今年“雙十一”已經(jīng)不再是單純的網(wǎng)上購(gòu)物節(jié)，阿里巴巴、京東正通過(guò)“雙十一”發(fā)力消費(fèi)金融。11月11日，天貓分期購(gòu)將推出“11期0手續(xù)費(fèi)”的分期服務(wù)；京東自11月1日起開(kāi)展“京東白條”特惠活動(dòng)，新老白條用戶首單，使用3期、6期分期支付，免分期服務(wù)費(fèi)。

　　天貓分期購(gòu)是今年“雙十一”誕生的新生事物，由螞蟻微貸（原阿里小貸）聯(lián)合天貓開(kāi)發(fā)的，它根據(jù)實(shí)名用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)計(jì)算“分期購(gòu)”的額度，用戶可以進(jìn)行“賒賬”消費(fèi)。目前，天貓分期提供的常規(guī)分期選擇有3、6、9期；其中，3期的手續(xù)費(fèi)為零。11月11日當(dāng)天，“11期0手續(xù)費(fèi)”支持的商品將重點(diǎn)覆蓋天貓電器城和家裝等類目商品，包括海爾、TCL、美的、飛利浦、博朗等國(guó)內(nèi)外幾乎所有一線的大小家電品牌。

　　推出9個(gè)月的“京東白條”在今年“雙十一”也加大促銷力度，“雙十一”期間使用3期、6期分期支付，免分期服務(wù)費(fèi)。今年2月，京東根據(jù)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立了自有的信用體系，推出“先消費(fèi)、后付款”的“京東白條”。

　　據(jù)悉，“京東白條”用戶中，有55%使用了分期付款服務(wù)，分期付款的商品客單價(jià)(用戶的平均購(gòu)買金額)比非白條客戶的客單價(jià)高了50%。

　　無(wú)論是天貓分期購(gòu)還是“京東白條”，均是兩大電商平臺(tái)基于自有信用體系對(duì)各自用戶的授權(quán)，不少業(yè)內(nèi)人士稱之為“虛擬信用卡”。分析人士指出，“京東白條”和天貓分期購(gòu)?fù)ㄟ^(guò)交易環(huán)境自建了征信系統(tǒng)，以互聯(lián)網(wǎng)思維實(shí)現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者信用能力的認(rèn)定?！半p十一”集中爆發(fā)的交易額和用戶，為消費(fèi)金融的推廣和普及助力不菲，目前阿里正籌備網(wǎng)絡(luò)銀行，消費(fèi)金融的試點(diǎn)或?qū)ζ渚W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有借鑒作用。

　　京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌介紹，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過(guò)程，分期付款標(biāo)準(zhǔn)利率在每期千分之五，僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。

　　天貓的分期購(gòu)也同樣便捷，消費(fèi)者在瀏覽天貓支持分期的商品頁(yè)面時(shí)，如果符合天貓分期的準(zhǔn)入客戶資質(zhì)，可以直接選擇相應(yīng)的分期，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)引導(dǎo)消費(fèi)者確認(rèn)開(kāi)通。

　　許凌介紹，目前第三方支付有近300家公司，支付規(guī)模5萬(wàn)億元；500多家P2P，成交額近千億元，但是消費(fèi)金融領(lǐng)域目前并未形成規(guī)模?！啊p十一’天貓和京東規(guī)模發(fā)力消費(fèi)金融，或成為互聯(lián)網(wǎng)金融新熱點(diǎn)?！?/p>

　　券商分析師指出，通過(guò)“雙十一”實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)用戶和經(jīng)驗(yàn)的大量積累，一旦政策放開(kāi)為未來(lái)虛擬信用卡的產(chǎn)生打下基礎(chǔ)。

　　目前，螞蟻金融正在籌建全網(wǎng)絡(luò)化的銀行，這一營(yíng)運(yùn)方式在國(guó)外已經(jīng)有相關(guān)的模式，但是在國(guó)內(nèi)可能面臨政策風(fēng)險(xiǎn)。目前監(jiān)管部門對(duì)純線上業(yè)務(wù)仍有限制，開(kāi)戶、信用卡和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)仍需面簽，互聯(lián)網(wǎng)銀行難以脫離網(wǎng)點(diǎn)。

　　“電商+金融”究竟會(huì)形成什么樣的組合拳？中國(guó)零點(diǎn)研究咨詢集團(tuán)徐興旺認(rèn)為，這會(huì)形成新的金融業(yè)態(tài)。