【理財(cái)案例】京華時(shí)報(bào)讀者王女士，30歲，單身，有房無(wú)車。在保險(xiǎn)公司上班。稅后月薪1.8萬(wàn)，月消費(fèi)1萬(wàn)，積蓄將近50萬(wàn)元。去年將積蓄從銀行理財(cái)取出，嘗試股票投資，但收益一般。在銀行理財(cái)收益下行的背景下，她看到有些朋友嘗試外幣理財(cái)，想請(qǐng)教理財(cái)分析師關(guān)于這方面的意見(jiàn)，提高理財(cái)收益率。

　　【理財(cái)分析】

　　外幣理財(cái)配置

　　從資產(chǎn)配置角度來(lái)講，建議王女士不要把50萬(wàn)存款全部做成外幣理財(cái)產(chǎn)品。一方面，按照央行外匯管理辦法規(guī)定，境內(nèi)居民每年只有5萬(wàn)美元的外幣兌換額度，暫且按照1：6.56的匯率計(jì)算，王女士最多只能換37萬(wàn)人民幣；另一方面，王女士目前工作生活很穩(wěn)定，不考慮出國(guó)的情況下，建議她外幣理財(cái)產(chǎn)品配置到15%，畢竟外幣兌回也是需要成本的。

　　具體建議是將7.5萬(wàn)元人民幣兌換成美元，投資市場(chǎng)上發(fā)行的以美元結(jié)算的海外債券型基金，其收益遠(yuǎn)比銀行定期利率、短期理財(cái)產(chǎn)品高許多，且風(fēng)險(xiǎn)不大。同時(shí)，拿出7.5萬(wàn)人民幣來(lái)購(gòu)買實(shí)物黃金，這種配置既可以抵御未來(lái)通貨膨脹，又可以做美元債券基金對(duì)沖，以上兩項(xiàng)投資僅占50萬(wàn)元存款的15%。

　　其他理財(cái)規(guī)劃

　　首先，考慮到王女士日后購(gòu)車需求，建議用10萬(wàn)元來(lái)投資銀行半年短期理財(cái)產(chǎn)品作為購(gòu)車用款。其次，王女士較為年輕且有一定風(fēng)險(xiǎn)承受力，可以考慮10萬(wàn)元購(gòu)買目前市場(chǎng)上新發(fā)股票型基金，以風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)品博取未來(lái)一定的收益。再者，在當(dāng)前利率市場(chǎng)不斷下調(diào)的背景下，建議王女士購(gòu)買10萬(wàn)元的3年固定收益類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣在未來(lái)3年里她可以獲得較高的收益。最后，建議王女士用剩余5萬(wàn)元購(gòu)買銀行目前發(fā)行的開放式理財(cái)產(chǎn)品，這樣，她的投資既有收益比定期利率高的產(chǎn)品，又可以保證有突發(fā)事件來(lái)臨時(shí)資金的充裕。

　　基金定投控制消費(fèi)

　　此外，針對(duì)王女士月收入1.8萬(wàn)元、消費(fèi)1萬(wàn)元這種生活方式，建議每月做5000元的基金定投業(yè)務(wù)，基金類型可以選擇債券型基金或指數(shù)型基金，這樣一年下來(lái)王女士會(huì)有6萬(wàn)元的結(jié)余資金，既控制了她的消費(fèi)，又可以參與了基金市場(chǎng)投資。

　　指導(dǎo)專家建設(shè)銀行北京長(zhǎng)安支行營(yíng)業(yè)部個(gè)人客戶經(jīng)理劉小彥

　　京華時(shí)報(bào)記者余雪菲