以房養(yǎng)老保險你能接受嗎

　　以房養(yǎng)老保險試點啟動10個月后，終于落地生根。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品投保單。受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，以房養(yǎng)老保險試點以來爭議不斷，目前市民對此認(rèn)同度也還不高，在保險專家看來，以房養(yǎng)老作為一種居民養(yǎng)老方式的補充，更適合小眾群體。

　　□新聞事件

　　以房養(yǎng)老保險正式落地

　　由于與中國老百姓傳統(tǒng)的“兒女養(yǎng)老”觀念不同，“以房養(yǎng)老”在中國一直頗受爭議。

　　2014年6月，中國保監(jiān)會出臺《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著全國以房養(yǎng)老保險試點正式啟動；當(dāng)年7月1日，武漢與北京、上海、廣州作為首批試點城市，開始推進(jìn)試點；2015年3月23日，中國保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款，國內(nèi)首個“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品面世。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”保單。

　　作為首家參與以房養(yǎng)老的保險公司，幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時顯得頗為謹(jǐn)慎：“產(chǎn)品剛剛開始推廣，雖然首批參保用戶不多，但是在活動當(dāng)天，現(xiàn)場有很多老年人對這款產(chǎn)品表示出了濃厚興趣，這些有意向的市民未來都有可能成為我們的客戶。”

　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，此次發(fā)售的“幸福房來寶”產(chǎn)品，在試點期間實行“三優(yōu)先”的原則，孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體可優(yōu)先購買該保險。

　　房價下跌不影響保險金額

　　該款產(chǎn)品為非參與型(險企不參與分享房屋增值收益)，投保范圍為年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。在投保時，投保人與幸福人壽約定基本養(yǎng)老保險金額，該金額基于所抵押房屋的評估價值，并在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。

　　對于公眾最為關(guān)注的房價變動和房屋收益問題，“房來寶”產(chǎn)品條款明確指出，保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋價格下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險。也就是說，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取固定的養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。老人身故后，險企處置房產(chǎn)所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。此外，保險公司還在一定程度內(nèi)承擔(dān)投保人長壽帶來的超額給付。

　　由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會要求幸福人壽在使用上述保險條款和保險費率時，應(yīng)加強銷售管理，明確說明保險責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項，確保消費者正確理解保險合同。同時，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，比一般保險產(chǎn)品10天的猶豫期延長了“反悔”時間。

　　□市場反應(yīng)

　　簽約者十分有限

　　幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在首批簽約客戶中，北京的黃女士、康先生以及上海的費先生對以房養(yǎng)老政策關(guān)注已久，“去年以房養(yǎng)老新聞出來之后，就有客戶主動聯(lián)系我們”。該負(fù)責(zé)人還表示，“首批投保的客戶有像上述三位老人一樣的無子女老人，也有像武漢朱先生和太太這樣有子女的老人”。據(jù)介紹，自幸福房來寶獲批以來，公司客服人員不斷接到咨詢電話。

　　談及為何會選擇這個產(chǎn)品，上海的費先生表示，自己和太太希望可以繼續(xù)住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質(zhì)，同時有充裕的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。

　　雖然家庭情況不同，但同樣參與試點的朱先生則是在子女的完全支持下投保的，家人很認(rèn)同以房養(yǎng)老的理念，認(rèn)為投保以后相當(dāng)于把房子價值提前變現(xiàn)，老人可以多一份養(yǎng)老金，年輕人也就減輕了負(fù)擔(dān)，全家人都受益。

　　不過記者也注意到，此次簽約的消費者數(shù)量十分有限，到目前為止僅4個家庭、5位客戶。有保險專家表示，以房養(yǎng)老保險更適合小眾群體。

　　市民認(rèn)同度不高

　　受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住朝陽區(qū)常營附近的佟阿姨今年60歲，談到以房養(yǎng)老，她覺得難以接受?！拔野倌暌院?，家里的房子肯定要留給子女的?！辟“⒁陶J(rèn)為，北京房價高，所有人都在拼命攢錢買房子，如果把房子抵押給保險公司，身故后，保險公司就會獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，還不如留給自己的子女處置。

　　市民任先生也認(rèn)為，如果子女無暇照顧，父母年紀(jì)大了以后可以送到養(yǎng)老院，至于家里的房產(chǎn)只要租出去就可以，“到時候住養(yǎng)老院也要花錢，出租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢，還有人照顧，總比把房子留給保險公司合適?！?/p>

　　還有不少網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在試點以房養(yǎng)老保險的四座城市都是一線城市，生活消費偏高，老了以后完全可以把手里的房產(chǎn)租出去或者賣掉，到時候在二三線城市養(yǎng)老。

　　不過，也有消費者認(rèn)為，參與以房養(yǎng)老的消費者提前預(yù)判經(jīng)濟通縮，鎖定月收益，是觀念超前的表現(xiàn)。

　　□專家觀點

　　養(yǎng)老方式的必要補充

　　“補充養(yǎng)老方式是我國社會發(fā)展的必然需要。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱表示，目前我國最主要的養(yǎng)老方式以家庭養(yǎng)老為主，近幾年逐漸開始普及居家養(yǎng)老的觀念。因為有不少老年人不愿意去養(yǎng)老院，因此通過以房養(yǎng)老將房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司不需要提供服務(wù)，只需要提供固定的資金。

　　庹國柱認(rèn)為，雖然以房養(yǎng)老的市場十分有限，但仍然是一種必要的補充，以房養(yǎng)老作為政府養(yǎng)老的補充部分，更適合擁有兩套或兩套以上房產(chǎn)的，無子女或者不涉及遺產(chǎn)繼承問題的老人。

　　對于試點公司僅幸福人壽一家，庹國柱表示，由于我國房地產(chǎn)未來趨勢還不太確定，對保險公司來說有一定經(jīng)營風(fēng)險。此外，保險公司在以房養(yǎng)老方面的經(jīng)驗比較有限，據(jù)他了解，目前包括中國人壽在內(nèi)的保險公司都在積極推進(jìn)中。

　　被稱為是中國以房養(yǎng)老倡導(dǎo)者的幸福人壽原董事長孟曉蘇曾公開表示，以房養(yǎng)老只是對社會養(yǎng)老方式的一種補充，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。

　　目前條款對消費者有利

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，目前社會上比較流行的養(yǎng)老方式有養(yǎng)兒防老、保險養(yǎng)老、存款養(yǎng)老等，以房養(yǎng)老在國際上運用比較成熟，但在中國起步較晚，真正實施起來還需相當(dāng)長的一段時間。郝演蘇認(rèn)為，雖然國家政策上大力提倡，實際上具體操作起來還比較困難，另外房屋的價值不好估算，還涉及產(chǎn)權(quán)年限的問題，以房養(yǎng)老實際上還存在很多難點。

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍表示，國人觀念是以房養(yǎng)老發(fā)展的一個“瓶頸”，房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù)，如果抵押給保險公司，子女就繼承不了。

　　王國軍認(rèn)為，從目前條款來看，以房養(yǎng)老保險對消費者有利，風(fēng)險都推給保險公司承擔(dān)。隨著消費者對這一新生事物的慢慢了解，條件適合的家庭會去嘗試。

　　□釋疑

　　什么是“以房養(yǎng)老”保險？

　　指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。

　　養(yǎng)老金大概能領(lǐng)多少？

　　根據(jù)“幸福房來寶”的保險費率表計算，以70周歲的男性老年人、有效保險價值為500萬元的房產(chǎn)為例，扣除相關(guān)管理費用后，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。

　　想要中途退保怎么辦？

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品的猶豫期為30個自然日。如果簽訂正式保險合同后，被保險人中途退保則按照相應(yīng)的保險合同，支付一定的違約費用。