□本報(bào)記者 陳瑩瑩

　　信用“漲分了”

　　上周開始，一大批網(wǎng)友在微博和朋友圈曬出了自己更新后的芝麻信用分，并開心地表示自己“漲分了”。芝麻分的分值區(qū)間為350分-950分，芝麻分越高代表用戶的信用狀況越好。

　　中國證券報(bào)記者從芝麻信用方面證實(shí)，公測以來，芝麻信用已陸續(xù)接入租車、酒店住宿等行業(yè)商家，并推出了相應(yīng)的創(chuàng)新信用服務(wù)。用戶使用這些服務(wù)產(chǎn)生的信用信息會(huì)被反饋到芝麻分當(dāng)中，成為芝麻分更新的一個(gè)重要依據(jù)。

　　同時(shí)，芝麻信用進(jìn)行了產(chǎn)品更新：增加負(fù)面記錄展示。簡單地說，就是用戶的違約行為將被記錄在案，嚴(yán)重的將影響芝麻分分值，這意味著不誠信的行為將受到約束。

　　據(jù)芝麻信用方面介紹，用戶不良信用記錄數(shù)據(jù)主要來自芝麻信用合作商戶以及其他公共機(jī)構(gòu)。違約行為數(shù)據(jù)將在整個(gè)芝麻信用體系中記錄。也就是說，如果用戶在芝麻信用的A商家處有了違約行為，當(dāng)他在芝麻信用的B商家處申請(qǐng)服務(wù)時(shí)，很有可能會(huì)因?yàn)樨?fù)面記錄而被拒。

　　宜信CEO唐寧認(rèn)為，未來我國一定要在征信方面有所提升?！拔液粲?015年能夠接入征信系統(tǒng)，能從征信系統(tǒng)中獲取數(shù)據(jù)。另外，相關(guān)行業(yè)需要獲得信息分享，否則可能會(huì)面臨系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”

　　金信網(wǎng)首席運(yùn)營官安丹方直言，將網(wǎng)絡(luò)（社交、電商等）的數(shù)據(jù)納入征信體系是中國征信業(yè)的一大進(jìn)步，而未來征信領(lǐng)域最大的藍(lán)海在于大數(shù)據(jù)征信。她說，當(dāng)征信進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信應(yīng)用就有了更多想像空間，“不僅限于金融領(lǐng)域，也可以為公司做營銷分析，甚至為公安部門做犯罪分子的畫像等。具體到P2P領(lǐng)域，因?yàn)檎餍诺娜笔В壳皣鴥?nèi)大部分平臺(tái)不得不采用線下模式，利用人海戰(zhàn)術(shù)獲取相關(guān)信息，并實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。而大數(shù)據(jù)征信一旦成熟，純線上P2P將會(huì)成為趨勢?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)建議“立法為先”

　　專家和分析人士指出，雖然大數(shù)據(jù)征信擁有廣闊的發(fā)展前景，但是中國誠信體系長期以來形成的“有信無用”、“缺信少用”以及法律的滯后，使得在中國發(fā)展大數(shù)據(jù)征信遇到瓶頸。比如，用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，很多數(shù)據(jù)會(huì)涉及個(gè)人隱私，尤其是對(duì)個(gè)人社交圈和電商交易的數(shù)據(jù)、通話記錄、微博數(shù)據(jù)的應(yīng)用。目前國內(nèi)關(guān)于個(gè)人隱私方面的保護(hù)幾乎處于空白，過快地推進(jìn)大數(shù)據(jù)征信，企業(yè)將有可能面臨法律和道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰認(rèn)為，目前國內(nèi)征信環(huán)境基礎(chǔ)薄弱，個(gè)人信用數(shù)據(jù)非常少，而且大部分?jǐn)?shù)據(jù)處于割裂狀態(tài)，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有一個(gè)合適的、公平的、市場化機(jī)制來共享彼此的數(shù)據(jù)。

　　專家認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信想要突破現(xiàn)有瓶頸，必須要從完善相關(guān)立法入手。安丹方建議，在中國征信體系尚未真正建立起來前，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)循序漸進(jìn)地推進(jìn)，平臺(tái)可以把其作為風(fēng)控的補(bǔ)充，但不宜完全依賴，就目前發(fā)展而言，以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控至少在短期內(nèi)還無法取代以020為主的風(fēng)控體系。征信立法應(yīng)該涉及很多方面：為了規(guī)范大數(shù)據(jù)征信，減少隱私侵害，《個(gè)人信息保護(hù)法》應(yīng)盡快出臺(tái)；針對(duì)數(shù)據(jù)缺失，大量原始數(shù)據(jù)分散在司法、工商等政府部門的情況，建立從立法層面使數(shù)據(jù)采集從私法授權(quán)的方式改為公權(quán)力授權(quán)，即當(dāng)央行授予民間征信機(jī)構(gòu)征信牌照之后，該機(jī)構(gòu)即擁有央行的公權(quán)力授權(quán)，可以直接對(duì)接擁有原始數(shù)據(jù)的機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，但涉及法定的保密信息除外。

　　近日，不少網(wǎng)友在微博和朋友圈曬出了自己更新后的芝麻信用分，并驚呼自己的芝麻分“漲分了”。中國證券報(bào)記者了解到，經(jīng)過3個(gè)月公測，芝麻信用在拓展信用業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的同時(shí)，引進(jìn)更多數(shù)據(jù)源，更新了用戶的芝麻分。

　　實(shí)際上，從去年開始，中國征信建設(shè)的節(jié)奏明顯加快，央行先后對(duì)市場放開企業(yè)征信和個(gè)人征信。阿里的芝麻信用、騰訊微眾銀行的人臉識(shí)別貸款、拉卡拉的考拉評(píng)分等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品陸續(xù)面市。專家表示，中國的征信已進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，但是仍舊需要完善相關(guān)法條“保駕護(hù)航”。