■ 市場瞭望

　　□本報(bào)記者 殷鵬

　　校園不再是金融服務(wù)的死角，互聯(lián)網(wǎng)金融公司被這里廣闊的市場空間所吸引。通過大數(shù)據(jù)防范壞賬風(fēng)險(xiǎn)，這塊讓銀行頗感無奈的市場成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的樂土。

　　瞄準(zhǔn)校園市場

　　去年9月開學(xué)的那幾天，某互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)在北京一些高校，這家公司在校園里向那些剛剛走進(jìn)大學(xué)校門的新生發(fā)放宣傳單?！耙粋€月只需要252元就可以擁有一部iPhone5S。”看起來很讓學(xué)生動心。這家公司的主要業(yè)務(wù)是為大學(xué)生提供購物分期服務(wù)，該公司官網(wǎng)顯示，可以為大學(xué)生提供的分期產(chǎn)品包括三星、蘋果等手機(jī)以及高檔電腦設(shè)備。

　　事實(shí)上，此類提供購物分期服務(wù)的公司只是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍校園的冰山一角，目前很多互聯(lián)網(wǎng)公司正在或計(jì)劃進(jìn)軍該領(lǐng)域，其中既有電商巨鱷，也有中小型互聯(lián)網(wǎng)公司。

　　京東是第一家挺進(jìn)校園的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，其此前推出互聯(lián)網(wǎng)收款信用支付產(chǎn)品“白條”；如今針對大學(xué)生群體，推出消費(fèi)金融產(chǎn)品“校園白條”，授信額度在2000元至5000元之間。所謂的“白條”即先消費(fèi)后分期付款的信用消費(fèi)，該業(yè)務(wù)與信用卡分期購物相似。不過由于京東本身就是電商，因此流程不通過銀行，無需與銀行分賬，減少了交易成本。

　　獲得“校園白條”的方法很方便，不需要線下簽合同，只需在校園內(nèi)的面簽點(diǎn)由本人完成面簽即可獲得授信?！笆褂谩讞l’購買商品后30天內(nèi)還款，不計(jì)利息，還能選擇3到24個月分期還款，手續(xù)費(fèi)比銀行貸款利率低得多?！币晃粐L試了這款產(chǎn)品的學(xué)生向記者表示。

　　2014年底，支付寶推出“花唄”，其根據(jù)用戶在淘寶、天貓的網(wǎng)購綜合情況，由螞蟻微貸確定消費(fèi)額度。該產(chǎn)品雖未明確打上校園金融標(biāo)簽，但學(xué)生是其不小的客群。

　　此外，比較出名的、圍繞校園金融開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司還包括：分期樂、趣分期、人人分期、名校貸、先花花、U族大學(xué)貸。前三個都是采用電商結(jié)合的方式，后三個采用現(xiàn)金流轉(zhuǎn)方式，各有利弊。以消費(fèi)類型分析，大學(xué)生除了在購置數(shù)碼產(chǎn)品、電商消費(fèi)之外，還涉及到其他領(lǐng)域消費(fèi)，例如教育培訓(xùn)、旅游娛樂等，由此，現(xiàn)金到賬的方式就比單純實(shí)物到手的方式靈活很多。

　　借力大數(shù)據(jù)

　　實(shí)際上，在2009年以前以招商銀行、中信銀行為代表的一些商業(yè)銀行曾經(jīng)大力在校園里推廣“Young卡”等信用卡服務(wù)。不過2009年前后這些銀行紛紛停止這些信用卡的申請業(yè)務(wù)，原因是銀行認(rèn)為，一方面，大學(xué)生信用度和刷卡率低；另一方面，不少學(xué)生超前消費(fèi)行為較多，最后往往要家長埋單，家長意見較大。到現(xiàn)在為止，各地股份制銀行基本停止了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，只有少數(shù)幾家銀行在發(fā)放大學(xué)生信用卡，不過辦理門檻大大提高，額度僅有一兩千元，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)留下了巨大的市場空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能迅速走紅，正是建立在大力拓展銀行看不上的市場之上，而校園就是符合其“審美標(biāo)準(zhǔn)”的市場。

　　京東等企業(yè)之所以現(xiàn)在看中校園市場，一方面，大學(xué)生的消費(fèi)越來越強(qiáng)，能夠帶來實(shí)際業(yè)務(wù)；另一方面，年輕人是未來金融服務(wù)的主力人群，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的觀念，是必須要搶占的市場。數(shù)據(jù)顯示，持有“校園白條”的大學(xué)生購買書籍比例明顯增高，父母也愿意為孩子的教育學(xué)習(xí)埋單。

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)較高，這是導(dǎo)致銀行退出校園信用卡市場的主要原因：校園里的學(xué)生沒有固定收入，一般依靠生活費(fèi)和打工、獎學(xué)金等不固定的來源；再加上大學(xué)生心理承受能力并不成熟，容易攀比、超額消費(fèi)，導(dǎo)致無法還款。

　　京東消費(fèi)金融部高級總監(jiān)許凌認(rèn)為，隨著使用者數(shù)據(jù)的不斷積累，掌握的大數(shù)據(jù)將更加全面，這不僅有利于其管控自身風(fēng)險(xiǎn)，還將方便為不同用戶提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)。