央行日前下發(fā)相關(guān)征求意見稿，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開戶提出框架性意見。也就是說，未來開立銀行賬戶有望以“線上方式”進(jìn)行。若成為現(xiàn)實(shí)，對(duì)即將開業(yè)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行來說無疑是重大利好。

　　“面簽”困擾網(wǎng)絡(luò)銀行

　　根據(jù)央行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，銀行卡開戶必須本人攜身份證件到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，以確保風(fēng)險(xiǎn)審慎管理?！懊婧灐焙蛯?shí)名制，是銀行把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)，正因?yàn)榇嬖凇懊婧灐钡囊螅虡I(yè)銀行的線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局一直顯得至關(guān)重要。

　　騰訊作為最大股東的前海微眾銀行，將于1月18日起試營業(yè)。而螞蟻金服等企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立的浙江網(wǎng)商銀行，也在籌建之中。這兩家新籌建的民營銀行，都帶著鮮明的互聯(lián)網(wǎng)基因，明確定位要做網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要不同就在于，不再鋪設(shè)大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這使他們的模式更輕盈、成本更低、效率更高。

　　問題是，沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行，如何解決開戶“面簽”難題？此前，市場(chǎng)上出現(xiàn)的虛擬信用卡、二維碼支付等被央行叫停，一個(gè)重要原因就是越過了“面簽”環(huán)節(jié)。

　　放開遠(yuǎn)程開戶將成趨勢(shì)

　　浙江網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，或宣稱將完全不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，或者只有少數(shù)“體驗(yàn)店”。業(yè)內(nèi)人士坦言，“面簽”是首當(dāng)其沖需要與監(jiān)管部門溝通的要點(diǎn)，因?yàn)檫@一關(guān)幾乎卡住了存款、貸款及購買理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的所有業(yè)務(wù)。

　　此前監(jiān)管部門對(duì)放開“面簽”的態(tài)度較為含糊，最近才有了明顯的突破。央行近日針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶，提出框架性意見并征詢意見。國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行，以及正在籌建的微眾銀行、網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，都將與監(jiān)管部門一起圍繞該征求意見稿展開討論。

　　從未來看，放開遠(yuǎn)程開戶，將是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。一位銀行業(yè)人士表示，在當(dāng)前鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的環(huán)境下，監(jiān)管部門為遠(yuǎn)程開戶打開口子是有可能的。但是，一切的前提是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，反腐、反洗錢這些“紅線”都要確保，因此實(shí)名制的要求應(yīng)該不會(huì)放松。

　　技術(shù)手段推動(dòng)規(guī)則創(chuàng)新

　　隨著技術(shù)的成熟，人臉識(shí)別、網(wǎng)絡(luò)行為大數(shù)據(jù)篩選等技術(shù)，已經(jīng)逐漸可以達(dá)到原先面簽的客戶驗(yàn)證目的。這可能成為推動(dòng)監(jiān)管規(guī)則創(chuàng)新的動(dòng)力。

　　據(jù)了解，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)程開立賬戶的運(yùn)行，必須有相應(yīng)的配套，從技術(shù)和機(jī)制上保證等同于面簽的客戶驗(yàn)證效果。具體而言，一家銀行要實(shí)施遠(yuǎn)程開戶，必須通過提供遠(yuǎn)程開戶所采用的技術(shù)手段和方法，以及權(quán)威部門出具的外部評(píng)估報(bào)告，用來證明該銀行使用的技術(shù)手段和方法能夠有效識(shí)別客戶身份的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性；同時(shí)，還要能夠證明開戶是該客戶的真實(shí)意愿，而不是外部迫脅。

　　未來在遠(yuǎn)程開戶過程中，客戶識(shí)別將是銀行的重要責(zé)任。業(yè)內(nèi)人士透露，銀行可能將通過一定的技術(shù)手段，綜合運(yùn)用公安部門戶籍信息、央行征信系統(tǒng)信息，以及其他第三方的行為數(shù)據(jù)庫等各方面的信息，進(jìn)行交叉驗(yàn)證、多重驗(yàn)證，對(duì)遠(yuǎn)程開戶的客戶進(jìn)行身份識(shí)別。