■ 觀察家

　　在剛剛過(guò)去的兩會(huì)上，政府工作報(bào)告著重強(qiáng)調(diào)“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。自2014年至今，兩會(huì)政府工作報(bào)告已連續(xù)三年提及互聯(lián)網(wǎng)金融。與2014年和2015年的“促進(jìn)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”相比，2016年的報(bào)告中提法已變更為“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，如何在規(guī)范同時(shí)發(fā)展，將是2016年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必將直面的問(wèn)題。

　　互聯(lián)網(wǎng)顛覆不了金融

　　從誕生之日起，互聯(lián)網(wǎng)金融就叫囂著“顛覆”傳統(tǒng)金融，但是對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言，“顛覆”真的那么重要嗎？

　　互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶(hù)熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生到發(fā)展，本身離不開(kāi)市場(chǎng)的需求。2016政府工作報(bào)告提到了規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，在規(guī)范之外，還有發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)改造的任何一個(gè)領(lǐng)域，首先解決的問(wèn)題就是信息不對(duì)稱(chēng)；其次解決的是資源配置問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域也是如此，針對(duì)中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠幫助解決這些中小企業(yè)拿不到資金的難題。比如對(duì)于四大行等銀行來(lái)說(shuō)，三億以?xún)?nèi)都叫中小企業(yè)。因此，把合適的人引向合適的金融機(jī)構(gòu)，這是互聯(lián)網(wǎng)可以做到的。

　　因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)的對(duì)象也正是中小企業(yè)和個(gè)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所有的出發(fā)點(diǎn)和所有的思路，都應(yīng)當(dāng)圍繞在怎么服務(wù)好中小企業(yè)和服務(wù)好個(gè)人。

　　互聯(lián)網(wǎng)是顛覆不了金融的，但是很多銀行或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的物理載體，可能會(huì)被顛覆。像媒體一樣，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，并沒(méi)有顛覆記者本身和內(nèi)容生產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是如此。真正在做互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)的人都是在生長(zhǎng)的，但那些野蠻的、出現(xiàn)問(wèn)題的，其實(shí)并不能稱(chēng)為是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　當(dāng)然，我們?cè)诳创ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)2015年出現(xiàn)的很多問(wèn)題的時(shí)候，應(yīng)該正視整個(gè)行業(yè)到底是誰(shuí)在做什么，這是非常關(guān)鍵的。也正是因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)一部分“誰(shuí)”和“做什么”出現(xiàn)了問(wèn)題，也就加速了2015年監(jiān)管層面一系列政策的出臺(tái)：從2015年7月18日的十部委關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見(jiàn)，到12月28日出的關(guān)于整個(gè)P2P行業(yè)的征求意見(jiàn)稿，都是在加速整個(gè)行業(yè)政策的落地。

　　監(jiān)管意味著支持

　　有政策落地，對(duì)于行業(yè)健康發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常好的一件事。其實(shí)，行業(yè)里面愿意規(guī)范發(fā)展、愿意領(lǐng)先性發(fā)展的企業(yè)一直都在呼吁早點(diǎn)出政策，因?yàn)槌稣哂袔讉€(gè)好處。首先，企業(yè)知道往哪兒走了。其次，能夠規(guī)范行業(yè)內(nèi)的不良行為。所以，從行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)來(lái)講，或者對(duì)于愿意規(guī)范性的發(fā)展的企業(yè)而言，是希望政策早日落地的。

　　那么，會(huì)否有一個(gè)整體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)？如果專(zhuān)設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并不符合簡(jiǎn)政放權(quán)的思路，因此不太可能。但是，肯定會(huì)有相關(guān)的規(guī)則、協(xié)會(huì)式的監(jiān)管出臺(tái)。

　　其實(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興行業(yè)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管是一件好事。監(jiān)管層面在出臺(tái)監(jiān)管政策的時(shí)候，還往往有配套——怎么監(jiān)管你，怎么發(fā)展你。所以，在被監(jiān)管的同時(shí)，行業(yè)可以有機(jī)會(huì)享受更多政策的扶持或者支持，甚至一直到服務(wù)器都有產(chǎn)業(yè)、政府的引導(dǎo)基金給予各種各樣的補(bǔ)貼，這也是對(duì)行業(yè)的促進(jìn)。如果行業(yè)沒(méi)有監(jiān)管，優(yōu)惠政策也會(huì)相應(yīng)消失。所以，監(jiān)管也意味著對(duì)行業(yè)的支持。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重在執(zhí)行

　　從行業(yè)角度來(lái)講，過(guò)去出現(xiàn)問(wèn)題的很多平臺(tái)和公司，其實(shí)對(duì)于業(yè)內(nèi)人士來(lái)說(shuō)，是能夠提前發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的。因此，加強(qiáng)協(xié)會(huì)式的監(jiān)管對(duì)于行業(yè)發(fā)展同樣重要。協(xié)會(huì)式的自律監(jiān)管能夠幫助行業(yè)內(nèi)的聲音進(jìn)行傳達(dá)。比如通過(guò)政協(xié)委員提案的方式反饋到兩會(huì)上，還可以協(xié)會(huì)的方式向監(jiān)管部門(mén)提供我們的意見(jiàn)和建議，因?yàn)樽鳛橐痪€(xiàn)從業(yè)者，更知道哪種行為可能有問(wèn)題，這個(gè)可能是行之有效的一個(gè)監(jiān)管策略。

　　另外，我們一直在呼吁政府建立黑名單，或者對(duì)一些不良行為做更大規(guī)模的管理。2015年是出監(jiān)管政策的元年，但實(shí)際上很多政策早就有了，未來(lái)，大量的落地、大量的細(xì)則應(yīng)該會(huì)在2016年被執(zhí)行。2016年將會(huì)是監(jiān)管政策落地的一年。

　　監(jiān)管政策落地之后，哪個(gè)部門(mén)、如何執(zhí)行則需要明確。比如去年公司注冊(cè)名稱(chēng)不能帶“投資”兩個(gè)字，很多PE、VC都受到了影響。因此，未來(lái)在執(zhí)行時(shí)，不宜完全搞一刀切的政策。否則可能對(duì)于很多行業(yè)、企業(yè)的具體發(fā)展會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

　　2016年所謂的落地年和執(zhí)行年，最重要的還是執(zhí)行。從整體來(lái)講，監(jiān)管層面還是在看這個(gè)行業(yè)到底能發(fā)展成什么樣。所以，2016年需要有大家共同的聲音推動(dòng)逐步調(diào)整，永遠(yuǎn)不要忽略技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的影響。很多政策都是基于十年、二十年前的技術(shù)，盡快與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代定的規(guī)則結(jié)合，將能更有助于行業(yè)健康發(fā)展。