化解銀行涉企不合理收費關鍵何在

　?。ㄗ髡邌挝唬褐袊髽I(yè)聯(lián)合會）

　　■目前，我國銀行對社會資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場只占2%，還有1%屬于保險等市場，銀行以外的金融機構的服務能力不足。直接融資在我國企業(yè)融資中所占比重非常低，這與發(fā)達國家企業(yè)融資主要來自直接融資存在顯著反差。

　　■由于企業(yè)融資過度依賴于銀行，而銀行為了提升收益水平強行設定對銀行有利的貸款附加條件，迫使需要資金的貸款企業(yè)接受銀行提出的不合理收費要求。這種金融資源過度集中在銀行的局面始終難以打破，這就是產(chǎn)生當前銀行不合理收費現(xiàn)象的根本性原因。

　　■解決當前不合理收費問題的根本出發(fā)點在于如何有效打破銀行對信貸資源的壟斷。未來應加快多層次資本市場建設，大力發(fā)展多元化金融機構，不斷拓寬企業(yè)融資渠道，尤其是要增加企業(yè)直接融資比重，以融資渠道的充分競爭促進不合理收費問題的解決。

　　■通過大力發(fā)展中小企業(yè)互助基金，可以有效降低中小企業(yè)對銀行融資需求的迫切性，從而壓縮滋生銀行不合理收費的可能空間。目前一些地方政府和產(chǎn)業(yè)集群在發(fā)展中小企業(yè)互助基金方面已經(jīng)進行過積極的探索。問題的關鍵在于，政府應該認可并鼓勵中小企業(yè)互助基金發(fā)展的前提下，采取有效措施規(guī)范中國小企業(yè)互助基金發(fā)展。

　　■加強銀企對接平臺建設。一方面可以有效解決銀行與企業(yè)之間的信息不對成問題，另一方面也可以有效提升金融服務的競爭水平。在銀企對接平臺上，需要融資的企業(yè)可以在平臺上發(fā)布自己的資金需求計劃，以及期望的融資條件；銀行也可以在融資平臺上發(fā)布自己的放貸規(guī)劃，以及放貸要求。這有利于銀企雙方在一定程度促進相互了解，并進而在相對公開公平的基礎上達成融資協(xié)議。

　　□劉興國

　　導致現(xiàn)有問題的原因分析

　　1.金融資源過度集中

　　目前，我國銀行對社會資金的歸集能力占資金總量的97%，股票債券市場只占2%，還有1%屬于保險等市場，銀行以外的金融機構的服務能力不足。從企業(yè)融資來源看，2015年上半年對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款占同期社會融資規(guī)模的74.8%，對實體經(jīng)濟發(fā)放的外幣貸款占比0.5%，委托貸款占比6.0%，信托貸款占比0.4%，未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票占比0.3%，企業(yè)債券占比10.5%，非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資占比4.8%。

　　直接融資在我國企業(yè)融資中所占比重非常低，這與西方發(fā)達國家企業(yè)融資主要來自直接融資存在顯著反差。由于企業(yè)融資過度依賴于銀行，而且銀行也在事實上占據(jù)絕對的資金歸集優(yōu)勢，因而高度強化了銀行在貸款過程中話語權，使得銀行可以按照自己的意志，為了提升銀行收益水平而強行設定對銀行有利的貸款附加條件，并迫使需要資金的貸款企業(yè)接受銀行提出的不合理收費要求。金融資源過度集中在銀行，是導致當前銀行不合理收費現(xiàn)象產(chǎn)生的根本性原因之所在。

　　2.信貸制度設計存在缺陷

　　不少企業(yè)反映，當前銀行貸款存在審批周期長、申請貸款手續(xù)煩瑣等問題；這些問題的存在，使得企業(yè)在正常情況下難以及時取得維持正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需要的資金。湖南一家企業(yè)反映，企業(yè)提前幾個月為中秋節(jié)日備貨而申請的一筆600萬元的流動資金貸款，知道中秋臨近才收到150萬銀行貸款到賬資金。由于正常申請貸款的時間過長，迫使企業(yè)不得不尋求通過其他途徑尋求加快貸款審批進程，以盡早獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金；而其中一種可能的選擇，就是接受放款銀行提出的不合理收費要求，這也就是株洲金融監(jiān)管部門所反映的企業(yè)包容、縱容銀行不合理收費現(xiàn)象。

　　銀行貸款期限的短期化和借新還舊政策的難以落實，也為銀行不合理收費現(xiàn)象的滋生提供了可能。企業(yè)普遍反映，當前銀行貸款期限過短，既不利于企業(yè)合理安排生產(chǎn)經(jīng)營活動，也顯著增加了企業(yè)融資成本，給企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動造成很大壓力。當前企業(yè)所取得的流動資金貸款，期限通常為1年，部分小微企業(yè)的貸款期限甚至只有幾個月。

　　一些企業(yè)反映，企業(yè)管理者或財務人員，一年中有很大一部分時間都被迫用于與銀行打交道；有一位企業(yè)主甚至表示，其一年中有60%的時間都是在忙于與銀行協(xié)調貸款的問題。在如此大的貸款壓力下，銀行尋求不合理收費，也就有了可行的空間。在續(xù)貸與借新還舊方面，銀行同樣具有很大的操作空間，為了取得后續(xù)貸款維持正常生產(chǎn)經(jīng)營，企業(yè)可能被迫自愿接受過橋費或其他變相收費。

　　3.基層金融機構監(jiān)管缺位

　　雖然銀監(jiān)會在全國31個省市區(qū)和5個計劃單列市設立了36家銀監(jiān)局，在306個地（市）設立了銀監(jiān)分局，在1730個縣（市）設立了監(jiān)管辦事處，總體上形成了完整的多層次全覆蓋式監(jiān)管體系，并且在形式上建立了銀行業(yè)監(jiān)管體系的垂直領導。

　　但在事實上，銀監(jiān)會派出機構在各地的獨立監(jiān)管并沒有得到充分體現(xiàn)，在日常工作中，需要與地方金融辦進行溝通協(xié)調，以共同做好金融監(jiān)管，推動當?shù)亟鹑跈C構持續(xù)健康發(fā)展；這無疑使得原本監(jiān)管力量就相對有限的地方銀行業(yè)監(jiān)管派出機構，監(jiān)管作用的發(fā)揮被進一步削弱。尤其是在地方經(jīng)濟發(fā)展不景氣的情況下，為了不至于影響銀行貸款的積極性，各地派出機構甚至可能在地方政府的干預下，有意放松對金融機構行為的監(jiān)管。

　　此外，即使是在充分獨立的監(jiān)管條件下，各地派出監(jiān)管機構的監(jiān)管也在事實上存在不能完全到位的情況。在縣一級的監(jiān)管辦事處，人員編制可能只有三四個人，要想對全縣范圍內(nèi)城鄉(xiāng)金融分支機構進行全面充分有效的監(jiān)管，難度確實很大。

　　尤其是當前情況下，經(jīng)過前幾輪的檢查與處罰，金融機構的不合理收費行為進一步向隱性化轉變，違規(guī)收費金融機構對抗監(jiān)管部門檢查的能力也有所增強，一些不合理收費可能已經(jīng)借助于所謂的金融創(chuàng)新披上了合理化的外衣。關于監(jiān)管力量有限、監(jiān)管難以全面到位的問題，在座談會上地方銀監(jiān)局對此問題也有所反映，他們指出，由于監(jiān)管缺位，當?shù)鼗鶎咏鹑诜种C構中估計有5%左右存在不合理收費方面的問題。

　　4.中小企業(yè)缺乏貸款議價能力與意愿

　　在整個評估調研與座談過程中，中小企業(yè)普遍反映在貸款過程中，難以跟銀行在貸款條件方面進行討價還價；各地經(jīng)信委、企業(yè)聯(lián)合會、金融辦、銀監(jiān)局人員也均反映，中小企業(yè)由于受其自身經(jīng)營狀況與資產(chǎn)狀況約束，在貸款過程中與銀行相比明顯處于弱勢地位。

　　中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，而且資產(chǎn)質量相對較差，生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性也較差，財務報表也往往不規(guī)范，這些都制約了中小企業(yè)向銀行申請貸款。而在銀行方面，由于中小企業(yè)規(guī)模有限，抵押物有限，其所能申請的貸款額度也有限，與大企業(yè)相比，中小企業(yè)貸款往往被銀行歸入到所謂的“勞動密集型業(yè)務”。在這種企業(yè)想貸款但本身申貸資質差強人意，銀行放貸意愿不強的信貸博弈中，中小企業(yè)顯然難以與銀行就貸款條件進行討價還價。

　　對絕大多數(shù)迫切需要貸款支持的中小企業(yè)來說，幾乎是完全處于被動接受狀態(tài)：只要銀行愿意放貸，幾乎所有貸款條件都必須愿意接受。即使是那些本身條件相對較好的中小企業(yè)，受銀行信貸投向的大企業(yè)偏好影響，往往也缺乏與銀行進行貸款條件討價還價的信心與意愿。在這種談判地位與能力明顯不對等的信貸環(huán)境中，很難完全根除銀行提出不合理收費要求的沖動。

　　5.小微企業(yè)與銀行之間信息不對稱

　　小微企業(yè)與銀行之間信息的不對稱，也是產(chǎn)生不合理收費現(xiàn)象的一個重要原因之一。

　　從銀行角度看，由于小微企業(yè)經(jīng)營活動與管理的不規(guī)范，既難以通過現(xiàn)金流監(jiān)控來判斷企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，也無法借助規(guī)范財務報表來評估企業(yè)資產(chǎn)狀況和還貸能力；小微企業(yè)的信用評級狀況，更是無從談起。在無法客觀、全面與有效了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息的情況向企業(yè)發(fā)放貸款，對銀行來說顯然承擔著巨大的風險。

　　調研也表明，小微企業(yè)貸款的不良率遠高于大中型企業(yè)。為了對沖信貸風險，銀行有要求小微企業(yè)支付更高貸款成本的合理性；而為了迎合中央和監(jiān)管部門要求降低小微企業(yè)融資成本的政策性要求，在不便于向小微企業(yè)收取過高利率的情況下，采取變相措施向小微企業(yè)收取費用成為銀行的一種替代性選擇。而政府對小微企業(yè)的貸款貼息政策，可能進一步強化了銀行向小微企業(yè)收取不合理費用的沖動。

　　從企業(yè)角度看，同樣存在有信息的不對稱，因為小微企業(yè)無法了解銀行內(nèi)部的信貸政策，也無法判斷銀行向企業(yè)所傳遞信息的真實性。雖然銀監(jiān)會發(fā)布了《2015年小微企業(yè)金融服務工作的指導意見》，提出了“三個不低于”的指導性要求，但小微企業(yè)無法對銀行具體執(zhí)行情況做出有效判斷。

　　在具體業(yè)務操作過程中，銀行信貸員可能會承諾給予小微企業(yè)的貸款條件已經(jīng)是最優(yōu)惠的了，但是否真的如此，小微企業(yè)同樣無法判斷；可能有很大一部分小微企業(yè)事實上是在十分感動的情況下接受了相對苛刻的貸款條件。

　　座談中有不少企業(yè)反映，銀行常常以信貸額度緊張為借口，拖延貸款申請的審批進程和已通過審批貸款的發(fā)放時間，但是否真的是因為信貸額度的原因，小微企業(yè)同樣無從得知。這種客觀存在的信息不對稱，迫使企業(yè)為了取得貸款，不得不接受銀行提出的某些不合理收費要求。

　　規(guī)范銀行涉企收費的對策

　　1.加快拓寬企業(yè)融資渠道

　　產(chǎn)生當前不合理收費問題的根源在于企業(yè)融資過于集中于銀行，因此，解決這一問題的根本出發(fā)點也就在于如何有效打破銀行對信貸資源的壟斷。未來應加快多層次資本市場建設，大力發(fā)展多元化金融機構，不斷拓寬企業(yè)融資渠道，尤其是要增加企業(yè)直接融資比重，以融資渠道的充分競爭促進不合理收費問題的解決。

　?。?）加快發(fā)展民營銀行

　　2014年，李克強總理多次強調，要加快發(fā)展民營銀行等中小金融機構，以緩解融資難融資貴的問題。為落實黨中央、國務院關于推進民營銀行發(fā)展的部署和要求，提升銀行業(yè)對內(nèi)開放水平，銀監(jiān)會積極推動民營銀行試點工作，不斷完善監(jiān)管配套措施，取得了階段性成果。

　　但至今只是完成了微眾銀行、華瑞銀行、金城銀行、民商銀行、網(wǎng)商銀行5家民營銀行的審批。目前我國銀行業(yè)金融法人機構大約4000家左右，需要服務全國實有各類市場主體近7000萬戶，金融機構與實體企業(yè)之間比例太小，嚴重失衡。而且目前我國大中型銀行等金融機構大多數(shù)是國有控股，相對壟斷經(jīng)營，主要服務于國有企業(yè)、大企業(yè)、大項目和地方政府支持的重點項目，難以滿足實體經(jīng)濟中廣大非公有制中小微企業(yè)千差萬別的金融服務需求。

　　民營銀行是我國金融體系中的新型血液，對我國經(jīng)濟、金融的規(guī)范發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但目前民營銀行因種種因素的制約，發(fā)展速度顯得極其緩慢。銀監(jiān)會應按照《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》的部署，在推動民營資本進入現(xiàn)有金融機構的同時，積極探索創(chuàng)新，盡快批準第二批民營銀行開展實質性籌建工作。

　　應充分考慮各地經(jīng)濟發(fā)展階段、發(fā)展水平的差異，對不同地區(qū)、不同類型的民營金融機構采取差別化準入、監(jiān)管措施。在民營銀行發(fā)展布局上，可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平，進行差異化布局；在融資需求相對較多的地區(qū)可以優(yōu)先批準籌建1-2家民營銀行，然后再向經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)擴展，最終達到每個省市區(qū)至少籌建1家民營銀行的目標。

　?。?）組建中小企業(yè)專業(yè)銀行

　　組建與發(fā)展中小企業(yè)專業(yè)銀行，可以沿兩條路徑進行。其一是在現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他中小金融機構的基礎上，將其中主要致力于中小企業(yè)融資服務的金融機構，改建成中小企業(yè)專業(yè)銀行。其二是新籌建專門針對中小企業(yè)的、帶有政策性銀行性質的中小企業(yè)專業(yè)銀行。相對來說，第一種路徑更為可行，而新籌建政策性的中小企業(yè)專業(yè)銀行則應審慎推進。

　?。?）加快企業(yè)債券市場發(fā)展

　　長期以來，企業(yè)債券市場一直被劃分為三個獨立的領地。國家發(fā)展改革委控制著由國有企業(yè)發(fā)行的企業(yè)債，證監(jiān)會管理著上市公司發(fā)行且在公開交易所交易的公司債，央行監(jiān)管著僅在銀行間市場交易的商業(yè)票據(jù)和中期票據(jù)。在融資難融資貴的推動下，企業(yè)債務融資近年來發(fā)展迅速，但在社會融資總量中所占比重仍然很低，未來發(fā)展空間很大。尤其是銀行間市場交易的企業(yè)債券，由于發(fā)行條件相對寬松，融資審批時間短，而且利率相對較低，因而更受中小企業(yè)歡迎。

　?。?）促進中小企業(yè)進行股權融資發(fā)展

　　目前國內(nèi)證券市場上，中小企業(yè)可以通過中小板、創(chuàng)業(yè)板和新三板進行掛牌融資，但在具體操作上仍存在一些迫切需要解決的問題。中小板與創(chuàng)業(yè)板雖然可以幫助上市企業(yè)籌措大量資金，更好推動企業(yè)發(fā)展，但目前上市等待時間過長，而且很多中小企業(yè)都難以滿足上市條件。

　　另外，在實踐中還存在有大企業(yè)擠占創(chuàng)業(yè)板、中小板上市指標的問題，不少規(guī)模已經(jīng)擴張到較大水平的企業(yè)，卻在創(chuàng)業(yè)板和中小板掛牌上市，偏離了相關板塊設立的初衷。這一現(xiàn)象在新三板中也同樣存在。未來，相關證券市場除了應真正堅持服務中小企業(yè)股權融資的設立目標之外，還應加快場外市場發(fā)展，加快建設區(qū)域性中小企業(yè)股權交易市場，為中小企業(yè)進行股權融資提供更多渠道選擇。

　　2.進一步強化銀行收費監(jiān)管

　　根除不合理收費，既需要銀行自覺守法遵規(guī)經(jīng)營，也需要國家發(fā)展改革委、銀監(jiān)會、金融辦等相關監(jiān)管機構進一步加強銀行涉企收費監(jiān)管，封堵有關監(jiān)管漏洞，確保監(jiān)管全面到位。

　?。?）定期開展收費行為專項檢查

　　應建立銀行涉企收費定期專項檢查制度，對銀行系統(tǒng)的收費項目、標準，明碼標價情況進行了全面檢查，并重點檢查銀行是否存在借貸款之機，以各種名目強制向貸款企業(yè)捆綁收取費用等違規(guī)違法行為。該項定期檢查可以兩年進行一次，由國家發(fā)展改革委和銀監(jiān)會聯(lián)合開展專項檢查，或委托、聯(lián)合第三方開展相關檢查活動。

　?。?）加強政策提醒與告誡

　　有關監(jiān)管部門應督促基層監(jiān)管機構積極發(fā)揮對屬地金融機構的監(jiān)管作用，充分履行監(jiān)管部門的政策提醒與守規(guī)經(jīng)營告誡職能。相關新政策的制定，或者是現(xiàn)有政策的調整，應及時告知銀行，必要時可以舉辦相關政策解讀宣講的專門會議，確保銀行真正了解并落實相關政策要求。監(jiān)管部門應動態(tài)化把握所監(jiān)管金融機構的經(jīng)營狀況，反復告誡金融機構守法遵規(guī)經(jīng)營；發(fā)現(xiàn)不合法、不合規(guī)行為，要及時提醒、制止和處罰。

　?。?）加強人員隊伍建設

　　一方面是要加強監(jiān)管部門本身的人員隊伍建設，以強化監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，更好發(fā)揮監(jiān)管作用，從而約束、引導金融機構正確為企業(yè)提供融資服務；另一方面是幫助金融機構加強人員隊伍建設，尤其是要加強銀行分支機構負責人隊伍建設，提高金融機構人員守法遵規(guī)經(jīng)營意識，改善金融機構服務水平，從金融機構內(nèi)部杜絕或減少不合理收費現(xiàn)象的發(fā)生。

　　3.加強銀企對接平臺建設

　　銀企對接平臺的建設，一方面可以有效解決銀行與企業(yè)之間的信息不對成問題，另一方面也可以有效提升金融服務的競爭水平，這兩方面效應的實現(xiàn)，都將有助于解決當前銀行涉企不合理收費問題。在銀企對接平臺上，需要融資的企業(yè)可以在平臺上發(fā)布自己的資金需求計劃，以及期望的融資條件；銀行也可以在融資平臺上發(fā)布自己的放貸規(guī)劃，以及放貸要求。這有利于銀企雙方在一定程度促進相互了解，并進而在相對公開公平的基礎上達成融資協(xié)議。

　　同時，由于平臺上集中了數(shù)量較多的資金供給方，可以在一定程度上實現(xiàn)資金供應方的競爭，從而削弱銀行收取不合理費用的客觀基礎，促進銀行規(guī)范經(jīng)營。在調研中發(fā)現(xiàn)，目前已經(jīng)有一些地方政府，尤其是在高新開發(fā)區(qū)和科技園中，在搭建銀企對接平臺方面進行了積極探索，取得了較好成效。

　　4.引導銀行增加中長期貸款

　　從企業(yè)所反映情況看，貸款期限過短、企業(yè)總是忙于借貸還貸，是當前企業(yè)普遍存在的現(xiàn)象。頻繁的借貸還貸，一方面實現(xiàn)了銀行重復收費的合理化，另一方面則強化了企業(yè)對銀行不合理收費水平的感知，也成為企業(yè)抨擊銀行不合理收費的主要理由之所在。

　　據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至今年6月末本外幣企業(yè)及其他部門短期貸款及票據(jù)融資余額30.66萬億元，同比增長9.4%，增速比上季末高0.9個百分點；本外幣企業(yè)及其他部門中長期貸款余額34.41萬億元，同比增長13.4%，增速比上季末低0.9個百分點。在企業(yè)呼吁延長貸款期限的情況下，中長期貸款的增速卻在下降，在貸款余額中的占比也相應有所降低。

　　雖然延長貸款期限可能會相應增加商業(yè)銀行的信貸風險，但適當延長貸款期限，合理發(fā)展中長期貸款，對緩解當前企業(yè)融資難融資貴和減少不合理收費，已經(jīng)是迫在眉睫的事。從實體企業(yè)角度看，短期貸款，尤其是超短期的貸款確實不利于企業(yè)合理安排生產(chǎn)經(jīng)營計劃；事實上，短期貸款已經(jīng)成為滋生銀行不合理收費現(xiàn)象的溫床，而且其所導致的過橋資金拆借往往成為壓垮中小企業(yè)元兇。最為折中方案，循環(huán)貸款也能在很大程度上緩解企業(yè)的融資壓力和降低企業(yè)的融資成本。

　　與一年期的流動資金貸款相比，三年循環(huán)貸款至少可以減少企業(yè)兩次抵押物評估費和兩次過橋資金拆借費，而且可以顯著減少企業(yè)用于與銀行進行貸款溝通的時間成本。更為重要的是，企業(yè)可以根據(jù)一個相對更長、更為合理的時間周期來安排使用信貸資金，從而提高資金的使用效率和效益。

　　5.大力發(fā)展中小企業(yè)互助基金

　　通過大力發(fā)展中小企業(yè)互助基金，可以有效降低中小企業(yè)對銀行融資需求的迫切性，從而壓縮滋生銀行不合理收費的可能空間。目前一些地方政府和產(chǎn)業(yè)集群在發(fā)展中小企業(yè)互助基金方面已經(jīng)進行過積極的探索，既有不少成功的經(jīng)驗，也不乏一些失敗的案例。問題的關鍵在于，政府應該認可并鼓勵中小企業(yè)互助基金發(fā)展的前提下，采取有效措施規(guī)范中國小企業(yè)互助基金發(fā)展。

　　從現(xiàn)有中小企業(yè)互助基金的實踐運作看，都是由參與互助基金的中小企業(yè)根據(jù)自身情況向基金投入一定數(shù)量資金組成基金的資金池，當某一企業(yè)產(chǎn)生資金需求時，可以根據(jù)一定的放大比例，從基金短期融措資金。對基金來說，規(guī)定一個合適的比例，既能有效滿足企業(yè)融資需求，又能充分規(guī)避風險，顯得尤為重要。地方政府可以從中小企業(yè)發(fā)展專項基金中撥出一部分資金投入到中小企業(yè)互助基金，既有助于加強基金管理，也有利于構建一個多方風險共擔機制。

　　6.規(guī)范中介服務機構發(fā)展

　　目前我國為企業(yè)融資提供服務的資產(chǎn)評估、審計、擔保、保險、信用評級等中介服務機構的發(fā)展相對不足，而且在運作中普遍存在不規(guī)范問題，這導致銀行和融資企業(yè)都對中介服務機構的服務存在有明顯的不滿情緒。如何規(guī)范企業(yè)融資中介服務機構發(fā)展，對金融市場發(fā)展和解決銀行涉企不合理收費問題，都具有十分重要的意義。

　　在有關中介服務機構中，擔保公司對中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)來說尤為重要，絕大多數(shù)中小企業(yè)都有過借助擔保公司向銀行貸款的經(jīng)驗。擔保公司收費過高是加重中小企業(yè)融資負擔的一個重要因素之一，而違規(guī)轉嫁保證金則是擔保公司存在的另一個重要問題。監(jiān)管部門應該加強對擔保公司的監(jiān)管，及時查處擔保公司轉嫁保證金、與銀行合謀抬升擔保費率等違規(guī)經(jīng)營問題。

　　應引導擔保公司適當降低擔保費率，為有效降低擔保費率，建議構建政府、銀行、企業(yè)與擔保公司四方共擔風險的分項分擔機制?？梢越梃b美國小企業(yè)管理局為小企業(yè)貸款提供擔保的模式，組建我國小微企業(yè)貸款的政策性擔保機構，或者是允許各地中小企業(yè)服務中心為小微企業(yè)貸款提供政策性擔保服務。

　　應加快本土資產(chǎn)評估公司發(fā)展，打造資產(chǎn)評估企業(yè)的本土知名品牌。目前由于本土資產(chǎn)評估公司發(fā)展良莠不齊，在當前以資產(chǎn)評估值的一定比率收取資產(chǎn)評估費的體系下，部分資產(chǎn)評估公司為增加公司收益故意虛增資產(chǎn)評估價值，既降低了資產(chǎn)評估報告的可信度，也增加了企業(yè)的融資成本支出。

　　大量企業(yè)反映，以房屋作為抵押物貸款，銀行往往只能提供相當于評估值50-60%的貸款；即使企業(yè)按照0.5%的比率支付資產(chǎn)評估費，如果只能獲得評估值50%的抵押貸款，對企業(yè)來說，也就相當于是增加了1個點的融資成本。打造知名資產(chǎn)評估公司，將有助于提升銀行對資產(chǎn)評估報告的可信度，有效降低抵押貸款的抵押物折扣率，從而在事實上降低企業(yè)融資成本。

　　此外，在當前短期貸款條件下，針對融資企業(yè)需要對同一資產(chǎn)定期重復評估與抵押的事實，在不改變資產(chǎn)評估公司的情況下如何合理收取二次評估費用，對降低企業(yè)融資成本，也有積極的意義。

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