中新網(wǎng)4月1日 31日，波士頓咨詢公司(BCG)發(fā)布中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)報(bào)告(2015)，認(rèn)為中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)雛形初現(xiàn)，有望成為一片新藍(lán)海. 報(bào)告將針對(duì)中國(guó)新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機(jī)構(gòu)，從數(shù)據(jù)、模型、產(chǎn)品、應(yīng)用等緯度首次對(duì)該類型征信機(jī)構(gòu)作了全透視。

　　報(bào)告認(rèn)為，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信和華道征信等這類新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機(jī)構(gòu)，在數(shù)據(jù)上，除了對(duì)外接入傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)外，都大量運(yùn)用了自身場(chǎng)景下沉的多元鮮活數(shù)據(jù)，包括支付、互聯(lián)網(wǎng)電商、社交、電信服務(wù)、公共服務(wù)等；在征信評(píng)價(jià)所使用的技術(shù)上，都不同程度的運(yùn)用大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)對(duì)經(jīng)典征信模型進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。在產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景上，都從一開(kāi)始就比較注重非金融場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)，探索傳統(tǒng)信貸與創(chuàng)新生活場(chǎng)景應(yīng)用兼顧的發(fā)展。

　　針對(duì)上述觀點(diǎn)，為了便于讀者理解，報(bào)告以當(dāng)下市場(chǎng)上表現(xiàn)出眾的芝麻信用為例，將新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)的方式過(guò)程，結(jié)合報(bào)告的觀點(diǎn)，給出了較為直觀的范例。

　　報(bào)告提到，芝麻信用通過(guò)運(yùn)用云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，并已在信用卡、消費(fèi)金融、酒店、租房、租車等多個(gè)金融與生活類場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，使其享受到信用的便利。作為螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用評(píng)估及管理機(jī)構(gòu)，芝麻信用通過(guò)建立獨(dú)立IT系統(tǒng)，數(shù)據(jù)單獨(dú)存儲(chǔ)，組織架構(gòu)上禁止交叉任職，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上獨(dú)立決策等，保證征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)。

　　從數(shù)據(jù)來(lái)源看，芝麻信用評(píng)分應(yīng)用電商，互聯(lián)網(wǎng)金融，公安部人口戶籍、最高法老賴、教育部學(xué)歷、工商注冊(cè)等政府機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，合作伙伴，以及廣大實(shí)名用戶自主提交的數(shù)據(jù)和信息，從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特征和人脈關(guān)系五大維度對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)信用行為進(jìn)行綜合評(píng)估。

　　在構(gòu)建信用評(píng)分模型體系之時(shí)，芝麻信用專注經(jīng)濟(jì)信用預(yù)測(cè)，并利用先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)法，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)典信用評(píng)估模型的改良。由于傳統(tǒng)評(píng)估模型如評(píng)分卡、邏輯回歸等極為依賴強(qiáng)相關(guān)原始數(shù)據(jù)的可獲得性，而中國(guó)大量人群缺少歷史借貸及還款行為等個(gè)人金融數(shù)據(jù)，導(dǎo)致沿用傳統(tǒng)模型方法論時(shí)，征信機(jī)構(gòu)難以克服數(shù)據(jù)源的局限性，或難以以較低的成本進(jìn)行海量數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性分析。

　　新創(chuàng)公司業(yè)務(wù)的實(shí)際效果也是各方關(guān)注的焦點(diǎn)。報(bào)告總結(jié)到，在過(guò)去的一年中，許多金融機(jī)構(gòu)、生活應(yīng)用類商戶都與新創(chuàng)類公司進(jìn)行了有益的內(nèi)部測(cè)試或合作，收到了比較良好的市場(chǎng)反饋。2015年下半年起，國(guó)內(nèi)多家大型商業(yè)銀行對(duì)芝麻信用產(chǎn)品進(jìn)行測(cè)試。從實(shí)際應(yīng)用成果來(lái)看，芝麻信用評(píng)分表現(xiàn)出了較高的覆蓋度和違約風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)于銀行自有風(fēng)控模型做出了有效的補(bǔ)充，其中某股份制銀行信用卡中心與芝麻信用在貸前審批、貸中監(jiān)控和貸后追償?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)行了全流程合作，助力該機(jī)構(gòu)將信用卡審批通過(guò)率提高了2-3個(gè)百分點(diǎn)。

　　波士頓咨詢公司認(rèn)為，中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)的服務(wù)對(duì)象將包括金融借貸場(chǎng)景(包括銀行借貸場(chǎng)景及非銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸場(chǎng)景)、部分非借貸金融場(chǎng)景(例如保險(xiǎn))、部分非金融領(lǐng)域中涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景(例如租房、租車等)。各家新創(chuàng)公司已就此展開(kāi)了提前布局。比如在非金融領(lǐng)域中涉及信用風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)景這個(gè)服務(wù)領(lǐng)域中，芝麻信用評(píng)分已經(jīng)被引入酒店、租房、租車等生活場(chǎng)景，并在多個(gè)場(chǎng)景之間進(jìn)行相互驗(yàn)證，發(fā)現(xiàn)其信用評(píng)分模型具有較好的可拓展性與通用性。例如，某酒店將芝麻信用評(píng)分引入其入住和退房流程決策系統(tǒng)，對(duì)于符合一定評(píng)分的客戶施行免押金入住和免查房退房，從而將申請(qǐng)入住時(shí)間由平均3分鐘縮短到45秒，將申請(qǐng)退房用時(shí)由平均2分鐘縮短至18秒，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有效提升了客戶體驗(yàn)和酒店運(yùn)營(yíng)效率。

　　報(bào)告認(rèn)為，以芝麻信用為代表的新創(chuàng)生態(tài)聚合類征信機(jī)構(gòu)能夠在中國(guó)個(gè)人征信行業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展的大潮中助力社會(huì)商業(yè)環(huán)境的信用建設(shè)。憑借其不斷交叉驗(yàn)證提升的數(shù)據(jù)質(zhì)量，以及先進(jìn)的算法技術(shù)與嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ万?yàn)證，打造強(qiáng)大的個(gè)人信用洞察能力，讓人與人、人與機(jī)構(gòu)之間的連接更簡(jiǎn)單、更高效。