■第二看臺(tái)

　　近日，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司“馬上消費(fèi)金融”發(fā)起了關(guān)于“社會(huì)誠(chéng)信”的網(wǎng)絡(luò)調(diào)研，參與調(diào)研的消費(fèi)者中，有80%以上認(rèn)為中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信情況不夠好，其中有56.18%的消費(fèi)者認(rèn)為一般，18.33%認(rèn)為不太好，7.17%認(rèn)為很差，中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信水平亟需提升。

　　同樣在，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，誠(chéng)信情況同樣令人擔(dān)憂。

　　消費(fèi)金融自2007年在廣東地區(qū)試點(diǎn)開始，至今已有8年多。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)總額近千億元，服務(wù)客戶破千余萬(wàn)，正迎來全面發(fā)展時(shí)機(jī)。

　　2015年6月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。這一年，消費(fèi)金融迅速崛起，盈利能力、客戶群體、投資規(guī)模呈幾何增長(zhǎng)之勢(shì)。加之，經(jīng)濟(jì)下行壓力，伴隨消費(fèi)金融政策由點(diǎn)及面，全面鋪開，消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成為新常態(tài)。

　　但在實(shí)踐中，消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展還受到誠(chéng)信體系不健全、不完備的制約。由于消費(fèi)金融大多是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)來說也比較高，一些風(fēng)控能力比較弱的平臺(tái)很難輕松把控消費(fèi)金融。

　　“馬上消費(fèi)金融”首席數(shù)據(jù)官劉志軍表示，“目前，中國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系不那么健全，特別是對(duì)金融行業(yè)至關(guān)重要的征信市場(chǎng)的不健全以及消費(fèi)者失信成本低、懲戒措施缺失，直接導(dǎo)致了一部分人不惜采取非法集資、惡意騙貸等不誠(chéng)信行為謀取一己私利，破壞了金融行業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信氛圍。”

　　在調(diào)研中，對(duì)于“是否因?yàn)閳?jiān)持誠(chéng)信吃過虧？”的問題，有80.48%的受訪者選擇“有過”，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步說明了不誠(chéng)信現(xiàn)象的普遍性。諸多不誠(chéng)信現(xiàn)象普遍存在的主要原因是什么？調(diào)研結(jié)果顯示，消費(fèi)者認(rèn)為“社會(huì)誠(chéng)信管理體制不健全”、“利益誘惑”、“社會(huì)風(fēng)氣不正”和“失信成本太低”是四大主因，在金融行業(yè)特別是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是如此。

　　一方面，作為金融服務(wù)的需求者，尤其是中低收入人群，因普遍缺乏抵押物和擔(dān)保機(jī)制，以及誠(chéng)信信息記錄，在獲取消費(fèi)金融支持方面還存在較大障礙；另一方面，作為金融服務(wù)的供給方又因風(fēng)險(xiǎn)控制要求，以及消費(fèi)金融產(chǎn)品的供給方式、供給結(jié)構(gòu)問題，不敢提供相關(guān)金融服務(wù)，或者不能正確反映消費(fèi)者需求。因此，加強(qiáng)誠(chéng)信體系建設(shè)，架起供需橋梁，就顯得必要而緊迫。

　　該采取哪些措施來提升社會(huì)誠(chéng)信水平呢？調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，沒有哪個(gè)單一的辦法可以成為捷徑，“完善法律與相關(guān)制度，加大對(duì)不誠(chéng)信者的懲罰力度”、“建立健全社會(huì)信用體系”、“增加對(duì)守信者的肯定與鼓勵(lì)”、“政府帶頭提高公信力，打造誠(chéng)信社會(huì)”、“加強(qiáng)對(duì)不誠(chéng)信現(xiàn)象的社會(huì)輿論監(jiān)督”等多個(gè)措施的投票率都很高。這表明，提高社會(huì)誠(chéng)信水平是一個(gè)綜合工程、社會(huì)工程，政府帶頭、法律強(qiáng)制、信用制約、輿論監(jiān)督都必不可少，良好的社會(huì)信用環(huán)境，每個(gè)人都應(yīng)積極參與，并必將從中獲益。

　　誠(chéng)信履約是社會(huì)良好運(yùn)行的基石，這個(gè)基石可以大幅降低整個(gè)社會(huì)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展跟個(gè)人信用評(píng)估密不可分，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)征信信息的完整性非常期待。

　　社會(huì)信用代碼能夠關(guān)聯(lián)征信信息，共享完整信息，而不是覆蓋不全、割裂、割據(jù)、錯(cuò)配的信息。這樣的信息整合對(duì)消費(fèi)金融非常利好。

　　“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)是做小額、大量，如果能夠大幅降低數(shù)據(jù)成本和數(shù)據(jù)整合成本，大幅提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，將直接使消費(fèi)者受益，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)健康發(fā)展，有利經(jīng)濟(jì)。” 劉志軍說：“在信用體系建設(shè)上中國(guó)是在追趕西方發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)達(dá)國(guó)家有著上百年的信用體系建設(shè)歷程，要在短期內(nèi)取得較快發(fā)展和較好成績(jī)，需要一個(gè)全局的、好的規(guī)劃和強(qiáng)有力的推動(dòng)，這個(gè)強(qiáng)有力的推動(dòng)只有政府能做到。”