□本報(bào)記者 李超

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改即將于6月正式啟動(dòng)之前，一批保險(xiǎn)公司加快了入場(chǎng)節(jié)奏。5月中下旬，約有20家公司相繼獲批在試點(diǎn)地區(qū)展業(yè)。業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改細(xì)則明確后，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)群體的理解，為車主提供更大的選擇空間，未來車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)將更加公平，索賠處理程序?qū)⒏颖憬荨?/p>

　　多家公司試水車險(xiǎn)費(fèi)改

　　5月下旬，一批保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)等條款和費(fèi)率相繼獲得保監(jiān)會(huì)批復(fù)。在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革于6月開始啟動(dòng)試點(diǎn)之前，這些公司已經(jīng)開展了相關(guān)準(zhǔn)備工作。

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改在經(jīng)歷了反復(fù)推敲的過程后，3月24日，保監(jiān)會(huì)公布《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，費(fèi)改的時(shí)間表和路線圖最終明確。監(jiān)管層著力推動(dòng)建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款形成機(jī)制，形成以行業(yè)示范條款為主體、創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；建立健全商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)等。工作方案確定了黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)。由于有些保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)地區(qū)沒有分支機(jī)構(gòu)，所以在保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)的8家公司中，車險(xiǎn)費(fèi)改的適用地域不盡相同。

　　在保監(jiān)會(huì)披露的時(shí)間點(diǎn)上，陽光財(cái)險(xiǎn)于5月15日首獲批復(fù)，華泰財(cái)險(xiǎn)緊隨其后；在5月21日，三星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國）、中意財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)、利寶保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、安盛天平財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、華海財(cái)險(xiǎn)獲批；5月22日，平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)獲批；5月25日，北部灣財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)獲批。

　　中國證券報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，上述已獲批在試點(diǎn)地區(qū)開展相關(guān)業(yè)務(wù)的公司中，陽光財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了試點(diǎn)六地全覆蓋，其他公司的展業(yè)區(qū)域則各有側(cè)重。

　　前述批復(fù)顯示，上述各財(cái)險(xiǎn)公司均選擇使用中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款，其中包括機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、特種車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、摩托車及拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款等。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改利好車主

　　據(jù)了解，各財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)新條款可以在綜合示范條款基礎(chǔ)上對(duì)費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，調(diào)整將考慮3個(gè)因子，即無賠款優(yōu)待、自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)，使車險(xiǎn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)匹配度更高。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各家公司擬訂的無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案在規(guī)定的0.6-2.0區(qū)間；而自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案可在0.85-1.15范圍內(nèi)使用。不同的系數(shù)，在不同的銷售渠道將有所區(qū)別。下一步，上述財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)改新條款將在試點(diǎn)地區(qū)集中上線。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改細(xì)則明確后，保險(xiǎn)公司根據(jù)自身對(duì)市場(chǎng)和目標(biāo)群體的理解，可以有效制定出個(gè)性化的服務(wù)方案，為車主提供更大的選擇空間，這是與以往商業(yè)車險(xiǎn)條款最大的區(qū)別。各財(cái)險(xiǎn)公司下一步可以依據(jù)中保協(xié)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)不同車型開發(fā)相應(yīng)的車險(xiǎn)條款，未來車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密。

　　在此次保險(xiǎn)公司介入后，費(fèi)改試點(diǎn)方案對(duì)于試點(diǎn)地區(qū)車主的利好立竿見影。5月20日，陽光財(cái)險(xiǎn)廣西柳州中心公司開出商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后的第一單。近兩年無出險(xiǎn)記錄的客戶商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由去年的2611元下降至2383元，降幅約為8.7%。5月27日，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)黑龍江分公司“第一單”僅為原保費(fèi)的一半。

　　太保財(cái)險(xiǎn)人士表示，由于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)將更加公平。結(jié)合“車主定價(jià)”模式，如果客戶連續(xù)3年沒有發(fā)生賠付，車險(xiǎn)保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。另外，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改方案可將徹底解決“無責(zé)不賠”之爭議，索賠處理程序更加便捷。