在2015年全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)

　　評優(yōu)表彰暨工作推動（電視電話）會議上的講話

　?。?015年10月23日）

　　尚福林

　　同志們：

　　今天，我們在這里召開全國銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)評優(yōu)表彰暨工作推動會議，目的是表彰先進、總結(jié)經(jīng)驗、進一步明確要求，推進小微企業(yè)金融服務(wù)再上新臺階。剛才慕冰同志宣讀了表彰決定，五家銀行機構(gòu)代表也做了典型發(fā)言。總體上看，在復(fù)雜嚴峻的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢下，小微企業(yè)金融服務(wù)不斷取得新成績，這殊為不易。我代表銀監(jiān)會，向大家表示熱烈祝賀！

　　下面，我講三點意見。

　　一、小微企業(yè)金融服務(wù)成效顯著

　　近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，有關(guān)各方對此項工作給予了大力支持，銀行業(yè)也做了不懈的努力。目前，很多銀行已將小微企業(yè)金融服務(wù)作為中長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要支撐點，建立健全了專營的組織體系、專門的制度機制、專屬的產(chǎn)品服務(wù)、專業(yè)的人才隊伍，初步探索了適合我國國情、契合銀行自身特點的小微企業(yè)金融服務(wù)模式，小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)和量、深度和廣度都有了明顯提升。

　　（一）確立了以服務(wù)小微促轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略

　　銀行業(yè)普遍認識到，服務(wù)小微企業(yè)是支持實體經(jīng)濟的重要途徑，是統(tǒng)籌兼顧經(jīng)濟效益與社會效益的必然選擇。大多數(shù)銀行已建立起國家政策、監(jiān)管要求和發(fā)展目標協(xié)同內(nèi)化的小微企業(yè)金融服務(wù)治理體系。大型銀行樹立了“大銀行也能做好小生意”的理念，構(gòu)建了相對獨立的專營機制，成為小微企業(yè)金融服務(wù)的主力軍。各銀行在這方面也都積極進行了探索。中型銀行普遍將小微企業(yè)作為市場競爭的“藍?！?，優(yōu)先配置資源，打造了一批服務(wù)小微企業(yè)的特色品牌。許多小型銀行明確了做小微企業(yè)專屬銀行的戰(zhàn)略定位，探索了差異化的發(fā)展道路。截至9月末，全國小微企業(yè)貸款余額22.5萬億元，占全部貸款的比重達23.1%。

　　（二）建立了市場化的專營體制機制

　　針對小微企業(yè)融資“期限短、額度小、需求急、頻率高”的基本特點，銀行業(yè)優(yōu)化機構(gòu)設(shè)置，改革機制體制，已初見成效。從組織架構(gòu)上看，已經(jīng)初步建立起包括專業(yè)部門、專營機構(gòu)、專職網(wǎng)點在內(nèi)的多層次、專業(yè)化組織體系。截至目前，小微支行、社區(qū)支行已超過5000家，有效強化了小微企業(yè)金融服務(wù)能力。從運行機制上看，許多銀行構(gòu)建了契合發(fā)展戰(zhàn)略、符合經(jīng)營實際的利率風險定價機制、獨立核算機制、高效審批機制、激勵約束機制、人員培訓和違約信息通報機制，提高了小微企業(yè)金融服務(wù)的專營效率。從資源保障上看，設(shè)立專營機構(gòu)的銀行，堅持單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，對小微企業(yè)的專屬服務(wù)能力明顯增強。

　　（三）構(gòu)建了特色化的服務(wù)模式

　　銀行業(yè)緊緊扭住小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”這個重點，持續(xù)拓寬渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程，取得了積極進展。在服務(wù)載體方面，推進物理網(wǎng)點下沉、網(wǎng)絡(luò)體系延伸、營業(yè)時間錯峰、服務(wù)人員上門，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的便捷度；借助商圈、園區(qū)、產(chǎn)業(yè)鏈、專業(yè)市場等載體，對小微企業(yè)集群提供批量化、標準化服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對小微企業(yè)普遍“輕資產(chǎn)”的情況，開發(fā)了知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、倉單、政府采購合同等新型抵質(zhì)押方式；針對小微企業(yè)不同發(fā)展階段的多元化金融需求，整合信貸、結(jié)算、理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，開展股權(quán)、債權(quán)融資合作。在優(yōu)化流程方面，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，集成電商、物流、第三方支付等商務(wù)信息，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)等公共服務(wù)信息；運用評分卡等方式，建立基于大數(shù)據(jù)的授信評審模型，嚴格設(shè)定放款時間上限，大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性和滿足度。

　　（四）形成了多方聯(lián)動配套的政策“組合拳”

　　在黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署下，各有關(guān)部門注重協(xié)同聯(lián)動，政策合力不斷增強。在信貸支持方面，人民銀行、銀監(jiān)會實施差異化的貨幣信貸政策和監(jiān)管要求，支持銀行拓寬信貸投放空間；財政部門出臺了貼息、增量獎勵等政策，稅務(wù)部門加大了稅收優(yōu)惠力度，調(diào)動了投放小微貸款的積極性。在風險管控方面，銀監(jiān)會明確要求提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，財政部門放寬了核銷要求，稅務(wù)部門提高了稅前扣除額度標準，減輕了“懼貸”壓力。在信息共享方面，開展了“銀稅互動”助力小微企業(yè)活動，多地建立了小微企業(yè)融資信息網(wǎng)等平臺，暢通了銀行與小微企業(yè)的信息對接渠道。同時，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門也都出臺了多項配套政策措施，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。

　　這些成績的取得，離不開黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導，離不開有關(guān)部門、各地黨政的鼎力支持，也離不開廣大銀行業(yè)員工和監(jiān)管干部的努力付出。在此，我代表銀監(jiān)會，向所有在小微企業(yè)金融服務(wù)戰(zhàn)線腳踏實地、默默奉獻的干部員工表示衷心的感謝！

　　二、推動小微企業(yè)金融服務(wù)開創(chuàng)新局面

　　當前，我國小微企業(yè)金融服務(wù)進入攻堅階段，出現(xiàn)了一些新情況、新問題，銀行業(yè)面臨的壓力明顯加大。一方面，在經(jīng)濟發(fā)展進入結(jié)構(gòu)調(diào)整、動能轉(zhuǎn)換、增速放緩的新常態(tài)下，黨中央國務(wù)院和廣大小微企業(yè)對金融支持小微企業(yè)有很高的期待。另一方面，雖然銀行業(yè)機構(gòu)為服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)做了大量的工作，但由于小微企業(yè)經(jīng)營困難加重、銀行機制建設(shè)和專業(yè)化水平參差不齊、配套政策制度還不完善，小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然較為突出，風險暴露也在加速。

　　面對新形勢帶來的新任務(wù)和新挑戰(zhàn)，銀行業(yè)要按照黨中央國務(wù)院的政策精神，堅定扎根小微的決心，增強銀企雙贏的信心，強化“雪中送炭”的責任心，堅持問題導向、未雨綢繆、求新求變，著力開創(chuàng)小微企業(yè)金融服務(wù)的新局面。

　　（一）始終保持好服務(wù)小微的戰(zhàn)略定力

　　實體經(jīng)濟是銀行業(yè)穩(wěn)健運行最根本的基礎(chǔ)。實體經(jīng)濟發(fā)展好了，銀行業(yè)才可能發(fā)展好。小微企業(yè)是實體經(jīng)濟活動的重要部分，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是銀行業(yè)必須承擔的重要使命。銀行業(yè)要牢固樹立和踐行金融為實體經(jīng)濟服務(wù)、與實體經(jīng)濟共榮共損的理念，將服務(wù)小微企業(yè)作為長期戰(zhàn)略任務(wù)，矢志不渝地抓下去。在發(fā)展戰(zhàn)略中，各類型銀行業(yè)機構(gòu)在堅持差異化發(fā)展的同時，都要為小微企業(yè)金融服務(wù)留出足夠的空間；在日常經(jīng)營中，將破解小微企業(yè)融資難題提到重要地位，不斷提高服務(wù)小微企業(yè)的動力、能力和可持續(xù)性。大型銀行要勇挑重擔、作出表率，小微企業(yè)金融服務(wù)的資源投入、專業(yè)水平和實際成效要與自身在金融體系中的地位相匹配。中小銀行要將服務(wù)小微企業(yè)作為持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略支柱和百年基業(yè)，走出做強、做深、做精小微企業(yè)金融服務(wù)的康莊大道。

　　（二）加大資源傾斜力度，緩解“融資難”

　　緩解小微企業(yè)“融資難”，主要是從資源配置上解決好有錢可放和精準投放這兩個問題，重點在于增加金融的有效供給，把好鋼用在刀刃上。在渠道布設(shè)方面，要突出服務(wù)小微企業(yè)導向，具備市場基礎(chǔ)的既有網(wǎng)點，要加強對人員配備、功能劃分、業(yè)務(wù)定位等的改造優(yōu)化；新設(shè)網(wǎng)點要繼續(xù)向城郊、縣域、集鎮(zhèn)、園區(qū)等小微企業(yè)集中區(qū)域扎根；線上要大力推廣手機銀行、電子銀行等新型終端，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)的“毛細血管”。在信貸資源方面，要在存量結(jié)構(gòu)優(yōu)化中騰挪出更多信貸資源，在增量分配中賦予小微企業(yè)更高比重，確保今年“三個不低于”目標要求如期實現(xiàn)。在授信管理方面，要在風險可控的前提下，合理設(shè)定授信準入門檻和評審流程，改進申貸條件，改造信用評價模型，用好履約能力和用電用水用工情況等“軟信息”，積極總結(jié)借鑒行業(yè)先進經(jīng)驗，形成自己一套有特色的信貸評審和管理技術(shù)，提高信貸投放的精準度。要主動引入擔保、保險等增信手段，普及金融知識，助推小微企業(yè)提高獲得貸款的意識和能力。

　　（三）改進運營管理機制，緩解“融資貴”

　　緩解小微企業(yè)“融資貴”，關(guān)鍵要降低銀行服務(wù)小微企業(yè)的運營成本，還要有科學統(tǒng)籌的定價策略。一是要通盤考慮經(jīng)濟賬和社會賬，主動向小微企業(yè)讓利。服務(wù)小微企業(yè)，要算好企業(yè)發(fā)展壯大、綜合化經(jīng)營、集群化客戶開發(fā)的經(jīng)濟大賬，更要算好實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、促進增加就業(yè)、助推改善民生的全局層面社會大賬。在此基礎(chǔ)上，按照商業(yè)可持續(xù)原則合理確定服務(wù)價格，既要讓小微企業(yè)“貸得起”，也讓銀行“放得起”，實現(xiàn)相互促進、共同發(fā)展的良性循環(huán)。二是運用新技術(shù)手段降低成本。要深化小微企業(yè)金融服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的融合，推動建設(shè)跨部門、跨領(lǐng)域信息平臺，健全信息共享機制，降低信息采集成本。這方面，廣東中山等地推進“信用信息一體化系統(tǒng)”建設(shè)，整合共享40多個部門和單位的信用信息，取得了很好成效，值得借鑒。要運用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，以大數(shù)據(jù)分析代替?zhèn)€體人員經(jīng)驗判斷，以智能化操作代替手工作業(yè)，降低業(yè)務(wù)運作成本。三是通過加強管理控制成本。要合理壓縮管理流程，精簡審查程序，簡化申請要件，控制銀行運營成本，節(jié)約客戶交易成本。要嚴守規(guī)范經(jīng)營的“紅線”，嚴肅處理違規(guī)收費和借“過橋”抬高融資成本等亂象。

　　（四）健全風險分擔機制，確保風險可控

　　小微企業(yè)金融服務(wù)要實現(xiàn)長期、健康、穩(wěn)定發(fā)展，守住風險底線是基本前提。銀行要承擔起風險管控的第一責任，相關(guān)各方要共同出力建好風險分擔機制。一是銀行要不斷加強風險管理能力建設(shè)。要把握好防風險和助小微的平衡，事前扎牢防控風險的“籬笆”，事中加強監(jiān)測預(yù)警，事后理性應(yīng)對、審慎處置，防止風險積累、傳染和放大，避免處置不當引發(fā)新的風險。同時，要落實對小微企業(yè)的風險容忍度和盡職免責制度。二是多方協(xié)作，加強外部環(huán)境建設(shè)。要推動地方政府出資設(shè)立風險補償基金和政府主導的擔保機構(gòu)，加強信用環(huán)境建設(shè)和打擊惡意逃廢債，引導小微企業(yè)誠信合法經(jīng)營。天津市設(shè)立60億元的小微企業(yè)貸款風險補償基金，帶動了6000多億元小微企業(yè)貸款投放，安徽等地政府主導設(shè)立融資擔保機構(gòu)，形成“政銀擔”風險分擔機制，也取得了較好效果，可以考慮復(fù)制推廣。要運用市場手段，積極聯(lián)動保險，合理分擔和化解風險。近年來試點小額貸款保證保險的“寧波經(jīng)驗”已推向多個省市，可進一步加大力度。

　　三、大力督促各項政策落地生根

　　一分部署，九分落實。當前，黨中央國務(wù)院對小微企業(yè)金融服務(wù)高度重視，從中央到地方，在不同層面都對小微企業(yè)金融服務(wù)出臺了一系列政策制度。下一步推動工作再上臺階，關(guān)鍵要在抓落實上下功夫。

　　（一）消除傳導梗阻，抓好政策落實

　　黨中央國務(wù)院高度重視小微企業(yè)扶持政策落實問題，今年已經(jīng)組織開展了三輪督查。大家要深刻領(lǐng)會中央精神，專門組織研究學習貫徹工作，及時完善政策制度落地的實施細則和工作進度表，及時進行落實情況“回頭看”，確保落實到位。對于大家反映突出的“無還本續(xù)貸”、提高風險容忍度、從業(yè)人員盡職免責等落實不到位的問題，要抓緊采取有效措施，盡快扭轉(zhuǎn)局面。

　　（二）加強督促檢查，及時整改糾偏

　　部分銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面存在產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費不規(guī)范、內(nèi)部考核和激勵制度不到位、統(tǒng)計數(shù)據(jù)不實等問題。上半年監(jiān)管部門進行了重點督查并推動整改，這項工作還要長抓不懈。銀行機構(gòu)要舉一反三，加強自查自糾。對于屢查屢犯、糾正不力的，要嚴肅問責。

　　（三）總結(jié)交流經(jīng)驗，推廣典型模式

　　經(jīng)過多年探索和實踐，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)創(chuàng)新積累了許多符合我國實際、具有復(fù)制推廣價值的經(jīng)驗。國務(wù)院領(lǐng)導多次批示強調(diào)，要大力加強經(jīng)驗總結(jié)和推廣工作。在這方面，大家做了一些工作，下一步要繼續(xù)加大力度、改進方法，最大程度地發(fā)揮好良好實踐的示范效應(yīng)。

　　同志們，小微企業(yè)金融服務(wù)工作任重而道遠。讓我們在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導下，凝智聚力，靠前擔當，努力開創(chuàng)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的新局面！