2015年宏觀經濟波動性增大，銀行風險管控難度隨之上升，高速發(fā)展了20年的信用卡行業(yè)首度迎來“冬天”。不過，寒冬之下仍不乏發(fā)展強勁的信用卡發(fā)卡行。據(jù)了解，發(fā)行首張信用卡的廣發(fā)銀行在2015年累計發(fā)卡量達4140萬張，信貸余額2431億元，傲居同業(yè)第一梯隊;總收入達301億元，創(chuàng)廣發(fā)卡歷史最佳業(yè)績。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心總經理林德明表示，當前受中國經濟形勢依然嚴峻等外部因素影響，中國銀行業(yè)將繼續(xù)面臨錯綜復雜的挑戰(zhàn);與此同時，隨著國內經濟發(fā)展步入“新常態(tài)”，消費拉動經濟增長的作用進一步凸顯，信用消費更成為其中的重要驅動力，這是信用卡未來發(fā)展的新動力。

　　在挑戰(zhàn)與機遇并存的新時期，廣發(fā)信用卡迎來了2016至2020五年發(fā)展規(guī)劃的開局之年。新的一年廣發(fā)卡將以擴大客群和管控風險作為業(yè)務發(fā)展的“兩大根基”，以推進互聯(lián)網金融生態(tài)圈、精細化管理、“輕型”業(yè)務模式作為創(chuàng)新改革的“三大引擎”，在過往20年成功經驗的基礎上持續(xù)深化戰(zhàn)略轉型，逆勢而上實現(xiàn)風控與市場共贏。

　　差異化戰(zhàn)略深挖客群

　　2015年，廣發(fā)信用卡以4000萬發(fā)卡量牢牢占據(jù)股份制銀行第一梯隊的領先地位。據(jù)了解，新一年廣發(fā)信用卡仍將把擴大客群作為發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的核心，深化客群戰(zhàn)略轉型，結合移動支付、異業(yè)合作、精細化管理等手段，通過差異化營銷方式和產品組合，持續(xù)增加獲客渠道并提升客戶黏性，同時深度挖掘優(yōu)質客群，實現(xiàn)客群基礎的可持續(xù)增長與結構性優(yōu)化。

　　業(yè)內人士認為，在互聯(lián)網顛覆行業(yè)格局的時代，能否創(chuàng)新求變積極擁抱“互聯(lián)網+”，是一個企業(yè)能否擴大客群、持續(xù)發(fā)展的關鍵。誰能夠提前嗅到市場變化，及早布局，誰就能將挑戰(zhàn)變成機遇，成為“互聯(lián)網+”的受益者。

　　以當下硝煙四起的移動支付市場為例，新一年最熱門的話題莫過于銀聯(lián)攜HCE云閃付及蘋果、三星兩大巨頭正式向支付寶、微信支付宣戰(zhàn)，攪動移動支付市場格局。記者從廣發(fā)銀行信用卡中心了解到，該行早在幾年前就提前看到移動支付這片藍海，持續(xù)致力于非接支付技術創(chuàng)新。作為首批支持Apple

　　Pay的信用卡，廣發(fā)卡既能應用HCE、Apple

　　Pay等移動支付新技術，也能搭載支付寶、微信等支付平臺，滿足消費者在不同支付場景下的消費需求，成為這場爭奪戰(zhàn)的贏家，也為廣發(fā)卡未來客群拓展打開了局面。

　　強化風控體系應對危機

　　當前宏觀經濟形式更加復雜，風險加速暴露，風險管理能力已成為商業(yè)銀行經營的核心生命力。得益于布局早、創(chuàng)新快，2015年廣發(fā)信用卡經受住了國內外宏觀經濟波動考驗，實現(xiàn)了業(yè)務發(fā)展和風險管理的良性聯(lián)動:業(yè)務發(fā)展快速穩(wěn)健，發(fā)卡量同比增速超過20%，高于行業(yè)平均增幅;風險控制成效顯著，不良率控制在全行業(yè)及同類機構平均水平以下。

　　在“三期疊加期”的影響下，2016年國內經濟仍然面臨較大壓力。未雨綢繆的廣發(fā)信用卡早已提前規(guī)劃，進一步強化全流程、動態(tài)化的風險管控體系，并將培育風險文化貫穿于日常業(yè)務經營。除此之外，還將加強內外部數(shù)據(jù)的運用，通過數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，使審批、授信、調額、催收等業(yè)務活動與大數(shù)據(jù)有機結合，準確評估風險，提升決策效率。

　　隨著第三方征信的放開，接下來廣發(fā)信用卡也會與更多第三方征信機構展開合作，探索互聯(lián)網信息和金融行業(yè)風險管理的最佳結合，通過“互聯(lián)網+”為銀行的信用評估、反欺詐等業(yè)務提供更有利的協(xié)助和保障，提升相關業(yè)務的運營效率和可靠性。

　　“互聯(lián)網+”布局金融生態(tài)圈

　　互聯(lián)網與金融的加速融合正推動金融業(yè)態(tài)向渠道網絡化、支付移動化、跨界常態(tài)化、服務便利化發(fā)展。據(jù)了解，2016年廣發(fā)信用卡將把布局互聯(lián)網金融生態(tài)圈作為發(fā)展的一大引擎，加快互聯(lián)網與現(xiàn)有業(yè)務的深度融合，打造覆蓋和貫通產品、服務、營銷三位一體的互聯(lián)網金融生態(tài)圈。在產品端，圍繞信用卡核心業(yè)務，向外延伸拓展消費金融、“P2P”網絡借貸、保險銷售等互聯(lián)網金融新業(yè)態(tài)，加快信用卡業(yè)務外延式發(fā)展和創(chuàng)新;在服務端，2016年廣發(fā)卡將啟動移動客戶端的建設，完善微信銀行和手機銀行，積極應用移動支付、室內導航等互聯(lián)網新技術，提升卓越移動互聯(lián)金融體驗;在營銷端，充分利用互聯(lián)網優(yōu)勢，通過手機、PC、PDA等互聯(lián)網終端提供快速便捷的差異化營銷方式。

　　精細管理蓄積持續(xù)動力

　　在宏觀經濟形勢嚴峻的背景下，除了要向外擴客群，更要向內做好精細化管理。廣發(fā)銀行信用卡中心總經理林德明告訴記者，精細化管理一直是廣發(fā)信用卡戰(zhàn)略轉型的四大核心內容之一，這也是2016年廣發(fā)卡發(fā)展的第二個引擎。隨著云計算、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，未來廣發(fā)卡進行精細化管理的關鍵詞就是‘大數(shù)據(jù)’，通過完善大數(shù)據(jù)平臺、整合大數(shù)據(jù)資源、推廣大數(shù)據(jù)應用、培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的發(fā)展思路提高經營效率、降低企業(yè)成本是廣發(fā)信用卡下一階段的發(fā)展目標。

　　“成本管控能力一直是除規(guī)模增長、風險管控、獲取盈利能力之外，衡量銀行核心競爭力的重要維度，它代表了銀行作為金融媒介有效運用資源提供服務獲取收益的能力?！绷值旅鞅硎?，未來廣發(fā)信用卡將把精細化管理作為全行共同目標，通過內部價值鏈梳理積極創(chuàng)造機會節(jié)約成本，以更高效、更靈活的管理激發(fā)企業(yè)內生動力。

　　變革模式助推“輕型”發(fā)展

　　業(yè)內人士認為，對于與宏觀經濟聯(lián)系緊密的金融業(yè)來說，提高資金運用效率是應對外部挑戰(zhàn)的關鍵。有鑒于此，未來廣發(fā)信用卡將把“變革業(yè)務模式，助推‘輕型’發(fā)展”作為第三個引擎，向資金要收益、要效率，踐行以更低資本消耗、更高資本效率、更優(yōu)價值回報的經營發(fā)展戰(zhàn)略。

　　據(jù)了解，2015年廣發(fā)信用卡已經大膽邁出第一步，以信用卡信貸資產證券化為突破口，發(fā)行了15億元的“瑞元——廣發(fā)投資1號資產管理計劃”。2016年該行將啟動標準化資產證券化項目，以盤活存量、優(yōu)化增量為目的，提高資金運用效率，降低資本消耗水平，改善盈利結構，提升信用卡核心競爭力。