波士頓咨詢公司（BCG）日前發(fā)布首份關(guān)于中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的全面報(bào)告《中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告——應(yīng)時(shí)而生、雛形初現(xiàn)、任重道遠(yuǎn)》。報(bào)告指出，隨著國(guó)內(nèi)個(gè)人信用交易的不斷壯大，市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求也越來(lái)越多樣化。對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)體量巨大、人口分布廣、活力加速釋放的經(jīng)濟(jì)體，央行主導(dǎo)的集中征信系統(tǒng)一直高負(fù)荷運(yùn)行，這就要求更加市場(chǎng)化的力量加入到行業(yè)中來(lái)，共同促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)我國(guó)個(gè)人征信行業(yè)將更趨向于公私兼營(yíng)的混合發(fā)展。與此同時(shí)，少數(shù)巨擘將憑借“數(shù)據(jù)累積+智力、專業(yè)、資金密集”的優(yōu)勢(shì)推出應(yīng)用廣泛的“通用型”征信產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)，而部分擁有獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)源、專業(yè)分析技術(shù)或特定行業(yè)專長(zhǎng)的機(jī)構(gòu)也將繁榮生長(zhǎng)成為“小而美”的細(xì)分領(lǐng)域冠軍。

　　三大瓶頸亟待破除

　　BCG對(duì)首批個(gè)人征信牌照申請(qǐng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了大量訪談和實(shí)地探訪，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，8家首批牌照申請(qǐng)機(jī)構(gòu)初具特色，形成一定程度的差異化競(jìng)爭(zhēng)。

　　報(bào)告作者之一、BCG全球合伙人兼董事總經(jīng)理、中國(guó)金融業(yè)智庫(kù)負(fù)責(zé)人何大勇指出：“以中誠(chéng)信、中智誠(chéng)和鵬元征信為代表的經(jīng)典類征信機(jī)構(gòu)繼承了海外成熟市場(chǎng)個(gè)人征信行業(yè)的經(jīng)典理念，從金融反欺詐、個(gè)人信貸等業(yè)務(wù)需求出發(fā)，采用經(jīng)典成熟的征信模型和技術(shù)，深耕金融服務(wù)領(lǐng)域。芝麻信用、騰訊征信、前海征信、拉卡拉信用和華道征信則都大量征集了自身場(chǎng)景下沉的多元鮮活數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)對(duì)經(jīng)典征信模型進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，并積極探索傳統(tǒng)信貸與創(chuàng)新生活場(chǎng)景應(yīng)用兼顧的發(fā)展。預(yù)計(jì)未來(lái)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)將會(huì)在數(shù)據(jù)源、人才、場(chǎng)景等方面的爭(zhēng)奪愈演愈烈?！?/p>

　　個(gè)人征信服務(wù)剛剛起步，如何能在未來(lái)持續(xù)完善法律法規(guī)、多措并舉破除數(shù)據(jù)孤島，并通過(guò)構(gòu)建商業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景促進(jìn)信用文化建設(shè)，從而真正提升個(gè)人征信業(yè)的服務(wù)水平和質(zhì)量是值得整個(gè)行業(yè)深思的問(wèn)題。BCG針對(duì)上述問(wèn)題，提出了三大解決方案：立法立規(guī)，建立行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)許可與信任。整合共享，優(yōu)化行業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源供給。合理拓展應(yīng)用場(chǎng)景，助推信用文化建設(shè)。

　　四大變化漸次發(fā)展

　　報(bào)告指出，未來(lái)3到5年間，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)將漸次經(jīng)歷四大變化：頂層設(shè)計(jì)加速完善：隨著中國(guó)金融行業(yè)法制化進(jìn)程提速，個(gè)人征信相關(guān)配套法律法規(guī)將會(huì)逐步出臺(tái)?；A(chǔ)資源供給優(yōu)化破冰：預(yù)計(jì)在中短期，個(gè)人數(shù)據(jù)的征集與交易將走向透明、合規(guī)、市場(chǎng)化發(fā)展的道路，逐漸形成“數(shù)據(jù)生態(tài)”。新技術(shù)應(yīng)用成為行業(yè)常態(tài)：未來(lái)，從業(yè)者對(duì)征信內(nèi)涵的深刻理解以及建立在其上的對(duì)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用邊界的把控，將會(huì)促進(jìn)新技術(shù)在傳統(tǒng)征信行業(yè)的廣泛應(yīng)用，降本增效、創(chuàng)新發(fā)展將是個(gè)人征信行業(yè)的新常態(tài)。征信的內(nèi)涵與外延將在不斷的場(chǎng)景嘗試中形成共識(shí)：無(wú)論是優(yōu)化社會(huì)治理，還是提升經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)行效率，各方對(duì)于征信產(chǎn)品與服務(wù)的需求都會(huì)不斷提升。中國(guó)個(gè)人征信產(chǎn)品與服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景必將拓展到傳統(tǒng)金融借貸領(lǐng)域之外，不僅可以滿足具體的用信需求，更有助于普及用信意識(shí)，助推信用教育。

　　BCG全球合伙人兼董事總經(jīng)理張?jiān)奖硎荆骸皞€(gè)人征信行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展將極大提升金融服務(wù)覆蓋效率，并促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，在很大程度上影響日常生活的方方面面。因此，各類市場(chǎng)參與主體需要及早審視自身的資源稟賦、市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，從而明確自身的戰(zhàn)略發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)資源集約的業(yè)務(wù)成長(zhǎng)?！?/p>