文/凌敢 中國銀監(jiān)會城市銀行部主任

　　置身全面深化改革的新時代，民營銀行加快改革試點，城商行加快轉型升級，既是貫徹落實國家宏觀政策、服務經(jīng)濟結構調整的具體舉措，也是積極融入改革潮流、全面提升核心競爭力的客觀要求。

　　2015年的中央經(jīng)濟工作會議指出，我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，要認識、適應、引領新常態(tài)。2015年初銀監(jiān)會工作會議上，尚福林主席對促進新常態(tài)下銀行業(yè)的新發(fā)展做出重要部署。2015年1月，城市銀行部成立，承接了原銀行二部的城商行和民營銀行監(jiān)管工作。自成立以來，城市銀行部深入分析新常態(tài)下城商行和民營銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，引導其積極應對挑戰(zhàn)，全面深化改革，轉變發(fā)展方式，防范金融風險，大力服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)新常態(tài)下的新發(fā)展。

　　目前，全國133家城商行綜合實力不斷增強。截至2015年6月末，城商行總資產(chǎn)較年初增長11.95%，市場份額穩(wěn)中有升；盈利能力繼續(xù)保持較好水平，1-6月實現(xiàn)利潤同比增長5.95%，小微企業(yè)貸款實現(xiàn)了“三個不低于”目標。城市銀行部在摸清風險底數(shù)的基礎上，進一步推進城商行分類監(jiān)管，完善差異化引領政策和監(jiān)管措施。

　　同時，民營銀行改革工作取得歷史性突破。深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行和浙江網(wǎng)商銀行首批5家試點行已順利開業(yè)。在總結首批5家試點行成功經(jīng)驗的基礎上，銀監(jiān)會起草并由國辦轉發(fā)了《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》(國辦發(fā)〔2015〕49號，以下簡稱《指導意見》)，進一步鼓勵民間資本進入銀行業(yè)。同時，銀監(jiān)會積極研究支持民營銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展的相關政策，結合新情況，解決新問題，引導和促進民營銀行持續(xù)健康發(fā)展。

　　“三特點三挑戰(zhàn)”凸顯發(fā)展新形勢

　　新常態(tài)下城商行和民營銀行發(fā)展呈現(xiàn)“三特點”。第一，民營銀行改革任務緊迫，申請設立需求強烈。今年“兩會”上，李克強總理對民營銀行改革提出了新要求。目前，各地申請設立民營銀行熱情高漲，需求強烈。這需要監(jiān)管部門進一步優(yōu)化工作流程，提高審批效率，更好引導民間資本進入銀行業(yè)。同時，引導新設立的民營銀行堅持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，培育經(jīng)營特色，提高市場競爭力，完善公司治理，加強風險管控，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，更好為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供針對性的金融服務，這也是下一階段監(jiān)管工作的重點。

　　第二，城商行貸款增速下滑，類信貸業(yè)務增長較快。近年來，城商行傳統(tǒng)信貸業(yè)務下滑趨勢明顯，2014年各項貸款增速較前5年平均增速下降6.62個百分點，2015年1-6月貸款增速較前5年同期平均水平增速下降1.32個百分點。同時，城商行投資和表外等類信貸業(yè)務增長較快，高于同期貸款增速。

　　第三，城商行利潤增速放緩，利息仍是主要收入來源。近年來，城商行整體盈利情況良好，但利潤增速放緩。主要原因是，隨著市場競爭的加劇和利率市場化的推進，城商行息差水平總體呈下降趨勢，資本利潤率、資產(chǎn)利潤率等指標出現(xiàn)小幅下滑，傳統(tǒng)依賴規(guī)模增長和息差收入來帶動利潤增長的模式不可持續(xù)。同時，城商行收入結構仍以利息為主，亟待進一步拓寬收入來源。

　　新常態(tài)下未來發(fā)展面臨“三挑戰(zhàn)”。第一，城商行整體風險管控壓力上升。一是城商行資產(chǎn)質量下行壓力增大，不良貸款及不良貸款率呈“雙升”態(tài)勢。二是存款成本不斷上升，流動性管理難度加大。受利率市場化進程加快等因素影響，城商行存款成本上升，息差收窄。由于存貸款利差收窄，部分城商行將信貸資源投向高收益、高風險的中長期項目，資產(chǎn)負債期限錯配加劇。三是外部風險傳染速度加快。當前，民間融資發(fā)展較快，部分行對內部人員和授信客戶的管理薄弱，易受外部風險影響。四是信息科技系統(tǒng)投入不足，管理較為薄弱。部分行在信息系統(tǒng)上投入少，基礎設施建設滯后，業(yè)務連續(xù)性管理水平較差，不能對業(yè)務發(fā)展及服務創(chuàng)新形成有效支撐。

　　第二，城商行集約化管理水平有待提升。一是公司治理主體邊界有待理順。部分行“三會一層”職責邊界不清晰，履職不規(guī)范，存在履職不到位或過度履職等問題。二是考核激勵機制有待完善。當前，銀行業(yè)面臨的風險呈現(xiàn)上升趨勢，但部分城商行未及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，考核依然偏重規(guī)模指標，對合規(guī)和風險管理的考核不足。三是行業(yè)聯(lián)合發(fā)展力度有待加強。目前，多數(shù)城商行單體規(guī)模較小，風險抵御能力較弱，新常態(tài)下市場競爭壓力與日俱增，城商行需要深化行業(yè)合作，聯(lián)合抱團、互幫互助，增強整體實力。

　　第三，城商行實體經(jīng)濟服務水平有待提高。一是城商行主要服務本鄉(xiāng)本土，業(yè)務模式受地方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構影響較大，業(yè)務模式比較單一，少數(shù)城商行以存貸匯為主。二是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融脫媒趨勢加速，部分城商行未能及時適應這一新形勢變化，創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品研發(fā)能力不足，不能適應客戶新常態(tài)下的新需求，金融服務能力有待進一步提升。

　　“三適應三引領”推動監(jiān)管邁上新臺階

　　2015年是全面深化改革攻堅期，下一步城市銀行部將堅持“穩(wěn)中求進”的工作總基調，堅持簡政放權、放管結合，堅持“提升服務，深化改革，嚴控風險，創(chuàng)新競爭”的監(jiān)管原則，堅持主動適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)，以“三適應三引領”為抓手，深入推進城商行和民營銀行監(jiān)管工作再邁新臺階。

　　適應三種新趨勢，推進城商行和民營銀行監(jiān)管工作。第一，適應全面深化改革新趨勢，深入推進民營銀行改革。一是按照《指導意見》精神，穩(wěn)步推進民營銀行改革。立好、立嚴規(guī)則、程序和標準，穩(wěn)步擴大試點范圍，支持有條件、有意愿的民間資本發(fā)起設立民營銀行，成熟一家，審批一家，提高審批效率。二是完善持續(xù)監(jiān)管框架，督促民營銀行加強公司治理和內部控制，強化關聯(lián)交易、流動性等重點領域風險管控，支持民營銀行根據(jù)自身特點設計風控制度和剩余風險承擔機制，保護存款人利益，保障金融市場安全高效運行和整體穩(wěn)定。三是支持民營銀行科學確立發(fā)展規(guī)劃，實現(xiàn)特色化市場定位，鼓勵培育經(jīng)營特色；研究支持民營銀行實現(xiàn)差異化發(fā)展政策，推動實現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

　　第二，適應發(fā)展速度放緩新趨勢，加強城商行分類監(jiān)管。一是督促城商行轉變發(fā)展理念，差異化發(fā)展。把握新常態(tài)下的新機遇，轉變發(fā)展理念，不過分強調規(guī)模和速度，提升發(fā)展質量。二是強化分類監(jiān)管，堅持市場導向與政策激勵，提高監(jiān)管工作前瞻性。一方面，發(fā)揮“領頭羊”作用，鼓勵其通過綜合化經(jīng)營、資產(chǎn)證券化、資本市場上市、多渠道補充資本等方式，實現(xiàn)多元化發(fā)展；鼓勵產(chǎn)品和服務創(chuàng)新試點，并給予一定試錯容忍度；鼓勵到西部地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。另一方面，實施“困難行幫扶計劃”，聯(lián)動地方政府、股東等各方，加強重點機構風險監(jiān)管，加大政策督導和技術指導，全局性化解風險。三是引導發(fā)展“接地氣”。支持城商行在總部所在地向內、向下拓展機構，進一步加強在縣域、村鎮(zhèn)的機構設置和服務，開拓發(fā)展藍海；鼓勵加強精細化管理，適當控制異地分行網(wǎng)點擴張速度，避免管理半徑過長。

　　第三，適應監(jiān)管工作變化新趨勢，不斷提高監(jiān)管隊伍戰(zhàn)斗力。一是進一步簡政放權。按照《銀監(jiān)會機關監(jiān)管運行操作規(guī)程(試行)》有關規(guī)定，結合本部門“三定”方案，調整下放審批權限，優(yōu)化工作流程。二是不斷加強與各部門、各銀監(jiān)局的工作聯(lián)動，提高監(jiān)管合力。三是強化監(jiān)管隊伍建設，將黨建工作機制建設作為監(jiān)管工作的重要保障。四是強化作風建設，深入推進“三嚴三實”教育活動，倡導勤學之風、實干之風、團結之風、廉政之風，做到依法、廉潔監(jiān)管，敢于擔當，維護監(jiān)管權威。

　　監(jiān)管將從三方面重點引領城商行和民營銀行發(fā)展。第一，引領提升改革攻堅期的金融服務能力。一是引領城商行和民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)、移動設備、大數(shù)據(jù)等渠道，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。堅持以實體經(jīng)濟為本，防止資金空轉，防止產(chǎn)品和服務脫離實體經(jīng)濟。二是引領支持國家重點項目，積極服務“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，以及民生、創(chuàng)業(yè)等重點領域。三是引領支持部分優(yōu)質城商行，在加強并表監(jiān)管與風險隔離的前提下，審慎參與綜合化經(jīng)營試點，促進消費升級和國民經(jīng)濟轉型。四是推動持續(xù)降低社會融資成本。采取多種方式，引領提高集約化管理水平，降低管理成本，規(guī)范產(chǎn)品和服務定價，清理收費項目。嚴格執(zhí)行“七不準”、“四公開”和“小微”金融服務“兩禁兩限”等收費標準，努力破解“融資貴”難題。五是加強消費者權益保護，引導加強主動服務，為金融服務薄弱地區(qū)、人群和領域開辟綠色通道。

　　第二，引領提高發(fā)展轉型期的集約化管理水平。一是引領提高精細化管理水平。按照獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調運轉的原則，提高相關主體履職能力；加大事業(yè)部改革力度，鼓勵條件成熟的銀行探索建立科技企業(yè)金融服務事業(yè)部；支持有條件的銀行先行先試，探索部分業(yè)務板塊和條線子公司制改革。二是建立與創(chuàng)新業(yè)務相匹配的管理體系。規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務，及時摸清各類創(chuàng)新業(yè)務規(guī)模及風險底數(shù)；指導按照“實質重于形式”原則，準確反映各類創(chuàng)新業(yè)務實際風險，足額計提資本和撥備。三是支持行業(yè)聯(lián)合發(fā)展，探索多種聯(lián)合方式，發(fā)展壯大行業(yè)整體實力；加大流動性風險防范、信息系統(tǒng)建設等領域的抱團控險力度，形成幫扶統(tǒng)一體；提高抱團服務能力，拓寬服務范圍；加強抱團發(fā)聲，共同維護行業(yè)聲譽。

　　第三，引領做好政策變革期的風險防控工作。一是推動做好信用風險防控。引導建立審慎信貸文化，嚴格落實貸款“三查”制度，強化異地授信業(yè)務管理。加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設和業(yè)務數(shù)據(jù)積累，引導規(guī)范集團客戶和關聯(lián)方授信管理。加大監(jiān)測分析，督促準確分類，提足撥備。通過核銷、盤活、重組等措施，及時化解存量風險，嚴格開展不良貸款問責。二是引領構建流動性風險管控和互助機制。引領拓展多元化負債渠道，提高負債來源的穩(wěn)定性、主動性和多樣性。加強流動性風險監(jiān)測和壓力測試，提高流動性應急處置能力。加快推進城商行流動性互助基金建設，爭取早日建成，早日發(fā)揮實效。三是加強案件和操作風險管理。保持案防高壓態(tài)勢，開展案防評估，以案件風險排查為抓手，及時發(fā)現(xiàn)和處置案件風險隱患。加強企業(yè)文化建設，強化基層網(wǎng)點和基層員工管理。強化責任追究，提高懲戒措施威懾力。四是加強信息科技管理能力建設。督促進一步加強信息科技投入，加大資源整合力度，加強核心系統(tǒng)、災備系統(tǒng)等“硬件”建設。引導加強系統(tǒng)日常更新和維護，引進和培養(yǎng)專業(yè)人才，提高技術開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新等“軟件”能力。

　　置身全面深化改革的新時代，民營銀行加快改革試點，城商行加快轉型升級，既是貫徹落實國家宏觀政策、服務經(jīng)濟結構調整的具體舉措，也是積極融入改革潮流、全面提升核心競爭力的客觀要求。城市銀行部將繼續(xù)強化政策引領和監(jiān)督管理，推動城商行和民營銀行保持銳意進取的改革精神，迎難而上，主動作為，為中國經(jīng)濟轉型升級貢獻力量。(作者凌敢系中國銀監(jiān)會城市銀行部主任。本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2015年第8期。)