為積極貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于大力支持小微企業(yè)、支持綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸政策，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展了多種形式的創(chuàng)新實(shí)踐，部分銀行以平臺(tái)戰(zhàn)略為牽引、以大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用為支撐，幫助小微企業(yè)，特別是涉及綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供更多的線上金融服務(wù)，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”提速企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)培育發(fā)展新動(dòng)能。

　　產(chǎn)品遠(yuǎn)銷歐美資金成最大瓶頸

　　世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力，市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，國(guó)際貿(mào)易低迷，這給國(guó)內(nèi)外向型的小微企業(yè)帶來(lái)更加嚴(yán)峻的生存環(huán)境。2016年新年伊始，古城西安寒意十足，該市高新區(qū)內(nèi)西安銀能科技發(fā)展有限責(zé)任公司的辦公室里，收到上游客戶提出的墊付貨款的要求，負(fù)責(zé)人朱江面有難色。

　　西安銀能公司是一家由專家教授領(lǐng)銜組建的科技型環(huán)保企業(yè)，主要生產(chǎn)植物中間體、植物提取物、食品科技及食品添加劑等，由于其生產(chǎn)過(guò)程是提取植物性天然香料，具有無(wú)污染、低成本、零排放的特點(diǎn)。全公司員工僅30人，2015年卻實(shí)現(xiàn)了超過(guò)千萬(wàn)元的營(yíng)收，并保持了高速增長(zhǎng)。

　　盡管手握十多項(xiàng)技術(shù)發(fā)明專利，且其生產(chǎn)高倍天然水果香料的生產(chǎn)技術(shù)達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，產(chǎn)品主要銷往北美、歐洲等地區(qū)，但西安銀能的發(fā)展卻始終受到資金短缺的掣肘。

　　“我們的產(chǎn)品在歐美很受歡迎，特別是甜橙、菠蘿、西番蓮等水果的香精訂單，目前都在排隊(duì)等貨。目前企業(yè)最大的難題在于上游供應(yīng)鏈，說(shuō)到根本，還是資金問(wèn)題。”朱江介紹，全球日用及食品香精領(lǐng)域的領(lǐng)先品牌奇華頓、美國(guó)國(guó)際香精香料公司等都是西安銀能的合作伙伴，但因?yàn)闊o(wú)法有效保障上游供應(yīng)鏈，西安銀能和這些國(guó)際巨頭的合作并未得到持續(xù)性開(kāi)展，這也成為企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。

　　平臺(tái)數(shù)據(jù)助力發(fā)展十年終獲首貸

　　為解決資金難題，朱江了解過(guò)不少市面上銀行的貸款產(chǎn)品，但苦于沒(méi)有自有廠房和抵質(zhì)押物，加之貸款手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，企業(yè)經(jīng)營(yíng)人手緊張，西安銀能一直徘徊在一些銀行大門之外。

　　讓朱江沒(méi)有想到的是，2015年恒豐銀行西安分行卻開(kāi)始悄悄關(guān)注起自己的企業(yè)，并逐漸準(zhǔn)確把握住了企業(yè)發(fā)展的“脈搏”。“如果有一定的資金注入，解決好銀能的原料供應(yīng)問(wèn)題，銀能的發(fā)展肯定能上一個(gè)新臺(tái)階；如果能有一筆足夠雄厚的資金注入，搭建起全資源化的流水線，銀能的發(fā)展前景不可限量?！焙阖S銀行西安分行客戶經(jīng)理文濤給出了這樣的判斷，而他之所以敢這么肯定，源于一次在網(wǎng)上機(jī)緣巧合的結(jié)識(shí)。

　　2015年，恒豐銀行西安分行前往西安市金融辦交流工作，他們了解到金融辦為高新區(qū)企業(yè)搭建了一個(gè)金融服務(wù)信用平臺(tái)。文濤敏銳察覺(jué)到，這個(gè)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)具有較高價(jià)值，特別是其中環(huán)保行業(yè)的客群平臺(tái)能提供完備的數(shù)據(jù)格式、樣例數(shù)據(jù)，這是挖掘潛在客戶的機(jī)會(huì)。恒豐銀行西安分行立即向總行匯報(bào)，并以平臺(tái)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)開(kāi)始對(duì)高新區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行初步篩選。也就是在這個(gè)過(guò)程中，文濤第一次了解到了西安銀能。

　　這一發(fā)現(xiàn)立即引起了恒豐銀行相關(guān)部門的關(guān)注。恒豐銀行總行移動(dòng)金融部、西安分行通過(guò)與西安市高新區(qū)金融辦的多次溝通協(xié)商，決定依托企業(yè)金融服務(wù)信用平臺(tái)，合力開(kāi)發(fā)一款針對(duì)園區(qū)內(nèi)小微環(huán)保企業(yè)的純信用貸款——高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸，專項(xiàng)解決小微環(huán)保企業(yè)的融資難題。

　　“銀能當(dāng)時(shí)給我們提供的流水、企業(yè)征信、經(jīng)營(yíng)狀況非常全面，包括我們后期的業(yè)務(wù)考察、面談以及隨機(jī)的生產(chǎn)調(diào)查，都證明這家企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常有序、業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好，完全符合這款高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的貸款要求?！蔽臐榻B。2016年1月4日，西安銀能通過(guò)線上渠道提交了貸款材料，僅僅3天，便順利拿到恒豐銀行西安分行50萬(wàn)元的純信用貸款，成為高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的第一家受益者。朱江感嘆道：“這企業(yè)創(chuàng)辦10年來(lái)拿到的第一筆銀行貸款，放款這么快，出乎意料！”

　　創(chuàng)新金融服務(wù)模式培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能

　　西安市高新區(qū)金融辦相關(guān)人士介紹，西安銀能的資金難題是眾多中小微企業(yè)發(fā)展的典型縮影，僅西安市高新區(qū)在冊(cè)的中小微企業(yè)就有2萬(wàn)多家，其中絕大部分都面臨著“輕資產(chǎn)、缺少質(zhì)抵押物，難以實(shí)現(xiàn)有效融資”這一難題。金融機(jī)構(gòu)要充分了解他們的金融需求，提供解決方案，如果還是像原來(lái)那樣挨家挨戶調(diào)研拜訪的話，效率低且不現(xiàn)實(shí)，必須依靠創(chuàng)新服務(wù)來(lái)加以破解。

　　恒豐銀行西安分行開(kāi)發(fā)的高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸，專為西安高新區(qū)中小微環(huán)保企業(yè)量身定制，從市場(chǎng)反應(yīng)看，這一思路得到企業(yè)、銀行以及相關(guān)部門的多方認(rèn)可。對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)需抵押，純信用貸款，最高額度可達(dá)50萬(wàn)元，解決了小微企業(yè)擴(kuò)大規(guī)?；蜷_(kāi)發(fā)新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的資金需求；企業(yè)可以在線提交申請(qǐng)，銀行結(jié)合線下盡職調(diào)查，最快3日內(nèi)放款，高效便捷的審批流程滿足了小微企業(yè)對(duì)資金使用“短平快”的特點(diǎn)；與此同時(shí)，貸款之外，銀行配合上個(gè)性化、多樣性的綜合金融服務(wù)方案，小微企業(yè)的資金需求得到一站式解決。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這種利用平臺(tái)數(shù)據(jù)的放款方式同樣具有戰(zhàn)略意義。恒豐銀行首席品牌官、研究院常務(wù)院長(zhǎng)胡海峰表示，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式，主動(dòng)加大對(duì)高新技術(shù)等企業(yè)的信貸支持，借力“互聯(lián)網(wǎng)+”提速企業(yè)發(fā)展，既可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)培育新的發(fā)展動(dòng)能，同時(shí)為銀行積累了一批具備發(fā)展?jié)摿Φ膬r(jià)值客戶。

　　“高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸是我們的初步嘗試，通過(guò)批量客戶的在線處理，可以大幅度提升銀行服務(wù)的覆蓋面和服務(wù)效率，而純信用無(wú)抵押的形式，則解除了絕大多數(shù)輕資產(chǎn)小微企業(yè)的貸款門檻?！庇H身參與了高新數(shù)據(jù)貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的恒豐銀行西安分行行長(zhǎng)助理陳安表示，下一步將總結(jié)高新環(huán)保數(shù)據(jù)貸的經(jīng)驗(yàn)，并復(fù)制這一模式，加快推進(jìn)這款產(chǎn)品應(yīng)用于物流、生物制藥等新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。