長沙晚報訊（記者 肖娟）近日，保監(jiān)會正式批復(fù)了幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款）》的保險條款和保險費率。這意味著，國內(nèi)首個保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品終于揭開面紗。記者了解到，此次公布的房來寶產(chǎn)品，保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房價下跌風(fēng)險和長壽給付風(fēng)險。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，將房產(chǎn)抵押給保險公司而不留給子女，老人普遍會有顧慮，因此“以房養(yǎng)老”主要面向無子女家庭、失獨家庭。

　　長沙尚不在首批試點城市內(nèi)

　　什么是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”？這項業(yè)務(wù)的簡稱，就是保險版“以房養(yǎng)老”。去年6月，保監(jiān)會正式發(fā)布了《開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，宣布自2014年7月1日至2016年6月30日，選擇北京、上海、廣州、武漢四個城市作為試點，面向?qū)ο鬄?0歲以上，擁有房屋獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

　　記者聯(lián)系到幸福人壽湖南分公司相關(guān)工作人員。該公司工作人員介紹，保監(jiān)會下發(fā)批復(fù)文件后，總公司已通過郵件方式向公司內(nèi)部下發(fā)通知，但具體如何推進(jìn)，還沒有細(xì)致內(nèi)容，加上長沙并不在四個試點城市內(nèi)，因此，目前還沒有更新的消息發(fā)布。

　　“以房養(yǎng)老”或水土不服

　　盡管符合規(guī)定的老年人均可以根據(jù)個人意愿決定是否投保，但“以房養(yǎng)老”試點近一年，各保險公司都在觀望，市場上沒有真正成交訂單，“以房養(yǎng)老”遭遇少人問津的尷尬。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，“以房養(yǎng)老”在中國遭遇水土不服，首先是觀念問題。房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù)，如果抵押給銀行或保險公司，子女就繼承不了，所以阻力很大；加上類似土地產(chǎn)權(quán)70年期限等問題，只有把這些“瓶頸”打通了，未來這一養(yǎng)老產(chǎn)品才有發(fā)展空間。

　　另一方面，保險公司開展此項業(yè)務(wù)，也將面臨房價波動風(fēng)險、長壽風(fēng)險、現(xiàn)金流風(fēng)險等業(yè)務(wù)風(fēng)險，同時也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策的影響。這也是試點政策近一年，遲遲不見具體保險產(chǎn)品的原因。

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　　保險版“以房養(yǎng)老”有何特點

　　幾年前，有銀行曾試水住房反向抵押貸款，類似于將現(xiàn)有的住房抵押貸款“反過來做”，因此也被稱為“倒按揭”。那么，保險版“以房養(yǎng)老”與銀行版有何不同呢？

　　去年，保監(jiān)會發(fā)布試點指導(dǎo)意見時，有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時表示，和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，保險版“以房養(yǎng)老”的最大特點在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合?！耙环矫妫ｋU公司承擔(dān)長壽風(fēng)險，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活無憂。另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費用，保險公司將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險，不再向老年人的家屬追償。”