長春晚報(bào)記者 王巖

　　每到年底，當(dāng)不少購房人拿到年終獎(jiǎng)時(shí)，就會(huì)將提前還貸列入計(jì)劃。但今年央行一再降息，如此一來，房貸一族每個(gè)月能少還幾十元到幾百元不等，這讓有些購房人產(chǎn)生了顧慮，在這樣的大背景下提前還貸是否合適？為此，記者專門咨詢了銀行理財(cái)師，幫助市民進(jìn)行分析。

　　多數(shù)銀行收取違約金

　　年末很多市民手中有些閑錢，為早日擺脫“房奴”，開始盤算提前還貸，但記者走訪多家銀行后了解到，目前，各銀行對允許提前還貸的時(shí)間規(guī)定不同，大多數(shù)銀行表示要求至少還款一年后才可以申請?zhí)崆斑€貸，少數(shù)銀行將這個(gè)期限縮短至半年。

　　記者還了解到，大部分銀行會(huì)對個(gè)人住房貸款提前還貸收取違約金，具體收取方式都會(huì)在貸款合同里寫明。一般來說提前還貸每筆貸款最高收取手續(xù)費(fèi)不超過6個(gè)月貸款利息，大多數(shù)銀行采取多收取一個(gè)月的利息作為手續(xù)費(fèi)；部分銀行表示要多收取2-3個(gè)月的利息。而在還款金額上，基本都要求以10000元的整數(shù)倍還款，有些銀行要求最低還款額為10000元；有些銀行則規(guī)定最低還款額為50000元。

　　還款初期申請較適宜

　　“最近正在糾結(jié)要不要提前還貸呢？”還款已有三年的市民張女士對記者說，每年年底，自己單位都會(huì)發(fā)年終獎(jiǎng)，再加上一年來的存款，也有八九萬元，打算提前還款。

　　對此，記者咨詢銀行理財(cái)師后得知，像張女士這種處于還款初期的借款人提前還貸還是比較劃算的，因?yàn)檫€款利息支出通常集中在還款初期，所以借款人在還款前期提前還款都是劃算的。

　　四類人提前還貸要慎重

　　“從上個(gè)月中旬開始，前來咨詢提前還貸的市民明顯多了起來。”某銀行工作人員表示，其實(shí)，對于要不要提前還貸，不能只看貸款余額和利率的變化，更應(yīng)關(guān)注提前還貸是否真的讓資金收益實(shí)現(xiàn)最大化，并提醒四類人群并不適合提前還貸。

　　一種是基準(zhǔn)利率享受7折與8.5折之間的購房者，由于已享利率優(yōu)惠，即便利率調(diào)整前后月供之差也不會(huì)超過百元，因此不需要提前還貸；二是等額本金還款期已過三分之一，由于前期還款較多，剩下小額的貸款，即便漲了利率，利息也不是太多；三是等額本息還款已到中期，因?yàn)檫@時(shí)已經(jīng)還了大部分的利息；四是有更好投資渠道的購房者，據(jù)介紹，央行下調(diào)銀行貸款基準(zhǔn)利率后，房貸客戶需要支付的貸款利息進(jìn)一步減少，這種情況下如果市民手上有好的投資渠道不妨將閑錢拿去進(jìn)行投資，從而獲取更多的收益。

　　最后，該工作人員提醒，一般銀行對于已經(jīng)放款的房貸，調(diào)整后的利率一般都從第二年的1月1日起執(zhí)行，購房人應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注月還款額的變化，而在調(diào)整利率后新申請房貸的購房族們將直接享受調(diào)整后的最新貸款利率。因此不同購房人應(yīng)時(shí)刻關(guān)注銀行利率調(diào)整時(shí)間的規(guī)定，以免給自己的還款造成障礙。