。

　　對此，記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，截至2014年第三季度末，包括當(dāng)時惠州僅有的仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)，廣東省36家村鎮(zhèn)銀行利潤僅為1.7億元，其中，黃埔融合更是虧損約500萬元。

　　與“吸儲難”相對應(yīng)的卻是旺盛的貸款需求，廣東36家村鎮(zhèn)銀行同期的存款余額為155.85億元、貸款余額144.13億元，存貸比嚴(yán)重失衡，去年11月廣州一家村鎮(zhèn)銀行欲借道P2P網(wǎng)貸來破“無款可借”困局之舉被當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門緊急叫停，更可略窺當(dāng)下省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行“吸儲之難”。

　　由此，類似于仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行向“市區(qū)進(jìn)軍”的做法，也不難理解。

　　除了吸儲的“痛點”，記者在采訪中還發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行“主發(fā)起行制”也存在一定隱憂。

　　為了規(guī)范發(fā)展和防控風(fēng)險,村鎮(zhèn)銀行早在設(shè)立之初便定下了“由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起行”的規(guī)定,并且銀行的持股比例不得低于20%，不過，在實際操作中，村鎮(zhèn)銀行的模式一般分為銀行絕對控股，以及銀行持股較低、民企及自然人股東占股較大。

　　據(jù)了解，通?！按笮邪l(fā)起”的村鎮(zhèn)銀行管理模式比較規(guī)范，基本上沿用商業(yè)銀行那套模式,管理完全由大行主導(dǎo)，其他股東也比較少參與日常經(jīng)營，為此，五大行、股份行及大型城商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行多采用這種方式。

　　以惠州現(xiàn)有幾家村鎮(zhèn)銀行為例，惠東惠民村鎮(zhèn)銀行就是由東北首家農(nóng)村商業(yè)銀行—吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行為主要發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，并以超800億元的資產(chǎn)作為該行信貸資金和結(jié)算資金的后盾，而東莞農(nóng)商行發(fā)起成立的仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行，其占股更是高達(dá)51%。

　　相比之下，一部分由民企股東主導(dǎo)的村鎮(zhèn)銀行，卻陷入主發(fā)起行和民營股東的矛盾及管理權(quán)的爭奪之中，發(fā)展較為混亂。

　　一名銀監(jiān)會人士向記者表示，銀監(jiān)會更加希望大行、股份制銀行來做主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，一方面這些機(jī)構(gòu)操作規(guī)范，風(fēng)險防控能力強(qiáng)；另一方面，也希望通過現(xiàn)代銀行的管理思路來做農(nóng)村金融。