我原來在農(nóng)村信用合作聯(lián)社上班時，經(jīng)常有客戶問我：“銀行規(guī)定，貸款逾期，自逾期之日起按逾期貸款同期利率計收利息，那我提前還款應該得到獎勵吧？”這雖是調(diào)侃之言，但提前還貸是良好信用的表現(xiàn)，應該鼓勵才是，為何銀行反而要收違約金？業(yè)內(nèi)人士解釋，如果提前還款，銀行高收益的長期資產(chǎn)就成為低收益的短期資產(chǎn)，銀行原本的長期負債面臨著高風險的問題。提前還貸打亂了銀行的資金安排計劃、預期收益，因為資金沉淀在銀行，銀行承擔著利息成本，而重新放貸一則需要時間，銀行面臨著利差損；再則銀行需支付評估、重新制定法律文書等系列成本。由此看來，提前還房貸不收取違約金，似乎銀行虧大了。如果真是這樣，為什么商業(yè)銀行各有不同的規(guī)定呢？部分銀行規(guī)定，無論何時還款，均不收違約金，如民生、中信銀行等；有的銀行規(guī)定，在一定期限內(nèi)提前還款的需繳納一定數(shù)額的違約金；還有的是無論何時，提前還款都需繳納違約金。

　　提前還貸真會打亂銀行資金使用的計劃嗎？恰恰相反，在目前銀行不良貸款居高不下的前提下，對于銀行來說最重要的是資金的安全性，利息只是在占用本金時附帶的部分，提前還款恰恰維護了資金的安全性。再說，提前還款對商業(yè)銀行也存在有利的一面。貸款申請者提前還貸，實際上按中長期貸款利率償付短期貸款，并提高了商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性。那么，提前還房貸，為何要交違約金？我想，無非是巧立名目增加中間業(yè)務的收入罷了。

　　理由主要有兩個方面：第一，按照合同法第71條規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務人提前履行義務，提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。參考這一原則，由于提前還貸并沒有損害到銀行的根本利益，所以它是可行的。第二，合同法第208條規(guī)定，借款人提前還款，除當事人另有約定，應當按實際借款期限付給利息，這一點立法宗旨是保護借款人利益的，但也說明了可以提前還款。提前還款不構(gòu)成違約，那么收取違約金就無從談起，從法律效力上來說，是應該遵從合同法的。法學研究人士認為，銀行強行收取提前還貸違約金，剝奪了消費者的選擇權(quán)，屬于一種行業(yè)壟斷行為，其做法本身就不合法。

　　福建龍巖市 童其君

　　《 人民日報 》（ 2016年03月22日20 版）