夏東升

　　近期，幾大保險公司的年報已悉數(shù)披露完畢。值得注意的是，在幾家公司的熱銷產(chǎn)品中，投資理財型產(chǎn)品占據(jù)主流。各家未上市保險公司的情況也差不多。

　　保險公司理財產(chǎn)品熱銷說明了什么？首先，這說明在當(dāng)前利率走低的情況下，老百姓對財產(chǎn)保值增值有著強(qiáng)烈需求，而市場上優(yōu)質(zhì)安全的理財產(chǎn)品仍然偏少；其次，表明在互聯(lián)網(wǎng)和大資管的時代，保險公司也正在發(fā)揮優(yōu)勢，迎合消費者需求努力創(chuàng)新壽險產(chǎn)品。

　　不過，在這一熱點的背后，消費者和保險從業(yè)者也要保持冷靜，勿忘保險作為保障的本質(zhì)功能。

　　從基本金融屬性發(fā)展歷史來看，保險特別是壽險，屬于典型的中長期財務(wù)規(guī)劃，它具有風(fēng)險低、長期穩(wěn)定的特點。人們在不影響正常生活的前提下，購買一些保險產(chǎn)品等于是一項強(qiáng)制儲蓄，每年花為數(shù)不多的錢，為以后儲蓄一筆教育金、婚嫁金或醫(yī)療保險金。投保人投保的目的不是賺錢，而是為了尋求風(fēng)險轉(zhuǎn)移的保障。就保險而言，消費者的風(fēng)險集中在“生、老、病、疾、殘”，若發(fā)生風(fēng)險對家庭就會產(chǎn)生財務(wù)和心理方面的影響。而壽險最應(yīng)該做的就是去降低風(fēng)險發(fā)生時對被保險人及其家庭的負(fù)面影響。這就是保險的本質(zhì)。

　　就保險投資活動而言，保險資金的運用是保險承保業(yè)務(wù)活動的延續(xù)，其根本目的是實現(xiàn)保險之于保障的價值，而不只是為了獲利。保險投資活動的收益必然歸到保險資金中去，增強(qiáng)保險償付能力和保障功能。金融風(fēng)險跟收益總是相匹配的。由于保險資金更注重規(guī)避風(fēng)險，對資金的安全性要求更高，所以收益不會太高。對這一點消費者應(yīng)有充分的認(rèn)識。消費者應(yīng)該走出把保險等同于投資的誤區(qū)，按照“先保障，后投資”的原則，根據(jù)自己和家庭的經(jīng)濟(jì)情況來選擇保險產(chǎn)品。

　　同時，保險從業(yè)人員要主動提醒消費者，回歸保障才是保險真正的目的和意義所在，而不宜推波助瀾，在從事產(chǎn)品銷售時片面強(qiáng)調(diào)收益而忽視保險的保障功能。前幾年，也正是因為部分保險從業(yè)人員在向消費者推薦產(chǎn)品時，沒有把保險產(chǎn)品的保障功能講透講清楚，讓消費者誤以為所購產(chǎn)品是普通的理財產(chǎn)品，后來發(fā)現(xiàn)收益不及預(yù)期，導(dǎo)致產(chǎn)生消費糾紛。

　　當(dāng)前，中國正在步入老齡化社會，人們對健康保障的需求越來越多，寧波也不例外。我們應(yīng)當(dāng)借力寧波保險創(chuàng)新示范區(qū)的優(yōu)勢，堅持創(chuàng)新，同時加強(qiáng)對保險消費者的教育，勿忘保險的本質(zhì)，使保險回歸保障這一理念深入人心，從而推動保險業(yè)的良性發(fā)展。

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