“十三五”規(guī)劃綱要強調(diào)，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。當前，隨著利率市場化進程的加快，以存貸利差收入為主的商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式將難以持續(xù)。而在這個過程中，私人銀行業(yè)務有望成為商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要突破口。

　　（一）

　　在利率市場化進程不斷加快的背景下，資產(chǎn)管理業(yè)務成為商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的重要來源。私人銀行業(yè)務就是其中的一個內(nèi)容。私人銀行服務講求專業(yè)性和私密性，開展此類業(yè)務，既要根據(jù)客戶需求量身定制投資理財產(chǎn)品，還要對客戶進行全方位財富管理服務。私人銀行業(yè)務在國外已有相當長的發(fā)展歷史，以其批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點得到各家商業(yè)銀行的青睞。私人銀行業(yè)務在我國起步較晚，但自2007年首家中資銀行在國內(nèi)開辦私人銀行至今，私人銀行業(yè)務在我國已取得了突破性的進展。

　　一方面，伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，富裕人群的數(shù)量在不斷增加，由此帶來的個人理財需求也開始增強，這為開展私人銀行業(yè)務提供了現(xiàn)實基礎和條件。2015年，按現(xiàn)價計算，我國人均GDP略高于7900美元，按購買力平價計算，折合11000國際元，私人財富也在不斷增加。在這樣的形勢下，普通銀行存款顯然已經(jīng)無法滿足公眾更為多元的理財需求，需要不斷開辟投資理財渠道，全面提升個人財富保值增值能力，且人們希望獲得個性化、綜合化產(chǎn)品和服務的需求日益旺盛。可以說，我國私人銀行業(yè)的發(fā)展正處于機遇期。

　　另一方面，金融資產(chǎn)形式的增加，為銀行私人業(yè)務創(chuàng)造了廣闊的商機和市場空間。金融市場的發(fā)展使得投資渠道日益增加，債券、保險、股票、開放式基金逐漸進入融資市場，投資理財是一項專業(yè)性很強的活動，需要深厚的專業(yè)知識根底和豐富的實踐經(jīng)驗。在我國，百姓金融知識還較為貧乏。這樣的現(xiàn)狀也給了銀行私人業(yè)務創(chuàng)造了廣闊的空間。而且，銀行做私人銀行業(yè)務有其天然的優(yōu)勢，一方面有客戶基礎、聲譽好、投資者信賴；另一方面，銀行人才資源和風控體系已經(jīng)較為成熟。相比于民間理財和P2P等網(wǎng)絡平臺，銀行的專業(yè)性和對投資風險的控制明顯更強。

　　此外，大型商業(yè)銀行正在面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展，輕型化將成為銀行未來轉(zhuǎn)型的一個重要方向。私人銀行可以通過專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務、多元化的顧問咨詢、個性化的融資服務積極開拓新的業(yè)務增長點，可進一步提升銀行的中間業(yè)務收入，優(yōu)化銀行的客戶和收入結構。在經(jīng)濟新常態(tài)下，金融改革不斷加速、財富管理機構發(fā)展迅猛、高凈值人群需求旺盛、科技日新月異等，這些都將促推私人銀行業(yè)進入發(fā)展新時代，私人銀行業(yè)務有望成為商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的重要突破口。

　　（二）

　　私人銀行業(yè)務的拓展是一個包括經(jīng)營理念、管理制度、技術手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、人才培訓等在內(nèi)的系統(tǒng)工程。只有采取科學的發(fā)展方略，才能在市場競爭中立于不敗之地。

　　第一，加大管理力度，保證業(yè)務健康發(fā)展。轉(zhuǎn)變觀念，將拓展私人銀行業(yè)務作為今后銀行業(yè)務發(fā)展的一個重點，在人、財、物等方面給予支持；借鑒國際經(jīng)驗，研究制定私人銀行業(yè)務改革和發(fā)展的策略與計劃，采取積極有效措施大力拓展個人銀行業(yè)務；建立健全私人銀行業(yè)務管理制度，保證私人銀行業(yè)務在規(guī)范和低風險狀態(tài)下運行。

　　第二，加強產(chǎn)品研發(fā)，滿足客戶多元化需求。目前不同銀行設計銷售的理財產(chǎn)品大同小異，差異化競爭不明顯，銀行急需改變目前粗獷和同質(zhì)化的發(fā)展模式，進入細分客戶市場的時代。從產(chǎn)品構架、理財規(guī)劃程序、理財服務流程等方面進行設計和完善，在充分收集客戶信息，研究先進銀行業(yè)務產(chǎn)品類型的基礎上，結合本行實際，推出真正滿足投資者需求、節(jié)省投資者時間和成本的產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長期的支持，滿足客戶多元化需求。

　　第三，提供綜合化、個性化的私人金融服務。服務是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證。在激烈的金融競爭中，銀行生存和發(fā)展的根本就是客戶，只有立足于服務，才能充分了解客戶的新需求，從而不斷完善服務手段，創(chuàng)立新的服務方式，樹立統(tǒng)一的對外形象。需要看到的是，滿足不同客戶需求的個性化、定制化產(chǎn)品都孕育著創(chuàng)新發(fā)展空間，而追求差異化競爭優(yōu)勢會促進財富管理機構的能力提升。私人銀行應該進行精細化管理，精耕市場，以差異化和細分市場取勝，真正為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化的私人金融服務。

　　第四，加快人才建設，努力提高隊伍的整體素質(zhì)。隨著私人銀行業(yè)務的進一步拓展，對從業(yè)人員素質(zhì)的要求也越來越高，優(yōu)秀的決策管理人員、優(yōu)秀的市場營銷人員和優(yōu)秀的一線操作人員是保證私人銀行業(yè)務持續(xù)、健康發(fā)展的重要條件。

　　與此同時，在當前新技術革命的形勢下，私人銀行要想進一步拓展，還應積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。私人銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不能僅是淺層次的利用互聯(lián)網(wǎng)技術，而應該是深層次的擁抱互聯(lián)網(wǎng)的思維，實現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式和價值觀更新。比如，可以借助專家平臺通過免費的專業(yè)服務獲取和維護客戶，并為客戶創(chuàng)造價值，從而真正為客戶提供個性化、定制化的服務。

　　（作者單位：工商銀行廊坊分行曙光支行）