國慶長假，是人們一年一度的消費高峰，也是各路電商擴充市場規(guī)模的重要節(jié)點。今年國慶，剛剛上市不久的京東商城除了繼續(xù)其常規(guī)動作——大幅促銷之外，還對其新推出的旅游線路進行“爆款”大促。

　　不過，更為值得一提的是，為了讓人們，尤其是學生們面對目不暇給的促銷，“有錢”購買，京東金融還在節(jié)前不失時機地推出了第二款“白條”產(chǎn)品——校園白條，以方便學生族賒賬消費。

　　名校大學生熱衷打白條

　　據(jù)京東方面介紹，校園白條正在國內(nèi)重點高校做試點，向在校學生提供先消費后付款的信用服務，學生憑借學生證、身份證及借記卡，在京東金融APP上就可在線申請開通。

　　事實上，京東把第二款白條產(chǎn)品瞄準“學生族”自有道理。來自京東的數(shù)據(jù)顯示，在學生白條用戶中，使用分期方式的占比達到了 40%，平均客單價比其它白條用戶高出20%。而在全部學生白條用戶中，又以清華、北大、復旦、武大、浙大等知名高校的學生占比最高。

　　“網(wǎng)購已經(jīng)成為80后、90后生活的一部分，他們對生活有更高的要求，比任何時候都愿意去消費。因為對未來更有信心，同時渴望認同和被信任”，京東消費金融業(yè)務高級總監(jiān)許凌指出。

　　許凌表示，除了面向?qū)W生之外，白條還將會向垂直類領(lǐng)域，如汽車、旅游、家居裝修等拓展。針對不同用戶的需求，推出相應的產(chǎn)品。此外，對京東大客戶也將推出“金采計劃”，解決客戶采購資金的燃眉之急，“很多企業(yè)購買辦公電腦等大量采購，也可以打白條，這是京東將推出的戰(zhàn)略性產(chǎn)品?！?

　　中國電子商務研究中心助理分析師錢海利指出：“學生作為網(wǎng)購大軍中一員，經(jīng)常會因為經(jīng)濟能力有限無法產(chǎn)生更多消費，校園白條為學生提供了資金服務，而且學生一般不會購買高價格的產(chǎn)品，這為校園白條的推行減少了不小風險?？v觀各大高校，中國學生的數(shù)量和未來蘊藏的消費潛力都是不可小覷的，京東用比較少的運營資金獲得了大量用戶?！?

　　艾瑞總裁阮京文則認為：“伴隨著消費群體越來越年輕化、消費觀念的改變和消費習慣的升級，未來5年-10 年的消費金融領(lǐng)域，將會是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)挖掘新業(yè)務的寶藏?！?

　　消費金融大大催生購買力

　　今年2月份，京東金融推出其第一款面向個人用戶的信用支付產(chǎn)品——京東白條，用戶可通過京東白條購買京東產(chǎn)品，并以分期形式進行還款，最高可獲得1.5萬元授信額度，產(chǎn)品服務費低于同等的銀行產(chǎn)品。

　　來自京東金融的數(shù)據(jù)顯示，京東白條上線半年時間，大大促進了京東商城銷售額的增長，用戶使用白條后月訂單數(shù)量增長了33%，月消費金額增長了58%。在白條用戶中，有55%使用了分期付款服務，使用分期付款的客單價比非白條用戶的客單價高出了50%。如今，京東白條已成為部分用戶生活的一部分，消費頻率超過10次以上的用戶數(shù)占比為15.5%。每月打“白條”次數(shù)最高的用戶達到了81次。經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)，華北、華東、華南地區(qū)的白條用戶占比達77.5%。

　　在業(yè)界人士看來，作為一家民營企業(yè)，敢于靠“賒賬”的方式促進銷售，關(guān)鍵在于背后的數(shù)據(jù)支撐?！笆谛旁谥袊鴼v來都是老大難問題，但在京東這里，授信方式和標準有了新突破。京東十余年的消費數(shù)據(jù)恰好為授信提供了支撐。用戶在京東的購物記錄、支付記錄、評價記錄等都決定了該用戶能否拿到白條及額度，海量的消費數(shù)據(jù)用以信用觀測在國內(nèi)尚屬首次，這背后是大數(shù)據(jù)的價值在發(fā)揮作用”，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)銀行發(fā)放的貸款中，有82%都是貸給企業(yè)，只有18%是貸給個人消費，而這18%中又有15%是房貸，真正利用消費金融工具來進行日常消費的比例只有3%。

　　對此，郭田勇認為：“互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力在于借助對大數(shù)據(jù)的挖掘與分析，降低信息不對稱、減少交易成本，進而提升資源配置效率并促進經(jīng)濟增長，代表著未來金融的發(fā)展方向。中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域近來涌現(xiàn)出不少產(chǎn)品，一定程度上豐富了金融市場，不過能夠直接針對買方、針對消費環(huán)節(jié)進而實現(xiàn)消費金融線上化的產(chǎn)品屈指可數(shù)。從這個角度來看，京東白條相對于其它互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，無疑具有獨特性和創(chuàng)新性，一方面加深了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，有助于提升互聯(lián)網(wǎng)購物體驗、完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務內(nèi)容；另一方面，從更深層次來看，也為中國消費金融的發(fā)展提供了新的思路。”

　　繼今年2月份，京東推出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)首款信用支付產(chǎn)品京東白條后，7月份，天貓也推出類似產(chǎn)品“天貓分期”。9月份，百度與中影股份等機構(gòu)推出了國內(nèi)首個電影大眾消費平臺“百發(fā)有戲”。艾瑞預計，在更多市場主體參與下，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模將突破160億元，增速超過170%。2017年，整體市場將突破1000億元，未來三年復合增長率達到94%。