2015年9月，螞蟻金服從財富事業(yè)群中獨立出保險業(yè)務板塊，正式成立保險事業(yè)部。同時，原中國人壽財險公司副總裁尹銘開始掛帥螞蟻金服保險事業(yè)部總經理，此后又吸引了有著多年在傳統(tǒng)大型財險公司工作經歷的李冠如加入，擔任資深產品總監(jiān)。

　　目前來看，螞蟻金服互聯(lián)網保險保單數(shù)量在所有第三方網絡平臺中占比高達97%，保費規(guī)模占比為43.98%，阿里巴巴給其帶來的不僅僅是簡單的流量，其數(shù)據積累與IT支撐，也讓一般第三方平臺難以企及。俗話說，“背靠大樹好乘涼”，那么依托著“淘系”生態(tài)圈，螞蟻金服保險未來會有哪些“大動作”？

　　保險為4億多支付寶用戶提供了什么價值

　　南方日報：螞蟻金服保險要做什么？在整個螞蟻金服的生態(tài)體系里，保險要起到什么作用？

　　李冠如：從整個部門，包括公司高層，大家一直在討論這個問題，螞蟻金服保險是什么？包括馬老師（阿里巴巴董事局主席馬云）今年初專門也到保險事業(yè)部跟大家聊，在整個螞蟻生態(tài)體系里，保險要起什么作用，保險為4億多支付寶用戶提供了什么價值，和這個行業(yè)、跟消費者之間是什么關系。對此我們作了長時間討論。

　　我們把保險事業(yè)部分為三個層次：第一是業(yè)務，相比較于傳統(tǒng)保險公司一條一條業(yè)務線，我們把前端業(yè)務架構劃分為兩大塊：場景保險、平臺保險；第二個層次是數(shù)據能力；第三個層次是IT支持能力。

　　那我們希望最終實現(xiàn)什么呢？成為這個行業(yè)的“助推器”。對保險行業(yè)，我們持完全開放的心態(tài)，包括業(yè)務合作、數(shù)據合作的開放。對于消費者，我們希望中國能夠出現(xiàn)一個真正幸福的“保民”團隊。截至目前，螞蟻金服保險事業(yè)部無論從PC端到移動端，從場景保險到平臺保險，已經進入了76家保險機構，量級非常大，主流的保險公司都已出現(xiàn)在我們平臺上。

　　場景保險將覆蓋四大領域

　　南方日報：場景化一直是互聯(lián)網保險關注的焦點，但目前市面上真正叫好叫座的場景保險屈指可數(shù)。您認為什么才是一個真正有價值的場景保險？

　　李冠如：拿我們來說，面對的最大的“場景方”是“淘系”，即阿里巴巴的淘寶、天貓，而我們想要的場景是對用戶、對保險、對平臺都有價值的。對用戶而言，要讓客戶有安全感，能夠促進場景中的交易；對平臺來說，在促進交易的同時，還可以實現(xiàn)體驗的順滑和增信，通過增加一個保障，讓客戶和平臺雙方的信任度都提高；對保險公司，除了提升其對互聯(lián)網的感知能力，還可以幫助其提升品牌（知名度）和產品（銷售）規(guī)模。

　　南方日報：那怎么樣才能“生產”出一個好的場景保險呢？

　　李冠如：首先我們會針對不同類目的，發(fā)現(xiàn)不同客戶的痛點，這個痛點要很細，很真實，很貼近保險業(yè)務。第二要利用數(shù)據優(yōu)化產品。剛開始新推出一個創(chuàng)新產品，大家心里都很忐忑，因為沒有任何經營數(shù)據，它到底賺錢還是會虧錢，保險公司能不能接受？但在摸索的過程中，我們會利用互聯(lián)網大數(shù)據，利用新的算法，利用更多前沿技術，包括架構、算法上的突破，來改進承保體驗或者理賠的風險管控。其實，我們發(fā)現(xiàn)，基于大數(shù)據云計算的應用，在同樣一件事情、很多不同維度上，都可以體現(xiàn)風險成本的差異。除了常規(guī)的風險定價應該貼合風險以外，還可以通過大數(shù)據發(fā)現(xiàn)黑色產業(yè)鏈，發(fā)現(xiàn)需要打假的東西。

　　當我們在場景中發(fā)現(xiàn)了痛點，也用數(shù)據分析和優(yōu)化了產品，然后就需要和保險公司共創(chuàng)產品，其中不只是指條款、費率，還包括承保和理賠兩個方面。此外，會引入多個合作伙伴實現(xiàn)共贏，包括多家保險公司，還有第三方的合作伙伴；最終實現(xiàn)最優(yōu)客戶的體驗。

　　未來關于保險場景+行業(yè)解決方案，我們會嘗試探索的方向有電商、O2O、農村和旅行四大領域，這是我們保險產品希望覆蓋的重要方向。

　　會在車險、健康險、小微企業(yè)保險方面做嘗試

　　南方日報：在平臺保險方面，螞蟻金服保險有何計劃？

　　李冠如：未來一段時間平臺保險是非常重要的發(fā)展方向，是一個更廣闊的領域，我們希望場景、平臺保險能齊頭并進。

　　在平臺方面，我們首先會遇到這樣的問題：對用戶來說，他可以在多種渠道購買保險，為什么要到螞蟻金服上面買？所以怎么樣實現(xiàn)對用戶的便捷和貼心？對于保險公司，有自己的官網和電商平臺，為什么要放到螞蟻金服平臺上來賣呢？對于監(jiān)管來說，一個第三方平臺，是一種新的監(jiān)管形式，合規(guī)怎么保障？怎么來和行業(yè)共鳴，這些問題需要我們思考，只有把這三方面關系梳理好了，互聯(lián)網保險才能發(fā)展下去。

　　目前在我們互聯(lián)網渠道中，PC平臺上已有超過2000多個產品，但是這并不是好的，因為產品是堆砌上去的，對客戶的觸達效果并不好。未來我們還能做什么？三個方面：場景式交叉推薦，打通會員權益，做數(shù)據分析的工具。在這些方面，無論是在模型架構、數(shù)據算法上的研究，我們都已積累了大量的數(shù)據和資源，所以可以做到。同時，淘寶、“阿里”再加上螞蟻體系內有很多會員權益的內容，希望未來能夠跟保險產品之間實現(xiàn)共享。

　　在移動端上，互聯(lián)網+理賠，個性化推薦，以及交叉推薦，是我們未來想去做的。比如當用戶開車出險時，拿出手機就可以報案、拍照、辦理在線理賠；包括意外險、財險等，都可以通過互聯(lián)網+理賠來解決等待、交互等煩瑣的流程。在個性化推薦方面，我們研究團隊通過大數(shù)據還發(fā)現(xiàn)，在移動端，很多消費者買健康險是發(fā)生在半夜12時—凌晨2時之間，購買車險的多是在上班時間，那我們要做的就是按照消費者最習慣的模式，讓保險產品在需要的時候出現(xiàn)在其面前。

　　在交叉推薦領域也同樣可以，比如金融產品之間、金融和非金融產品之間的交叉，其實非常多，基于對客戶的理解，我們未來會在車險、健康險、小微企業(yè)保險這些方面，嘗試在平臺上做一些嘗試。

　　南方日報記者 郭家軒