央行日前下發(fā)相關征求意見稿，對銀行遠程開戶提出框架性意見。也就是說，未來開立銀行賬戶有望以“線上方式”進行。若成為現(xiàn)實，對即將開業(yè)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行來說無疑是重大利好。

　　“面簽”困擾網(wǎng)絡銀行

　　根據(jù)央行相關監(jiān)管規(guī)定，銀行卡開戶必須本人攜身份證件到銀行網(wǎng)點辦理，以確保風險審慎管理?！懊婧灐焙蛯嵜?，是銀行把控風險的第一道關，正因為存在“面簽”的要求，商業(yè)銀行的線下實體網(wǎng)點布局一直顯得至關重要。

　　騰訊作為最大股東的前海微眾銀行，將于1月18日起試營業(yè)。而螞蟻金服等企業(yè)共同發(fā)起設立的浙江網(wǎng)商銀行，也在籌建之中。這兩家新籌建的民營銀行，都帶著鮮明的互聯(lián)網(wǎng)基因，明確定位要做網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要不同就在于，不再鋪設大量實體網(wǎng)點，這使他們的模式更輕盈、成本更低、效率更高。

　　問題是，沒有實體網(wǎng)點的網(wǎng)絡銀行，如何解決開戶“面簽”難題？此前，市場上出現(xiàn)的虛擬信用卡、二維碼支付等被央行叫停，一個重要原因就是越過了“面簽”環(huán)節(jié)。

　　放開遠程開戶將成趨勢

　　浙江網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，或宣稱將完全不設線下網(wǎng)點，或者只有少數(shù)“體驗店”。業(yè)內人士坦言，“面簽”是首當其沖需要與監(jiān)管部門溝通的要點，因為這一關幾乎卡住了存款、貸款及購買理財?shù)仍趦鹊乃袠I(yè)務。

　　此前監(jiān)管部門對放開“面簽”的態(tài)度較為含糊，最近才有了明顯的突破。央行近日針對銀行業(yè)金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶，提出框架性意見并征詢意見。國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，以及正在籌建的微眾銀行、網(wǎng)商銀行相關負責人，都將與監(jiān)管部門一起圍繞該征求意見稿展開討論。

　　從未來看，放開遠程開戶，將是順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。一位銀行業(yè)人士表示，在當前鼓勵金融創(chuàng)新的環(huán)境下，監(jiān)管部門為遠程開戶打開口子是有可能的。但是，一切的前提是防范金融風險，反腐、反洗錢這些“紅線”都要確保，因此實名制的要求應該不會放松。

　　技術手段推動規(guī)則創(chuàng)新

　　隨著技術的成熟，人臉識別、網(wǎng)絡行為大數(shù)據(jù)篩選等技術，已經(jīng)逐漸可以達到原先面簽的客戶驗證目的。這可能成為推動監(jiān)管規(guī)則創(chuàng)新的動力。

　　據(jù)了解，為了防范風險，遠程開立賬戶的運行，必須有相應的配套，從技術和機制上保證等同于面簽的客戶驗證效果。具體而言，一家銀行要實施遠程開戶，必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法，以及權威部門出具的外部評估報告，用來證明該銀行使用的技術手段和方法能夠有效識別客戶身份的真實性、完整性和合規(guī)性；同時，還要能夠證明開戶是該客戶的真實意愿，而不是外部迫脅。

　　未來在遠程開戶過程中，客戶識別將是銀行的重要責任。業(yè)內人士透露，銀行可能將通過一定的技術手段，綜合運用公安部門戶籍信息、央行征信系統(tǒng)信息，以及其他第三方的行為數(shù)據(jù)庫等各方面的信息，進行交叉驗證、多重驗證，對遠程開戶的客戶進行身份識別。