做好中國銀行業(yè)改革試驗(yàn)田

　　——中國民生銀行二十年改革創(chuàng)新之路

　　民生銀行從1996年1月12日成立到2016年1月的20年間，先后經(jīng)歷了初期發(fā)展、首次騰飛、調(diào)整轉(zhuǎn)型、二次騰飛、全面變革五個(gè)階段。

　　初期發(fā)展

　　1996年1月12日，中國民生銀行以發(fā)起人的方式募集股本，59家單位作為發(fā)起人，募集股本金13.80248億元，其中85%的股本來源于民營企業(yè)。這種以發(fā)起人方式募集股本、組建銀行的做法，自新中國成立以來還是首次。1996年2月7日，作為第一家嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》組建的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行股份有限公司正式登記成立，經(jīng)叔平擔(dān)任董事長。

　　從1996年1月12日成立到2000年4月29日的四年多時(shí)間，是民生銀行的初期發(fā)展階段。

　　在這一階段，民生銀行開始按照規(guī)范的股份制商業(yè)銀行運(yùn)作，開展了一系列機(jī)制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其中，最值得一提的是兩項(xiàng)有意義的制度創(chuàng)新：對(duì)報(bào)表進(jìn)行國際審計(jì)，實(shí)行利潤工資率與利潤費(fèi)用率“兩率掛鉤”。同時(shí)，民生銀行確定了“民營、中小、高科技”的客戶定位，致力支持民營企業(yè)、服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)。

　　雖然確立了產(chǎn)權(quán)清晰的制度基礎(chǔ),建立起良好的公司治理架構(gòu)，產(chǎn)生了一定的社會(huì)影響，但是由于定位與自身的實(shí)力差距較大，以及作為民營企業(yè)的體制優(yōu)勢(shì)未能充分發(fā)揮，民生銀行發(fā)展速度較慢、不良貸款率較高的問題很快顯現(xiàn)。

　　到1999年末，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模不到400億元，不良貸款率達(dá)到8.72%，為了提取足夠的貸款損失準(zhǔn)備,資本金也從成立之初的13.8億元減少到8億元。民營企業(yè)作為主要股東的機(jī)制優(yōu)勢(shì)并沒有發(fā)揮出來，民生銀行面臨著巨大的生存挑戰(zhàn)。

　　在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，2000年4月29日，民生銀行召開2000年度股東大會(huì)，選舉產(chǎn)生了第二屆董事會(huì)。同日，第二屆董事會(huì)第一次會(huì)議決定，聘任董文標(biāo)為行長，洪崎、魏盛鴻為副行長。在新一屆經(jīng)營管理層的帶領(lǐng)下，民生銀行開始進(jìn)入首次騰飛階段。

　　首次騰飛

　　2000年之后，民生銀行從調(diào)整戰(zhàn)略定位、進(jìn)軍資本市場(chǎng)、建設(shè)科技系統(tǒng)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)力公司業(yè)務(wù)等方面全面推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的超常規(guī)發(fā)展。

　　新一屆經(jīng)營管理層組建后，民生銀行所做的第一件大事就是：著手調(diào)整戰(zhàn)略定位，把關(guān)系國計(jì)民生的支柱行業(yè)，以及這些行業(yè)的大企業(yè)特別是大型國有企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象。這些行業(yè)主體都是大企業(yè)，信用非常好，貸款風(fēng)險(xiǎn)很低。這是民生銀行為了生存和發(fā)展所必須進(jìn)行的戰(zhàn)略選擇：走低風(fēng)險(xiǎn)、快增長、高效益的超常規(guī)發(fā)展之路。

　　進(jìn)入2000年，民生銀行的上市步伐驟然加快。2000年12月10日，民生銀行以每股11.8元成功發(fā)行3.5億股新股，募集資金40多億元。隨后，民生銀行又在2003年2月27日成功發(fā)行了40億元可轉(zhuǎn)換債券，進(jìn)一步增強(qiáng)了資本實(shí)力。

　　2001年1月，民生銀行啟動(dòng)了數(shù)據(jù)大集中的建設(shè)工作。經(jīng)過10個(gè)月的艱苦奮戰(zhàn)，到2001年11月24日，民生銀行上海分行“大集中綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)”正式上線，在國內(nèi)銀行業(yè)首次實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)大集中”。

　　與此同時(shí)，民生銀行通過管理體制創(chuàng)新來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，杜絕了巨額不良貸款的產(chǎn)生。2002年，民生銀行在中國銀行業(yè)率先邁出了授信評(píng)審獨(dú)立化、專業(yè)化的關(guān)鍵一步。獨(dú)立授信評(píng)審體制建立的效果迅速顯現(xiàn)出來，民生銀行的不良貸款大幅下降。除了獨(dú)立授信評(píng)審之外，對(duì)于不良貸款的處置，民生銀行也采用了集權(quán)化的處置方式，實(shí)現(xiàn)了不良貸款回收的最大化。在防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面，民生銀行的會(huì)計(jì)集中處理和稽核體制的垂直化管理也有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。

　　民生銀行還在激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)品服務(wù)等方面做了很多創(chuàng)新，特別是公司業(yè)務(wù)依靠創(chuàng)新異軍突起，快速成為股份制商業(yè)銀行的排頭兵。

　　從2001年到2005年，民生銀行抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了高速健康發(fā)展。總資產(chǎn)從2000年末的697.15億元增長到2005年末的5777.6億元，凈利潤從2000年的2.39億元增長到2005年的27.38億元。

　　調(diào)整轉(zhuǎn)型

　　雖然實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，但是民生銀行清醒地認(rèn)識(shí)到，這種增長方式還是傳統(tǒng)的外延式、粗放型的，不可持續(xù)，必須進(jìn)行深入變革。2006年到2008年，民生銀行主動(dòng)實(shí)施了調(diào)整轉(zhuǎn)型。

　　變革從組織架構(gòu)和管理模式的調(diào)整開始。2005年下半年，民生銀行開始醞釀公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的改革，最終決定實(shí)行公司業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營，把支行的公司業(yè)務(wù)全部上收到分行，支行只從事零售業(yè)務(wù)。在中國銀行業(yè)，這是一個(gè)創(chuàng)舉。從2006年初開始，短短的半年時(shí)間，民生銀行完成了22家分行和直屬支行的公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營，除北京管理部和上海分行之外，所有的分支機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、定位和規(guī)劃的基礎(chǔ)上，重組銷售架構(gòu)，完成公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營，最終把246個(gè)支行的公司業(yè)務(wù)上收到分行的176個(gè)行業(yè)金融部，初步形成了行業(yè)規(guī)劃、市場(chǎng)定位、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)、專業(yè)化營銷和專業(yè)化評(píng)審。

　　看到公司業(yè)務(wù)集中經(jīng)營帶來專業(yè)化服務(wù)能力提升的成效之后，民生銀行又開始醞釀力度更大的改革——公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革。2007年7月，民生銀行正式?jīng)Q定全面啟動(dòng)公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，這在中國銀行業(yè)是一個(gè)“吃螃蟹”之舉，在業(yè)界引起了震動(dòng)和高度關(guān)注。2007年9月，首批四家產(chǎn)品金融事業(yè)部掛牌成立；2008年初，四家行業(yè)金融事業(yè)部掛牌成立。

　　2008年，在百年一遇的全球金融危機(jī)面前，民生銀行各事業(yè)部依靠專業(yè)化經(jīng)營較好地控制了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了健康發(fā)展；此后幾年,事業(yè)部成為民生銀行貸款定價(jià)能力提升、中間業(yè)務(wù)收入增長以及為戰(zhàn)略客戶提供“金融管家”服務(wù)的重要貢獻(xiàn)者。

　　民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部改革的另一大收獲就是，傳統(tǒng)上同時(shí)經(jīng)營公司業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的支行基本上不再從事公司業(yè)務(wù)，從而為大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)騰出了渠道陣地。

　　作為零售業(yè)務(wù)的后來者，民生銀行確定了在大力發(fā)展零售負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)大力發(fā)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，利用資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的思路。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)就是小微企業(yè)金融服務(wù)。2009年2月20日，民生銀行的小微企業(yè)融資產(chǎn)品“商貸通”在上海推出，為貸款額500萬元以下的小商戶、小業(yè)主提供金融服務(wù)，標(biāo)志著民生銀行全面進(jìn)軍小微金融服務(wù)。

　　二次騰飛

　　2009年下半年，根據(jù)2006年以來戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)營轉(zhuǎn)型所取得的成效，結(jié)合H股上市的要求，民生銀行董事會(huì)提出新的戰(zhàn)略定位——做民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行。民生銀行隨即全力推進(jìn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的發(fā)展，全面推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

　　幾年下來，民生銀行以民企戰(zhàn)略、“兩鏈”金融為出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，制定切實(shí)可行的發(fā)展策略，推動(dòng)“金融管家”服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)了優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)做大做強(qiáng)。到2015年6月末，民生銀行境內(nèi)對(duì)公業(yè)務(wù)板塊中，有余額民企一般貸款客戶數(shù)、民企一般貸款余額占比分別達(dá)到75.40%和59.60%，“民營企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略地位不斷強(qiáng)化。

　　自2009年起，民生銀行全力進(jìn)軍小微金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)創(chuàng)新商業(yè)模式，大膽變革作業(yè)模式,成為中國銀行業(yè)的小微金融標(biāo)桿。六年多來，民生銀行“扎扎實(shí)實(shí)做真小微，扎扎實(shí)實(shí)真做小微”，累積發(fā)放小微貸款超過2萬億元，小微企業(yè)客戶超過340萬戶，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　2008年10月，民生銀行私人銀行事業(yè)部掛牌成立，為高凈值及超高凈值客群提供全方位管家式服務(wù)。幾年來，民生銀行構(gòu)建與客戶需求相協(xié)調(diào)的專營團(tuán)隊(duì)和銷售模式，打造了撮合業(yè)務(wù)平臺(tái)、個(gè)人高端授信通道及海外信托業(yè)務(wù)，探索建立了獨(dú)特的高端非金融服務(wù)及家族辦公室業(yè)務(wù)模式。

　　除了全面推進(jìn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)之外，民生銀行也發(fā)力小區(qū)金融，把現(xiàn)代金融服務(wù)滲透到社會(huì)毛細(xì)血管，并迎接移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年，民生銀行正式推出小區(qū)金融業(yè)務(wù)，大力推進(jìn)小區(qū)金融的產(chǎn)品體系、渠道網(wǎng)絡(luò)和支持系統(tǒng)建設(shè)，建設(shè)小區(qū)金融便民店，服務(wù)千家萬戶的小區(qū)客戶。到2015年6月末，民生銀行社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)（含全功能自助銀行）達(dá)到4800多家，其中獲準(zhǔn)掛牌的社區(qū)支行841家。

　　2012年7月，民生銀行推出手機(jī)銀行，到2015年9月末，個(gè)人手機(jī)銀行客戶規(guī)模達(dá)到1756.43萬戶，客戶交易活躍度遠(yuǎn)超同業(yè)平均水平。2014年2月28日，民生銀行率先推出直銷銀行，為客戶提供純線上互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，到2015年9月末，直銷銀行客戶達(dá)到249.23萬戶。

　　2008年末到2015年9月末，民生銀行資產(chǎn)規(guī)模從10543億元增長到43749億元，成為全球1000家大銀行中排名第38位和全球企業(yè)500強(qiáng)中排名第281位的大型銀行，轉(zhuǎn)型成效十分顯著。

　　全面變革

　　2014年，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，銀行面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境發(fā)生了深刻變化，民生銀行也迎來了一次重要人事更迭：8月，因受邀出任中國民生投資公司董事局主席，董文標(biāo)辭去中國民生銀行董事長一職，行長洪崎接任董事長，帶領(lǐng)5萬多名員工共同打造“未來版”民生銀行。

　　民生銀行清醒地認(rèn)識(shí)到，中國銀行業(yè)正在經(jīng)歷一系列深刻的變化，未來三年到五年將發(fā)生根本性的改變，必須以前瞻性的眼光和戰(zhàn)略性的思維謀劃全局，全面推動(dòng)戰(zhàn)略提升。

　　2014年5月，民生銀行正式啟動(dòng)了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化能力提升規(guī)劃項(xiàng)目，從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，制定變革藍(lán)圖及實(shí)施路徑，全面深入推進(jìn)轉(zhuǎn)型。2015年1月，洪崎將該項(xiàng)目命名為“鳳凰計(jì)劃”，計(jì)劃用三年到五年時(shí)間實(shí)現(xiàn)民生銀行的全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營管理體系再造。民生銀行相信，一定能在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)中經(jīng)受住考驗(yàn)，成為真正以客戶為中心、以價(jià)值為導(dǎo)向，具備卓越管理能力、可持續(xù)發(fā)展的新一代銀行。2015年9月，作為鳳凰計(jì)劃的重中之重,市場(chǎng)營銷管理體系改革開始啟動(dòng)，民生銀行公司銀行大事業(yè)部制及零售、金融市場(chǎng)總部制改革全面啟動(dòng)。

　　面對(duì)中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，民生銀行將以全面實(shí)施鳳凰計(jì)劃為契機(jī)，努力實(shí)現(xiàn)主體能力提升，不斷強(qiáng)化核心優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步向?qū)I(yè)化、綜合化、國際化的全球領(lǐng)先銀行的目標(biāo)邁進(jìn)。