1月5日傍晚，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這就意味著國(guó)內(nèi)個(gè)人征信市場(chǎng)化的閘門即將正式開啟。

　　值得一提的是，在央行公布的8家機(jī)構(gòu)中，除傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)外，還有芝麻信用、騰訊征信等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機(jī)構(gòu)。這或許會(huì)給中國(guó)的個(gè)人征信市場(chǎng)在起步階段就帶來(lái)一些與眾不同的東西。

　　信用如何，大數(shù)據(jù)來(lái)分析

　　你的吃喝玩樂(lè)都將被打分

　　芝麻信用，是螞蟻金服旗下的一家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，于去年10月上線。整個(gè)信用體系包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬(wàn)戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。

　　螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信行業(yè)帶來(lái)了跳躍式的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人的行為變成24小時(shí)可記錄。因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣，種類更多?！?/p>

　　比如芝麻信用，就有著非常廣泛的信用數(shù)據(jù)來(lái)源，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書館的數(shù)據(jù)總量，其中包含用戶網(wǎng)購(gòu)、還款、轉(zhuǎn)賬以及個(gè)人信息等方方面面數(shù)據(jù)。再加上螞蟻金服多年以來(lái)積累的數(shù)據(jù)處理能力，為其從事征信業(yè)務(wù)打下了非常好的基礎(chǔ)。

　　芝麻信用怎么為個(gè)人打分？據(jù)了解，打分的依據(jù)，就是人們留存在阿里巴巴上交易行為的數(shù)據(jù)。比如是否買賣過(guò)假貨；打車時(shí)有沒(méi)有放司機(jī)鴿子；預(yù)約餐廳是否言而無(wú)信，付款是否及時(shí)……這一切將描繪出一個(gè)人的誠(chéng)信畫像。芝麻信用通過(guò)分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，這些信用評(píng)估可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，對(duì)用戶的還款意愿及還款能力做出結(jié)論，繼而為用戶提供快速授信及現(xiàn)金分期服務(wù)。

　　那騰訊征信呢？騰訊目前有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶，同時(shí)在SNS、門戶、娛樂(lè)等眾多領(lǐng)域也有相當(dāng)數(shù)量的用戶?！斑@意味著，你也許在人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中無(wú)記錄或者記錄很少，但卻在騰訊的產(chǎn)品體系中留下了精彩的足跡?！边@位負(fù)責(zé)人表示，騰訊征信可以通過(guò)海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來(lái)預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)避隱私，為各位建立個(gè)人信用，建立起“信用即財(cái)富”的觀念。

　　普及廣、交易成本降低

　　比傳統(tǒng)體系更準(zhǔn)確快速

　　“我們希望它的出現(xiàn)，可以發(fā)揮騰訊大數(shù)據(jù)能力的特長(zhǎng)，為國(guó)家信用體系建設(shè)、普惠金融貢獻(xiàn)一份力量，讓更多網(wǎng)友享受到更優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)?！彬v訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與信用發(fā)達(dá)國(guó)家比如美國(guó)相比，中國(guó)的信用卡滲透率非常低，國(guó)民的個(gè)人信用體系缺乏，加上金融機(jī)構(gòu)由于獲取用戶的成本高、數(shù)據(jù)缺乏，很多草根用戶很難從金融機(jī)構(gòu)獲得信用服務(wù)，比如龐大的學(xué)生群體、個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等。

　　基于此，騰訊財(cái)付通團(tuán)隊(duì)在2年前就開始推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索，希望幫助用戶建立個(gè)人信用，同時(shí)為金融業(yè)提供可信賴的征信數(shù)據(jù)，降低信用服務(wù)的成本，擴(kuò)大信用服務(wù)覆蓋的群體，切實(shí)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

　　而俞吳杰則認(rèn)為，和互聯(lián)網(wǎng)上的社交數(shù)據(jù)相比，芝麻信用擁有的行為數(shù)據(jù)包含更為準(zhǔn)確和更為廣泛的跟信用相關(guān)的信息，對(duì)征信業(yè)務(wù)的意義更大。不但可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全，還能降低交易成本，真正讓信用等于財(cái)富。

　　螞蟻微貸，不良貸款率不到1%

　　征信牌照或六個(gè)月后派發(fā)

　　網(wǎng)絡(luò)個(gè)人征信可以為網(wǎng)民們帶來(lái)什么？

　　此前，螞蟻金服已經(jīng)在多種業(yè)務(wù)中嘗試將數(shù)據(jù)信用化，并取得了良好的效果。其中最典型的有螞蟻微貸業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)需擔(dān)保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已經(jīng)為超過(guò)70萬(wàn)家小微企業(yè)累計(jì)貸款1900億元。“嘗試下來(lái)不良貸款率只有1%不到。”螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶和天貓上進(jìn)行“賒購(gòu)”。

　　至于個(gè)人征信市場(chǎng)的開啟是否會(huì)挑戰(zhàn)銀行的信用體系，該負(fù)責(zé)人表示：“我們跟傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)不存在誰(shuí)挑戰(zhàn)誰(shuí)的關(guān)系，大家相互補(bǔ)充?！?/p>

　　錢江晚報(bào)記者從財(cái)付通了解到，除了幫用戶建立個(gè)人信用，騰訊征信也將為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制提供參考?！澳壳耙呀?jīng)有多家P2P、銀行和保險(xiǎn)公司等表達(dá)了意向，希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)。”騰訊財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴錢江晚報(bào)記者，騰訊征信將按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，依法合規(guī)。但這位負(fù)責(zé)人沒(méi)有透露具體的合作單位。

　　至于征信牌照具體的時(shí)間表，兩家都尚未披露。倒是在騰訊官方微信公眾號(hào)的消息里透露了蛛絲馬跡——“咱們六個(gè)月后見”。

　　公民將有統(tǒng)一社會(huì)信用代碼

　　社會(huì)信用體系建設(shè)工作已經(jīng)進(jìn)展到明確了三年重點(diǎn)工作任務(wù)階段。經(jīng)社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議同意，“2014—2016年社會(huì)信用體系建設(shè)重點(diǎn)工作任務(wù)”（以下簡(jiǎn)稱“任務(wù)”）日前正式公布。將來(lái)，公民將有統(tǒng)一社會(huì)信用代碼。

　　統(tǒng)一的信息平臺(tái)成為重點(diǎn)工作任務(wù)的重中之重，有多項(xiàng)內(nèi)容與信息共享相關(guān)。

　　在全國(guó)層面上，任務(wù)要求制定和實(shí)施公民統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)方案、法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度建設(shè)方案。

　　在行業(yè)層面，要在三年內(nèi)建立健全各部門在依法履行公共管理職能過(guò)程中形成的自然人、法人和其他組織基礎(chǔ)信息和信用記錄，健全信用信息歸集機(jī)制。在區(qū)域?qū)用妫⒔∪〖?jí)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，整合本地區(qū)各部門、各單位履行公共管理職能過(guò)程中形成的信用信息，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為社會(huì)公眾和征信機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。

　　從征信系統(tǒng)建設(shè)方面，要在三年內(nèi)推動(dòng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)建立征信系統(tǒng)，依法采集、整理、保存、加工企事業(yè)單位及其他社會(huì)組織、個(gè)人的信用信息。推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化的征信服務(wù)，有序推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。進(jìn)一步擴(kuò)大信用報(bào)告在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)及政府部門行政管理等多種領(lǐng)域中的應(yīng)用。

　　任務(wù)尤其提到了金融領(lǐng)域的信用建設(shè)，要求健全信用信息共建共享合作機(jī)制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享，逐步納入金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國(guó)所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。 據(jù)新華社