銀行業(yè)的生存環(huán)境已不容樂觀：利率市場化逼迫銀行轉型；金融脫媒使得銀行信貸在社會總體融資規(guī)模中的比重逐步下降；民營資本對銀行業(yè)覬覦已久；互聯(lián)網(wǎng)金融也在蠶食銀行的“地盤”。

　　在上述背景下，農(nóng)業(yè)貸款被不少銀行視作“藍?！保瑩尩孟葯C者將搶占市場。這恐怕就是浦發(fā)銀行敢于在齊齊哈爾惠光集團的土地證并不符合銀行要求的情況下，仍然敢于提供五千余萬元信用貸款的最大原因。

　　“對于農(nóng)業(yè)貸款，從種植這塊講，我們希望首先要對土地確權，接下來是能夠流轉，使抵押物能夠變現(xiàn)，從而幫助銀行控制貸款風險?！逼职l(fā)銀行齊齊哈爾分行負責人介紹。對于類似惠光集團信貸項目來說，浦發(fā)銀行總、分行看重的是原糧生產(chǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈，從種子、種植到原糧進庫，直到最后的原糧流通。

　　耕種對自然條件、時間節(jié)點等依賴比較大，任何一個環(huán)節(jié)配合不到位都可能影響耕作的下一個環(huán)節(jié)。鮑泓波介紹，浦發(fā)銀行首先關注的是企業(yè)經(jīng)營是否覆蓋耕作全產(chǎn)業(yè)鏈；其次是農(nóng)業(yè)企業(yè)的耕作規(guī)模；三是企業(yè)經(jīng)營者的耕作經(jīng)驗，特別是其在當?shù)氐耐Ｒ驗殡m然每個人都可以拿著現(xiàn)錢去流轉土地，短期也許農(nóng)民還愿意，但如果一簽十多年、二十年，就不一定每個農(nóng)民就同意?？梢哉f，這也是銀行在把握風險時最看重的一點。

　　“由于惠光集團系全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營，范圍覆蓋種子、農(nóng)藥、農(nóng)機具、倉儲，了解當?shù)厍闆r、了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特征，因此能夠幫助銀行監(jiān)督合作社的貸款資金流向，比如是否用來買種子、農(nóng)藥，或是支付倉儲費用，也在一定程度上降低了風險。而侯成玉作為村支書，在當?shù)厥呛苡型??！痹撠撠熑私榻B。

　　他直言，如果一個企業(yè)沒有自己的種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機具、倉儲等，只能依靠市場化方式解決這些需求，風險就會增加。銀行的貸款也就沒那么容易得到。所以，目前能夠得到農(nóng)業(yè)貸款的企業(yè)并不多。

　　即便這樣，銀行在試行農(nóng)業(yè)貸款時，還是面臨不小的風險。

　　像惠光集團這樣的企業(yè)用經(jīng)營流轉權抵押貸款，假如貸款主體突然不想經(jīng)營下去或是出現(xiàn)其他風險，銀行確實可以將流轉權收回來，但流轉依然是個難題，因為現(xiàn)在缺少標準化流轉流程。

　　“打個比方，我們買個房，到產(chǎn)權部門辦證，這就是確權。假如我再想做經(jīng)營性貸款，可以到產(chǎn)權部門做抵押登記確認；還不上，銀行可以根據(jù)法律手段處置，從而控制風險。現(xiàn)在土地確權、流轉這方面機制還不完善。”浦發(fā)銀行齊齊哈爾分行負責人說，“不過目前國家在黑龍江試點，相關工作也正在推進?！?/p>

　　為了降低風險，銀行也引入了擔保機構。為惠光集團提供擔保的是黑龍江省財政廳直屬的政策性擔保公司，擔保額度能夠做到最大。一般的擔保公司，包括地方的政策性擔保公司，比如齊齊哈爾市的擔保公司，擔保額度是1500萬元。而省財政廳直屬的擔保公司注冊資本38億元，最大擔保額度能夠達到3.8億元。

　　浦發(fā)銀行還設置了原糧抵押這最后一道“保險”。即惠光集團、合作社、擔保公司等約定，等到糧食收下來后，必須直接送入惠光集團的倉庫監(jiān)管，糧食優(yōu)先銷售用以償還貸款本息后，多余的糧食再由合作社成員開會決定如何處置，是銷售還是深加工，達成一致后執(zhí)行。

　　據(jù)了解，已有多家商業(yè)銀行能夠提供農(nóng)村土地流轉收益保證貸款。

　　“農(nóng)村土地流轉收益保證貸款”，指的是在不改變土地農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，農(nóng)戶或農(nóng)村土地承包經(jīng)營權流轉的受讓方，本著自愿的原則，將土地承包經(jīng)營權作為融資性擔保公司的反擔保措施，向金融機構提出貸款申請，由融資性擔保公司向金融機構提供保證擔保，由金融機構發(fā)放貸款的一種新型融資方式。

　　這種新的融資模式，讓過去農(nóng)民擁有的“不動產(chǎn)”變成了如今的“活錢”，對于緩解農(nóng)民融資擔保難確實意義重大。