●建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)，有助于促進(jìn)金融業(yè)大繁榮與大發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)漠視消費(fèi)者權(quán)益，則會(huì)降低金融服務(wù)的競爭力以及金融機(jī)構(gòu)的公信力，制約我國金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

　　●建議以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，整合商業(yè)銀行法、信托法、保險(xiǎn)法、證券法等立法資源，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。建議國務(wù)院抓緊清理現(xiàn)行法規(guī)和部門規(guī)章中損害消費(fèi)者權(quán)益的某些條款。

　　●互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展是金融市場創(chuàng)新的組成部分。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融良莠不齊、魚龍混雜。建議國務(wù)院出臺(tái)文件，專項(xiàng)部署加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

　　一年一度的國際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日又將來臨。國務(wù)院辦公廳2015年11月4日頒布的《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“指導(dǎo)意見”）是在金融領(lǐng)域貫徹落實(shí)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的綱領(lǐng)性文件。建議金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融業(yè)在今年3.15期間開啟金融消費(fèi)者維權(quán)新模式，并以此為契機(jī)大力推進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)事業(yè)，全面建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)。

　　建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)意義重大

　　首先，建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)有助于提振金融消費(fèi)信心，提高我國金融業(yè)的核心競爭力，倒逼金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提高服務(wù)水平，推動(dòng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)金融業(yè)大繁榮與大發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)漠視消費(fèi)者權(quán)益，則會(huì)降低金融服務(wù)的競爭力以及金融機(jī)構(gòu)的公信力，成為制約我國金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的短板。只有最苛刻的消費(fèi)者才能催生出最具有競爭力的企業(yè)。

　　其次，有助于提升金融市場的普惠性及包容性，助推金融市場為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。金融不僅是聯(lián)接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的紐帶，也是消費(fèi)者投資興業(yè)、放心消費(fèi)的加油站。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有助于全面提高消費(fèi)潛能，最終形成消費(fèi)驅(qū)動(dòng)投資、投資助推消費(fèi)的良性互動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長新動(dòng)力。

　　第三，有助于全面深化金融體制改革，理順金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)體制，消除監(jiān)管盲區(qū)與監(jiān)管套利現(xiàn)象，鑄造監(jiān)管合力，提升金融業(yè)監(jiān)管水平，建立金融機(jī)構(gòu)理性自治、行業(yè)協(xié)會(huì)有序自律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)適度監(jiān)管與社會(huì)共治的金融消費(fèi)者維權(quán)治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)金融市場治理現(xiàn)代化。

　　第四，有助于增強(qiáng)我國金融業(yè)在人民幣正式“入籃”以后尤其是在“一帶一路”戰(zhàn)略布局中的影響力、領(lǐng)導(dǎo)力與控制力，進(jìn)而強(qiáng)化我國在全球經(jīng)濟(jì)治理中的話語權(quán)。消費(fèi)者友好型理念是國際金融業(yè)發(fā)展的軟實(shí)力與秘籍之所在，應(yīng)當(dāng)成為我國金融業(yè)走向全球化的指南針。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有助于在落實(shí)“引進(jìn)來”戰(zhàn)略中，強(qiáng)化跨國金融機(jī)構(gòu)對中國金融消費(fèi)者的法定義務(wù)與倫理義務(wù)，遏制其“看客下菜”，在中外金融市場推行不同的歧視性雙重標(biāo)準(zhǔn)的任性現(xiàn)象。

　　金融消費(fèi)者在金融市場中屬于弱勢群體

　　與金融機(jī)構(gòu)相比，金融消費(fèi)者屬于金融市場中的弱勢群體。

　　金融消費(fèi)者屬于金融市場中的弱勢群體，原因在于：經(jīng)濟(jì)實(shí)力不對等；信息占有不對稱；糾紛成本外部化轉(zhuǎn)嫁能力存在落差；消費(fèi)者單方先行向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移財(cái)富的被動(dòng)效應(yīng)；金融市場結(jié)構(gòu)的不均衡，包括金融機(jī)構(gòu)之間的不公平競爭、金融機(jī)構(gòu)濫用壟斷優(yōu)勢地位；金融消費(fèi)者維權(quán)成本過高，普遍存在著“消費(fèi)者為了追回一只雞，必須殺掉一頭?！钡默F(xiàn)象。

　　建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)需要建立六個(gè)體系

　　建設(shè)金融消費(fèi)者友好型社會(huì)，需要構(gòu)建和完善六個(gè)體系。

　　要構(gòu)建金融消費(fèi)者友好型法律體系。

　　良法是善治前提。建議在全面總結(jié)《指導(dǎo)意見》實(shí)施經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基礎(chǔ)，整合商業(yè)銀行法、信托法、保險(xiǎn)法、證券法等立法資源，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。要強(qiáng)調(diào)立法的可操作性、可預(yù)期性、可訴性與可裁性，避免“牛欄關(guān)貓”及“遙看草色近卻無”的立法粗疏現(xiàn)象。要堅(jiān)持民主立法、科學(xué)立法、開門立法。既要認(rèn)真聽取金融企業(yè)的意見，更要聽取廣大消費(fèi)者的意見。建議國務(wù)院抓緊清理現(xiàn)行法規(guī)和部門規(guī)章中損害消費(fèi)者權(quán)益的惡法條款。

　　要建立消費(fèi)者友好型的金融企業(yè)治理體系。

　　消費(fèi)是財(cái)富之源。企業(yè)要慎獨(dú)自律，見賢思齊，自覺善待消費(fèi)者。在激烈的市場競爭中，誠信是企業(yè)核心競爭力。聰明企業(yè)要踐行“一心二維三品四商五嚴(yán)六實(shí)”的經(jīng)營理念?！耙恍摹币笃髽I(yè)對消費(fèi)者常懷感恩之心，全面履行法定義務(wù)、約定義務(wù)與道德義務(wù)。“二維”要求企業(yè)右腦有盈利合理化（而非最大化）思維，左腦有社會(huì)責(zé)任思維。金融企業(yè)唯利是圖，必然富而不貴。成功金融企業(yè)的最高境界是成為消費(fèi)者友好型的良心企業(yè)。“三品”要求企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、企品與人品的三品合一。產(chǎn)品固然重要，企品更重要，人品（金融家的價(jià)值觀、世界觀與人生觀）最重要，直接決定著企業(yè)的沉浮枯榮?！八纳獭币笃髽I(yè)有不斷創(chuàng)新的智商，有受人尊敬與信賴的情商，有自覺信仰與敬畏法律的法商，更有踐行最佳商業(yè)倫理的德商?！拔鍑?yán)”要求企業(yè)推行最嚴(yán)格的金融產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、營銷體系、售后服務(wù)體系、內(nèi)控體系與問責(zé)體系?！傲鶎?shí)”要求企業(yè)切實(shí)尊重和保障消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易安全、安全保障權(quán)、治理參與權(quán)與索賠權(quán)。

　　要完善金融消費(fèi)者友好型的行政監(jiān)管體系。

　　正確處理好政府與市場的關(guān)系是監(jiān)管轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵。監(jiān)管者既要學(xué)會(huì)尊重與鼓勵(lì)金融市場自治創(chuàng)新，也要努力維護(hù)公平、公正、公開的金融市場秩序，制止和打擊損害金融消費(fèi)者權(quán)益的不法行為。我國金融市場還存在不理性甚至失靈的現(xiàn)象。當(dāng)契約自由、市場博弈的機(jī)制失靈或被企業(yè)濫用時(shí)，監(jiān)管者就不應(yīng)裝聾作啞，而應(yīng)挺身而出，激濁揚(yáng)清，康復(fù)契約正義，促進(jìn)公平交易，鼓勵(lì)自由競爭。當(dāng)金融企業(yè)慎獨(dú)自律、市場理性自治時(shí)，監(jiān)管者就應(yīng)減少干預(yù)；反之亦然。金融監(jiān)管的目的不是取代市場，而是激活與康復(fù)市場，構(gòu)建消費(fèi)者與企業(yè)多贏共享的現(xiàn)代金融市場生態(tài)文明。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照“放權(quán)（審批權(quán)）、賦權(quán)（監(jiān)管權(quán)）、維權(quán)（消費(fèi)者權(quán)益）”的基本理念，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管轉(zhuǎn)型，全面建設(shè)金融消費(fèi)者友好型監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　要建立金融消費(fèi)者友好型的司法救濟(jì)體系。

　　無救濟(jì)，無權(quán)利。對量大面廣的金融消費(fèi)糾紛，法院要采取“開門立案、凡訴必理”的積極態(tài)度，切實(shí)扭轉(zhuǎn)“司法解釋依賴癥”。要在立案、審理、判決和執(zhí)行諸環(huán)節(jié)充分體現(xiàn)公正、快捷的原則，重點(diǎn)解決立案難、執(zhí)行難的問題。法官要慎思明辨，求索規(guī)則；析案以理，勝敗皆明；平等保護(hù)，關(guān)懷弱者。法律是有溫度的。法院要滿腔熱忱地鼓勵(lì)與支持金融消費(fèi)者的正當(dāng)維權(quán)訴求，切實(shí)做到“雙升雙降”：提升企業(yè)失信成本與消費(fèi)者維權(quán)收益，降低企業(yè)失信收益與消費(fèi)者維權(quán)成本，確保失信成本高于失信收益，維權(quán)收益高于維權(quán)成本。建議盡快激活金融消費(fèi)公益訴訟，早日讓將公益訴訟制度落地生根。要弘揚(yáng)誠信精神，引入懲罰性賠償制度與舉證責(zé)任倒置制度。

　　要建立消費(fèi)者友好型的行業(yè)自律體系。

　　行業(yè)自律就是最大的自我保護(hù)。要充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、上市公司協(xié)會(huì)、證券基金業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)協(xié)會(huì)的自律職責(zé)。金融市場沒有自律，就沒有公信力，就沒有可持續(xù)發(fā)展的后勁。睿智的行業(yè)協(xié)會(huì)要關(guān)門自律，抓緊清理侵害消費(fèi)者權(quán)益的潛規(guī)則與霸王條款。當(dāng)前，整個(gè)金融業(yè)都要全面、完整地弘揚(yáng)社會(huì)主義契約精神。契約精神包含三大精髓：契約自由、契約公平與契約嚴(yán)守。三者相輔相成，缺一不可。當(dāng)前金融業(yè)的霸王條款現(xiàn)象愈演愈烈，嚴(yán)重背離了契約自由與契約公平的基本要求，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)振振有詞地偏執(zhí)于“契約嚴(yán)守”。

　　要建立消費(fèi)者友好型的協(xié)同治理體系，包括媒體監(jiān)督體系與消費(fèi)者自我保護(hù)體系。

　　媒體是全社會(huì)的廣播員，是失信行為的啄木鳥，是消費(fèi)維權(quán)的開路先鋒，是決策者的千里眼，是廣大消費(fèi)者的順風(fēng)耳。要鼓勵(lì)新聞媒體和自媒體根據(jù)客觀公正、理性文明、自負(fù)其責(zé)的理念對侵權(quán)現(xiàn)象開展監(jiān)督。要鼓勵(lì)廣大網(wǎng)友廣開言路，百家爭鳴，發(fā)揚(yáng)民主；也要號(hào)召網(wǎng)友慎獨(dú)自律，反對造謠中傷。廣大消費(fèi)者尤其是老年消費(fèi)者要增強(qiáng)自我保護(hù)能力，看好錢袋子，力戒“占小便宜、吃大虧”，樹立科學(xué)、理性、文明的消費(fèi)理念。建議各級消費(fèi)者協(xié)會(huì)大力開展金融消費(fèi)指導(dǎo)、金融消費(fèi)調(diào)解的消費(fèi)維權(quán)活動(dòng)。建議適時(shí)組建中國金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)成為法外之地

　　黨和國家推行“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新戰(zhàn)略無疑是正確的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起與發(fā)展是金融市場創(chuàng)新的組成部分。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P、股權(quán)眾籌等新型金融活動(dòng)中存在著良莠不齊、魚龍混雜的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)既加速了金融創(chuàng)新，也放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　近期互聯(lián)網(wǎng)金融公司欺詐、違約、失信、跑路的現(xiàn)象正在劇增。金賽銀、泛亞和E租寶等嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的事件僅僅是冰山之一角。倘若只強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)金融活動(dòng)中的消費(fèi)維權(quán)，而忽視互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的消費(fèi)維權(quán)，不但會(huì)嚴(yán)重危害金融穩(wěn)定，而且會(huì)破壞社會(huì)安定。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本身既非天使，也非魔鬼。善用得法，就會(huì)變成天使；濫用至極，就會(huì)墮落成魔鬼。因此，國家對待互聯(lián)網(wǎng)金融的正確態(tài)度是興利除弊。核心是誠信與創(chuàng)新并舉，規(guī)范與發(fā)展并重，公平與效率兼顧，安全與便捷并重。任何金融市場創(chuàng)新業(yè)務(wù)倘若只講創(chuàng)新、發(fā)展、效率與便捷，不講誠信、規(guī)范、公平與安全，必然誤入歧途。

　　當(dāng)今時(shí)代既是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也是法治時(shí)代。公平公正的法律秩序是市場經(jīng)濟(jì)的活力之源。因此，互聯(lián)網(wǎng)再大，也大不過法網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)市場不應(yīng)成為法外之地，失信之地。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的信息不對稱現(xiàn)象不但沒有消除，反而更加嚴(yán)峻。因此，建議國務(wù)院專門出臺(tái)文件，就如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管、保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益做出專項(xiàng)部署。

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