以“新常態(tài)、新金融”為主題的2015清華五道口全球金融論壇在清華大學(xué)舉行。華道征信負(fù)責(zé)人馮軍表示，現(xiàn)在為什么有人說(shuō)中國(guó)人信用差，根本原因就是中國(guó)人違約成本太低了。由于社會(huì)誠(chéng)信體系薄弱，導(dǎo)致現(xiàn)在大部分中國(guó)人如果沒(méi)有抵押擔(dān)保的情況，違約成本太低，所以違約發(fā)生情況就非常多。

　?。▓D為華道征信負(fù)責(zé)人馮軍）

　　以下為發(fā)言全文：

　　馮軍：大家下午好！

　　剛才我上來(lái)以后仔細(xì)看了一下6位嘉賓，發(fā)現(xiàn)其中3位和我有密切的關(guān)系。IDG李總、宜信唐總，唐總是我當(dāng)時(shí)做北京市億美軟通科技有司天使投資人，IDG是我們A輪投資人，有困難的時(shí)候還做過(guò)橋貸款，策源創(chuàng)投馮總，我們是本家，周總我們也打過(guò)交道，臺(tái)上的人跟我的關(guān)系都不一般。這就引出來(lái)我今天演講的一個(gè)主題，征信的新業(yè)態(tài)的探索與實(shí)踐。

　　一、信用是一個(gè)人最重要的資產(chǎn)。

　　剛才之所以提我和各位嘉賓的關(guān)系，就是證明我的信用好?，F(xiàn)在流行一個(gè)詞，顏值，就是長(zhǎng)的好看分?jǐn)?shù)標(biāo)多少，我覺(jué)得人最重要的值應(yīng)該是信用值，在座里面我的信用值就很高。臺(tái)上鼓掌的都有深切體驗(yàn)。

　　現(xiàn)在為什么有人說(shuō)中國(guó)人信用差，根本原因就是中國(guó)人違約成本太低了。現(xiàn)代金融環(huán)境是以抵押擔(dān)保做基礎(chǔ)的。良好的金融發(fā)展應(yīng)該是建立在信用基礎(chǔ)上。信用重要性在現(xiàn)在并沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。由于社會(huì)誠(chéng)信體系薄弱，導(dǎo)致現(xiàn)在大部分中國(guó)人如果沒(méi)有抵押擔(dān)保的情況，違約成本太低，所以違約發(fā)生情況就非常多。

　　建設(shè)社會(huì)誠(chéng)信體系，建立個(gè)人有效的信用資產(chǎn)，實(shí)際上是我們現(xiàn)在的一個(gè)重要課題。這也是我們作為民營(yíng)征信公司需要努力的方向。

　　二、關(guān)于信用。

　　我們的理念是一切皆信用，一切數(shù)據(jù)皆信用數(shù)據(jù)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人的言與行已經(jīng)沒(méi)有邊界了，但是這些言與行是有痕跡的，是有跡可循的。每一個(gè)社會(huì)個(gè)體在社會(huì)生活的方方面面都留下了痕跡，無(wú)論在網(wǎng)上社交圈里，還是在線下的消費(fèi)都是有跡可循，所有跡就是數(shù)據(jù)，綜合起來(lái)就是大數(shù)據(jù)。

　　基于大數(shù)據(jù)技術(shù)等綜合手段，比如說(shuō)量化分析、社會(huì)行為分析，我們可以將所有這些數(shù)據(jù)跟這個(gè)人的信用記錄、信用歷史、信用行為結(jié)合起來(lái)?，F(xiàn)在現(xiàn)有的征信系統(tǒng)又不能滿足于現(xiàn)代飛速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代征信需求，比如說(shuō)央行的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，僅僅覆蓋了2點(diǎn)幾億人，還不到全國(guó)人口百分之二十幾。征信報(bào)告里面維度比較單一，只有還貸記錄。大部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用征信報(bào)告，解讀征信報(bào)告的方法還是比較簡(jiǎn)單，甚至粗暴。

　　我個(gè)人信用記錄就不怎么好，主要是我征信報(bào)告里面還款逾期太多了，雖然逾期就幾天，但是次數(shù)太多，因?yàn)槲页霾?，尤其有時(shí)候出國(guó)，還款晚點(diǎn)，都記錄在征信報(bào)告這里面來(lái)。雖然這樣，我并不認(rèn)為我是信用差的人，我通過(guò)其他信用數(shù)據(jù)可以把這個(gè)補(bǔ)好，人行征信報(bào)告里面沒(méi)有，大型金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行解讀的時(shí)候比較機(jī)械，這都是當(dāng)代征信體系里面需要改進(jìn)的地方。

　　什么是征信新業(yè)態(tài)呢？征信新業(yè)態(tài)是基于大數(shù)據(jù)、全方位的，盡可能搜集所有關(guān)鍵變量，并且為個(gè)人提供一個(gè)立體畫像，這個(gè)畫像又是能夠基于不同的場(chǎng)合，不同的平臺(tái)，能夠針對(duì)不同平臺(tái)、不同場(chǎng)景下的應(yīng)用，對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)估，甚至預(yù)測(cè)。比如說(shuō)租房是個(gè)場(chǎng)景，如果通過(guò)一般的信用場(chǎng)景，單純憑信用報(bào)告，即使這個(gè)人信用記錄很好，由于他經(jīng)常搬家這一個(gè)因素有可能造成房東不爽，也可能被房東拒絕，這就造成了這是非常重要的影響因素，影響人的信用。

　　作為民營(yíng)征信，在實(shí)踐中，基本上各家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)都引用了不同的數(shù)據(jù)源，致力于將各個(gè)信用孤島打通，根據(jù)不同應(yīng)用數(shù)據(jù)選取不同維度的數(shù)據(jù)，針對(duì)不同的數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)征信應(yīng)用場(chǎng)景化、平臺(tái)化。

　　不同的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來(lái)源是各有側(cè)重，應(yīng)用場(chǎng)景也不同，隨著行業(yè)的發(fā)展，我相信各家機(jī)構(gòu)肯定在競(jìng)爭(zhēng)中各有差異，發(fā)揮自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　各家的發(fā)展思路有三個(gè)特點(diǎn)，一是獨(dú)立，堅(jiān)持獨(dú)立的第三方，這是一個(gè)基本原則，二是安全，一定要合規(guī)，要有用戶授權(quán)，同時(shí)保護(hù)個(gè)人隱私，保障數(shù)據(jù)安全；三是差異化，符合監(jiān)管的要求。

　　這里我們有一個(gè)產(chǎn)品面向企業(yè)，就是反欺詐聯(lián)盟，我們和行業(yè)信用信息共享一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，采取會(huì)員制，對(duì)黑名單和負(fù)面信息共享，面向金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供反欺詐，降低風(fēng)險(xiǎn)。

　　作為北京華道征信有限公司，我們面向消費(fèi)者剛剛開發(fā)出來(lái)一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域里面的細(xì)分產(chǎn)品，是面向租房的，給房客打分，租房不看臉看分。昨天吃飯的時(shí)候說(shuō)清華有個(gè)老師把房子出租，要面試房客，排隊(duì)面試，通過(guò)的人非常高興，因?yàn)樵谖宓揽凇Ｓ辛宋覀冞@個(gè)產(chǎn)品打分，房東就更滿意了。

　　這是我們產(chǎn)品的幾個(gè)界面，幾個(gè)參與者，有房主，有方客，我的分?jǐn)?shù)是869分，這里面身份認(rèn)證和背景特質(zhì)、消費(fèi)水平，我的分?jǐn)?shù)都是A級(jí)，生活信用，我信用報(bào)告差了一點(diǎn)，是B級(jí)，日常行為，因?yàn)槲覀円估锘顒?dòng)比較多，所以容易遭致房東不滿，C級(jí)，總的分?jǐn)?shù)869，還是不錯(cuò)的。

　　我的介紹就到這里，謝謝大家。