原標題：廣發(fā)銀行發(fā)布國內(nèi)首個小微企業(yè)健康指數(shù)，推小微金融創(chuàng)新惠及千萬“生意人”

　　步入2015年，廣發(fā)銀行率先發(fā)布《中國小微企業(yè)白皮書》(以下簡稱《白皮書》)并推出國內(nèi)首個“小微企業(yè)健康指數(shù)”，為科學評估小微企業(yè)生存狀態(tài)、構建小微企業(yè)健康度量化分析奠定基礎。

　　據(jù)悉，本次白皮書調(diào)研工作歷時近一年，覆蓋環(huán)渤海、長三角以及珠三角三大經(jīng)濟圈，重點選取小微企業(yè)數(shù)量最集中的12個城市、中小微企業(yè)占比最高的15個行業(yè)進行調(diào)研，以最大限度反映我國小微企業(yè)真實生存狀態(tài)和金融需求。

　　廣發(fā)銀行小微企業(yè)健康指數(shù)顯示，三分之一中國小微企業(yè)“綜合健康指數(shù)”低于基準值，處于“亞健康狀態(tài)”，經(jīng)營發(fā)展較為困難。醫(yī)藥、文體用品及器材、鞋包行業(yè)指數(shù)偏低，經(jīng)營壓力較重?！靶袠I(yè)競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經(jīng)濟環(huán)境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的五大共性問題。金融服務對支持小微企業(yè)健康發(fā)展起到重要作用。

　　廣發(fā)銀行董事長董建岳表示：“小微企業(yè)數(shù)量龐大，在國民經(jīng)濟中占據(jù)重要地位，是一國經(jīng)濟健康程度的晴雨表。但是由于規(guī)模小，小微企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟波動和行業(yè)競爭沖擊的能力較弱，在發(fā)展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業(yè)的中流砥柱在支持小微金融發(fā)展方面責無旁貸。廣發(fā)銀行一向積極推動小微金融創(chuàng)新，以扶持我國中小微企業(yè)發(fā)展為己任。廣發(fā)銀行發(fā)起本次調(diào)研并發(fā)布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業(yè)的金融產(chǎn)品服務需求，為推動小微金融創(chuàng)新、助力小微企業(yè)發(fā)展貢獻更多力量。 ”

　　小微企業(yè)呼喚個性化金融服務

　　據(jù)《白皮書》顯示，處在不同經(jīng)營周期的小微企業(yè)，往往在經(jīng)營心態(tài)和融資動機兩個方面呈現(xiàn)出不同的特點，對金融產(chǎn)品服務的需求重點也有較大差異。

　　處于生存期(3年以下)的企業(yè)經(jīng)營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產(chǎn)品；步入平穩(wěn)期(3-7年)的企業(yè)健康指數(shù)明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環(huán)授信類產(chǎn)品，對POS設備以及企業(yè)現(xiàn)金管理服務的需求開始上升；處于擴張期(7-10年)的企業(yè)擴張性需求以及轉型需求最高, 信貸需求強烈,對企業(yè)資金管理服務需求較大。而步入10年以上(成熟期)的企業(yè)“信心指數(shù)”表現(xiàn)最佳，但“信貸指數(shù)”下降，偏好低利率抵押性貸款產(chǎn)品，對供應鏈資源整合服務以及企業(yè)資產(chǎn)管理需求較大。

　　從調(diào)研結果來看，小微企業(yè)融資需求普遍呈現(xiàn)周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產(chǎn)品，也亟需個性化的綜合金融服務產(chǎn)品，以支持企業(yè)健康發(fā)展。這對金融機構的產(chǎn)品也提出相應的挑戰(zhàn)，需要圍繞這些特征開發(fā)相應的信貸融資產(chǎn)品和綜合金融服務。小微企業(yè)金融產(chǎn)品的個性化、特色化將是未來發(fā)展的必然趨勢。

　　“融資”+“綜合服務”雙管齊下助力小微發(fā)展

　　《白皮書》顯示，拋開宏觀經(jīng)濟/政策環(huán)境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業(yè)發(fā)展的影響因素第一位， 24%受訪小微企業(yè)主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業(yè)發(fā)展的主要原因。是否能得到及時、專業(yè)的融資服務直接關系著小微企業(yè)的健康發(fā)展。

　　廣發(fā)銀行副行長王桂芝指出：“小微企業(yè)融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現(xiàn)在市場上符合小微企業(yè)需求的融資產(chǎn)品太少，造成金融資源和服務配置低效?！?/p>

　　廣發(fā)銀行2013年推出的小微金融拳頭產(chǎn)品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務平臺為核心價值，以專業(yè)高效的產(chǎn)品服務組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發(fā)放量就已經(jīng)近二千億元，為超過15萬小微企業(yè)發(fā)展提供了有力資金支持。同時，個人經(jīng)營性貸款的整體不良率截至2014年控制在0.6%以內(nèi)，遠低于行業(yè)同類信貸產(chǎn)品不良水平，為小微融資業(yè)務的不斷擴容奠定了堅實基礎。

　　融資服務雖然是小微企業(yè)最緊迫的金融需求，但在其他金融產(chǎn)品服務方面由于缺乏符合小微企業(yè)需求的產(chǎn)品，因此存在非常大的市場缺口。調(diào)研顯示，除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發(fā)工資以及現(xiàn)金流管理是目前我國小微企業(yè)需求最大的金融服務。

　　因此，對于數(shù)量龐大、分布廣泛的小微企業(yè)來說，如何能高效實現(xiàn)小微企業(yè)綜合金融服務的個性化、專業(yè)化、集約化是做好小微企業(yè)金融服務的核心課題。廣發(fā)銀行根據(jù)小微企業(yè)特性，建立了有針對性的專業(yè)風控體系、服務流程、產(chǎn)品創(chuàng)新模式以及市場渠道管理，以模塊化產(chǎn)品模式為核心，在產(chǎn)品多樣化、流程標準化以及客戶需求個性化間取得有效平衡。廣發(fā)銀行“生意人卡”產(chǎn)品設計就是以模塊化產(chǎn)品組合為基礎，緊扣小微企業(yè)金融需求熱點，涵蓋了個性化融資服務、支付結算、現(xiàn)金管理以及多元化增值服務四大板塊，兼顧產(chǎn)品服務的標準化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術的日新月異，電話銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行等服務渠道將扮演越來越重要的角色。廣發(fā)銀行在小微金融服務渠道創(chuàng)新方面也成績斐然。2013年，廣發(fā)銀行推出了業(yè)內(nèi)首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務送到生意人身邊。在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務方面的探索廣發(fā)銀行也走在行業(yè)前列，2013年廣發(fā)銀行啟動了互聯(lián)網(wǎng)貸款項目，在業(yè)內(nèi)領先的大數(shù)據(jù)決策體系支持下，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道精準營銷，把多元化個人信貸產(chǎn)品推送到有潛在融資需求的客戶，并通過專屬個人信貸電話銀行團隊進行高效服務。經(jīng)過一年多的實踐，互聯(lián)網(wǎng)渠道精準營銷運作成熟，2014年通過該渠道發(fā)放的個人貸款超過40億元，為兩萬多名客戶提供專業(yè)的個人融資服務。2015年，O2O(線上線下結合)模式個人信貸平臺將推出，全面為小微融資服務提速。