□中銀保險有限公司 張榮

　　當前，國家鼓勵開展“信貸+保險”合作，提倡大力發(fā)展支持小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)的保險產(chǎn)品，為我國銀行業(yè)綜合金融服務(wù)帶來發(fā)展機遇，也為保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展提供了創(chuàng)新空間。以“貸款+保險”業(yè)務(wù)模式可為我國小微企業(yè)提供貸款支持和融資服務(wù)，部分緩解小微企業(yè)融資難問題。

　　雙享貸產(chǎn)品模式

　　在中銀集團內(nèi)，中國銀行和中銀保險首創(chuàng)的雙享貸產(chǎn)品，就是一款創(chuàng)新型個人銀保金融產(chǎn)品，截至2014年6月，累計發(fā)放貸款近400億元。在銀行業(yè)內(nèi)，雙享貸產(chǎn)品首創(chuàng)“貸款+保險”模式，單一抵押物抵押成數(shù)最高可達87.5%，較同業(yè)（最高抵押成數(shù)一般是70%）相比有絕對競爭優(yōu)勢，有效提升銀行個人信貸產(chǎn)品市場競爭力。

　　雙享貸產(chǎn)品是在“個人投資經(jīng)營貸款”和“個人消費貸款”項下嵌入“保證保險”產(chǎn)品，通過保險精算模型對保證保險合理厘定費率，客戶繳納一定比例的保費，可以提高其貸款抵押物抵押率，增加抵押貸款成數(shù)，以滿足客戶同一抵押物獲取更多貸款需求的個人銀保金融創(chuàng)新產(chǎn)品。因客戶不但可以享受抵押物貸款，而且還能享受保證保險加成貸款，因此產(chǎn)品取名雙享貸。

　　雙享貸產(chǎn)品內(nèi)在含義，在個人投資經(jīng)營貸款和個人消費貸款中嵌入保證保險，將貸款本金拆分為兩部分，一部分是通過抵押物獲得的貸款金額，稱之為“抵押貸款金額”；另一部分是通過保證保險獲得的貸款金額，稱之為“保險加成金額”。由“保險加成金額”衍生出來兩個變量，分別是“承保比例”和“加成比例”。這五個變量用三個公式能夠反映其邏輯關(guān)系，分別是：貸款本金=抵押貸款金額+保險加成金額；加成比例=保險加成金額/抵押貸款金額；承保比例=保險加成金額/貸款本金。

　　以下案例能清晰地說明，雙享貸產(chǎn)品如何滿足客戶在同一抵押物下獲取更多貸款需求：陳先生，47歲，于2010年12月到中國銀行某分行申請個人投資經(jīng)營貸款130萬元，貸款期限1年，客戶提供的抵押物經(jīng)評估凈值為158.12萬元，按中國銀行個人投資經(jīng)營貸款相關(guān)規(guī)定，抵押物抵押率為70%，他最多能獲批110萬元貸款，無法滿足客戶的貸款需求。之后，信貸客戶經(jīng)理向他推薦雙享貸產(chǎn)品，通過加入保證保險，可以在原有貸款的基礎(chǔ)上最高增加25%的貸款額度。若客戶選擇該產(chǎn)品，在原有抵押物不變的情況下，最高可以再獲批27.5萬貸款額度?？蛻敉ㄟ^繳納少量的保費，即可通過雙享貸產(chǎn)品滿足其貸款需求。

　　雙享貸產(chǎn)品設(shè)計原則

　　雙享貸產(chǎn)品遵循以下原則保證其合理健康地運營：保險大數(shù)法則原則。概率論的大數(shù)法則是保險公司計算保險費率的基礎(chǔ)，只有承保大量的同質(zhì)的風險單位，大數(shù)法則才能顯示其作用。同質(zhì)風險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果會愈接近從無限單位數(shù)量得出的預(yù)期損失可能的結(jié)果。雙享貸產(chǎn)品中的“保證保險”基于中國銀行歷年個人貸款不良率和損失率數(shù)據(jù)，根據(jù)大數(shù)法則理論，運用保險精算模型，合理厘定保證保險費率。

　　比例承保原則。比例承保原則是指保證保險承保一定比例的貸款本金，當貸款發(fā)生逾期時，保證保險最高的賠付金額不超過所承保比例的貸款本金、利息和罰息之和。

　　比例承保的目的在于保險公司僅承保較小比例的貸款本金（雙享貸產(chǎn)品最高承保比例為20%），這樣銀行就不會因為保證保險嵌入個人貸款而放松客戶準入標準和貸款審批條件，防止因保證保險這一擔保形式介入而發(fā)生大規(guī)模貸款不良和損失。

　　比例賠付原則。比例賠付原則是指參與雙享貸貸款的客戶未能按照與銀行簽訂的《借款合同》的約定履行還貸責任的，保險公司將按照客戶所欠的貸款本金、貸款利息及其逾期罰息之和，乘以承保比例，向銀行賠償。比例賠付原則體現(xiàn)了銀行和保險對整筆貸款進行風險共擔，雙方利益捆綁到一起，無論客戶逾期金額多少，保險公司只承擔承保比例部分，防止銀行只關(guān)注抵押物貸款。

　　先追后賠原則。先追后賠原則是指貸款發(fā)生逾期后，銀行先對逾期貸款進行清收和追償，若發(fā)生訴訟，待抵押物資產(chǎn)處置完后，貸款償還不足部分由保險公司進行賠付，賠付金額最大不超過承保比例的貸款本金、貸款利息和逾期利息之和。先追后賠原則體現(xiàn)了銀行和保險共同對不良貸款的追償、資產(chǎn)處置管理和清收進行管理，使貸款損失率降到最低，將保險賠付降到最低。

　　總之，雙享貸產(chǎn)品能夠滿足客戶單一抵押物獲得更多貸款需求，利用中國銀行多元化優(yōu)勢，為客戶提供差異化服務(wù)，提高客戶忠誠度和黏性。在中銀集團內(nèi)，通過將保證保險嵌入銀行貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)銀保交叉銷售，促進集團綜合經(jīng)營，帶動個人金融業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)共同發(fā)展。