首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行還在“火熱廝殺”，另一邊已經(jīng)有不少新的“闖入者”與躍躍欲試。近日，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的門(mén)檻明確。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林透露，目前已經(jīng)有40多家機(jī)構(gòu)提出了申請(qǐng)開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行的意向。面對(duì)如此高的“熱情”，銀監(jiān)會(huì)將籌建申請(qǐng)以及開(kāi)業(yè)審批權(quán)下放至各地銀監(jiān)局，審批時(shí)間從6個(gè)月縮短至4個(gè)月。

　　下一批民營(yíng)銀行將“花落誰(shuí)家”？對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)主席助理?xiàng)罴也艑?duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示：“沒(méi)有所謂的‘下一批’了，開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行從‘檢票入場(chǎng)’變?yōu)椤馄比雸?chǎng)’了。也就是說(shuō)，成熟一家批一家、成熟一家開(kāi)一家?！备鶕?jù)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，“入場(chǎng)”只有四個(gè)條件：一是資本標(biāo)準(zhǔn)，明確為自有民營(yíng)資金；二是股東標(biāo)準(zhǔn)，明確資本所有者應(yīng)具有良好個(gè)人聲望，沒(méi)有關(guān)聯(lián)交易的組織構(gòu)造和不良記錄；三是銀行標(biāo)準(zhǔn)，有設(shè)計(jì)良好的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)控體系、信息科技架構(gòu)等；四是機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，明確為五有，包括有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、有辦好銀行資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略等。

　　終于可以“免票入場(chǎng)”了，而各地的民營(yíng)企業(yè)也是摩拳擦掌、躍躍欲試。但是專(zhuān)家和銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，開(kāi)銀行“跑得早不如跑得好”。的確，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素的沖擊下，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)可謂“白熱化”，民營(yíng)銀行想要“突圍”不容易。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平直言，當(dāng)一大批民營(yíng)資本銀行要入市的時(shí)候，恰恰是中國(guó)銀行業(yè)整個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況走向低潮的時(shí)候，比如利率市場(chǎng)化已經(jīng)讓銀行的利差逐年收窄，這考驗(yàn)著商業(yè)銀行的定價(jià)能力。而對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，這恰恰是它們的薄弱環(huán)節(jié)。

　　另?yè)?jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2015）》認(rèn)為，資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題依然是2015年整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)最大的障礙。相關(guān)監(jiān)測(cè)前瞻指標(biāo)也大都顯示不良風(fēng)險(xiǎn)仍處于不斷釋放的爆發(fā)期。預(yù)計(jì)商業(yè)銀行整體不良生成率最快也得在2015年下半年才會(huì)出現(xiàn)拐點(diǎn)。

　　民生銀行研究院院長(zhǎng)黃劍輝指出，目前銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)的確稍顯“殘酷”，所以每家進(jìn)入機(jī)構(gòu)都必須有創(chuàng)新性的思維和模式?！坝绕涫俏磥?lái)開(kāi)設(shè)民營(yíng)銀行必須有差異化的定位，找到自己的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。我覺(jué)得民營(yíng)銀行還是要服務(wù)于普惠金融、中小微企業(yè)?！?/p>

　　更為重要的是，作為一家銀行，如何獲得存款將成為各家民營(yíng)銀行能否“跑得好”的關(guān)鍵所在。網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法坦言：“這個(gè)問(wèn)題被問(wèn)到了無(wú)數(shù)次，我們不會(huì)花很大精力去拉存款，我們希望通過(guò)服務(wù)吸引客戶。”他表示，該行的存款主要通過(guò)“三條腿走路”：自己解決一部分，同業(yè)資金和資產(chǎn)證券化。無(wú)獨(dú)有偶，微眾銀行近期也頻頻與同業(yè)“牽手”，此前與華夏銀行等銀行簽署合作協(xié)議，開(kāi)展包括同業(yè)授信、共同發(fā)放小額貸款、聯(lián)名發(fā)信用卡、代售理財(cái)產(chǎn)品等多項(xiàng)合作。微眾銀行方面還透露貸款資金來(lái)源是各合作方銀行，以后的收入結(jié)構(gòu)中90%以上將為手續(xù)費(fèi)收入。

　　“互聯(lián)網(wǎng)＋”成顛覆力量

　　中國(guó)證券報(bào)記者采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，為了“突圍”，各家民營(yíng)銀行不得不“使出渾身解數(shù)”。盡管還沒(méi)有公布具體的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)，但監(jiān)管部門(mén)人士向中國(guó)證券報(bào)記者透露，首批5家民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)狀況良好，尤其是備受關(guān)注的兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭所開(kāi)設(shè)的銀行——網(wǎng)商銀行、微眾銀行。

　　這兩家銀行在獲批之初，就明確定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。隨著今年“互聯(lián)網(wǎng)＋”概念的不斷升溫，市場(chǎng)各方都想知道“互聯(lián)網(wǎng)＋”如何顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星告訴記者，網(wǎng)商銀行將以全流程線上操作為手段，主要為電子商務(wù)平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者提供有特色的、適合網(wǎng)絡(luò)操作的金融服務(wù)和產(chǎn)品。作為網(wǎng)商和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的銀行，其業(yè)務(wù)將不僅僅局限于阿里的電商平臺(tái)，還將包括其他電商平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者，希望成為網(wǎng)商首選的金融服務(wù)商。

　　網(wǎng)商銀行首席信息官唐家才表示，系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行可以大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷顯現(xiàn)?；诮鹑谠频募軜?gòu)，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)還能隨時(shí)隨地彈性擴(kuò)容。基于金融云迅速擴(kuò)充系統(tǒng)容量的時(shí)間以秒計(jì)算，傳統(tǒng)銀行的IT系統(tǒng)起碼要以天計(jì)算。

　　顧敏則表示：“我們就假設(shè)自己是個(gè)搞互聯(lián)網(wǎng)的人，是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，只不過(guò)是被賦予了銀行牌照而已，所以不要把微眾看成一個(gè)普遍認(rèn)知意義上的銀行?！彼J(rèn)為，微眾銀行的定位是做持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)中間平臺(tái)，相比于金融企業(yè)，它更像是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。除了研發(fā)系統(tǒng)耗費(fèi)一定的時(shí)間外，作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，如何從騰訊等社交平臺(tái)提供的大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、篩選客戶，是拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要前提。

　　以微眾銀行最新推出的一款產(chǎn)品“微粒貸”為例，微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明介紹，這是一款純移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保、小額借貸（500元起貸）、周轉(zhuǎn)靈活（按日計(jì)息、隨借隨還）的特點(diǎn)。用戶可以直接通過(guò)手機(jī)QQ提出借貸申請(qǐng)，一般在申請(qǐng)?zhí)峤缓?分鐘內(nèi)，用戶綁定的銀行卡上就會(huì)收到借款。目前，“微粒貸”產(chǎn)品通過(guò)四個(gè)模型為貸款客戶測(cè)算最大額度，其中包括微信的社交模型、手機(jī)QQ的社交模型、財(cái)付通的交易模型、央行征信數(shù)據(jù)。黃黎明認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難判斷客戶的還款意愿，而微眾銀行通過(guò)整合個(gè)人在手機(jī)QQ、微信上的社交行為數(shù)據(jù)，可以很好地判斷一個(gè)人在整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信中的排序。

　　而作為新興事物，“互聯(lián)網(wǎng)銀行”同樣面臨這樣那樣的挑戰(zhàn)。網(wǎng)商銀行股東方之一、復(fù)星集團(tuán)銀行發(fā)展部投資總監(jiān)陳鐵表示，第一，現(xiàn)在并不是所有的人都能接受完全網(wǎng)絡(luò)化辦理銀行業(yè)務(wù)，這就涉及如何提高粘度；第二，網(wǎng)商銀行模式會(huì)對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管制度構(gòu)成沖擊，但會(huì)積極配合，以形成適合的監(jiān)管辦法；第三，風(fēng)控的挑戰(zhàn)，社交行為的信用如何轉(zhuǎn)化為借貸的信用管理，這是世界性難題；第四，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，雖然網(wǎng)商銀行組建了純粹的網(wǎng)絡(luò)化銀行，但傳統(tǒng)銀行也向網(wǎng)絡(luò)化延伸，P2P等非銀行金融機(jī)構(gòu)也是網(wǎng)絡(luò)化的。

　　五家民營(yíng)銀行各具特色

　　“為你，我開(kāi)了一家銀行?！笨此朴悬c(diǎn)瓊瑤式的“告白”，是浙江網(wǎng)商銀行在開(kāi)業(yè)之初的宣傳語(yǔ)。至此，首批拿到牌照的民營(yíng)銀行全部揭開(kāi)“面紗”，閃亮登場(chǎng)。

　　中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，盡管“起跑點(diǎn)”是一致的，但是各家民營(yíng)銀行“跑起來(lái)”卻各有各的特點(diǎn)。網(wǎng)商銀行無(wú)疑是最受市場(chǎng)關(guān)注的銀行之一，這家注冊(cè)資本40億元、由螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)等六家股東發(fā)起設(shè)立的銀行，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，面向小微企業(yè)和消費(fèi)者開(kāi)展金融服務(wù)，模式是“小存小貸”。阿里巴巴董事局主席馬云在其開(kāi)業(yè)致辭中要求網(wǎng)商銀行一定要牢記只做小業(yè)務(wù)，只發(fā)放500萬(wàn)元以下貸款。“小存小貸”是網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最準(zhǔn)確的表述。小存就是提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品，小貸就是給中小微企業(yè)包括個(gè)體商戶提供500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。

　　而同樣“背靠大樹(shù)”的微眾銀行，其定位是“個(gè)存小貸”，服務(wù)好小微和普羅大眾這些小型客戶。因此，首先是利用好騰訊的資源，其次是做好科技系統(tǒng)。微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏表示：“我們和騰訊合作采取的是‘聯(lián)合項(xiàng)目’形式，共同建立模型分析數(shù)據(jù)?！?/p>

　　位于上海的華瑞銀行則希望復(fù)制硅谷銀行模式。華瑞銀行董事長(zhǎng)凌濤表示：“華瑞銀行剛剛起步，對(duì)我們來(lái)說(shuō)需要探索，投貸聯(lián)動(dòng)是可以探索的模式。我們與硅谷銀行方面進(jìn)行過(guò)交流，硅谷銀行的投貸聯(lián)動(dòng)模式在美國(guó)是非常成功的，其ROE指標(biāo)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)各大銀行。我想是否能利用自貿(mào)區(qū)先行先試的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行探索，畢竟現(xiàn)有監(jiān)管政策不夠明確，需要探索。”除了探索投貸聯(lián)動(dòng)模式外，華瑞銀行還在探索固定+浮動(dòng)利率?！熬褪墙o企業(yè)設(shè)定一個(gè)利率，然后通過(guò)企業(yè)未來(lái)的成長(zhǎng)，來(lái)確定浮動(dòng)的那部分利率?！?/p>

　　相比之下，溫州民商銀行或許更像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。由于地處溫州，加上自身綜合的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)定位，決定了民商銀行未來(lái)必須要為溫州當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)提供金融服務(wù)，并在溫州15.7萬(wàn)戶小微企業(yè)中尋找更大的市場(chǎng)空間。

　　以“公存公貸”為試點(diǎn)特色的天津金城銀行，將發(fā)展“一主兩翼”：一主是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；兩翼是創(chuàng)新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融。金城銀行董事長(zhǎng)高德高希望：“天津金城銀行不走傳統(tǒng)銀行的路子，其業(yè)務(wù)模式將由過(guò)去關(guān)注存貸利差到主動(dòng)負(fù)債和資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型；業(yè)務(wù)將從關(guān)注存量到關(guān)注流量，從關(guān)注負(fù)債到關(guān)注資產(chǎn)，從關(guān)注節(jié)點(diǎn)到關(guān)注平臺(tái)，從關(guān)注結(jié)果到關(guān)注供需兩端轉(zhuǎn)變?！?/p>

　　盡管“跑步姿勢(shì)”各異，但各家民營(yíng)銀行在同一個(gè)問(wèn)題上，卻有著驚人的默契：初期不看重盈利。

　　微眾銀行股東之一、健康元董事長(zhǎng)朱保國(guó)稱(chēng)：“微眾銀行不是傳統(tǒng)銀行，我不在意短期盈利。盈利只是個(gè)短期行為，我們現(xiàn)在希望做好客戶服務(wù)，為客戶提供前所未有的服務(wù)。在這之前，不可能有24小時(shí)服務(wù)的銀行，隨借隨還的貸款方式也是沒(méi)有的，提供好服務(wù)是我們的目標(biāo)，短期盈利不是目標(biāo)?！睖刂菝裆蹄y行董事、正泰集團(tuán)副總裁徐志武表示：“隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，短期內(nèi)對(duì)銀行的盈利壓力非常大?！彼Ｍ蓶|應(yīng)該給“剛出生”的民商銀行3年不盈利的空間。