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監(jiān)管新政下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展走向:從"三無(wú)"到"三有"
- 發(fā)布時(shí)間:2015-09-23 09:30:28 來(lái)源:新華網(wǎng) 責(zé)任編輯:鄭夢(mèng)琦
監(jiān)管新政一方面推動(dòng)行業(yè)洗牌加速,另一方面由于準(zhǔn)入門(mén)檻、創(chuàng)業(yè)成本及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)升高等因素,將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí),互聯(lián)網(wǎng)金融將有望從1.0版本升級(jí)到3.0版本。
2015年7月18日,中國(guó)人民銀行聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工信部等十部委出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下文簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》為首個(gè)國(guó)家層面互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件?!吨笇?dǎo)意見(jiàn)》充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的正面意義,表達(dá)了國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展持積極姿態(tài),鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展,同時(shí)提出明確監(jiān)管責(zé)任,規(guī)范市場(chǎng)秩序。
《指導(dǎo)意見(jiàn)》分別規(guī)定了P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的性質(zhì)及對(duì)口監(jiān)管機(jī)構(gòu),同時(shí)指出相關(guān)機(jī)構(gòu)將適時(shí)制定監(jiān)管細(xì)則??梢哉f(shuō),2015年成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管元年”,互聯(lián)網(wǎng)金融正式告別了“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代。我們基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)年研究以及對(duì)監(jiān)管政策的研判,認(rèn)為在當(dāng)前監(jiān)管政策影響下,互聯(lián)網(wǎng)金融將出現(xiàn)如下動(dòng)向:
互聯(lián)網(wǎng)金融從“三無(wú)”到“三有”
自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)性增長(zhǎng)以來(lái),該領(lǐng)域基本處于“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無(wú)”狀況。從當(dāng)前監(jiān)管層的動(dòng)作來(lái)看,這種狀況將很快大有改觀?!吨笇?dǎo)意見(jiàn)》公布后不久,保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則;緊接著,最高人民法院公布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的保證責(zé)任、年化利率等問(wèn)題作了明確限定。伴隨這些規(guī)范性文件的發(fā)布,在對(duì)口監(jiān)管機(jī)構(gòu)確立后,互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)將逐漸明確?!吨笇?dǎo)意見(jiàn)》以及各類監(jiān)管規(guī)則的出臺(tái),將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)走向合法合規(guī)之路,互聯(lián)網(wǎng)金融有望告別亂象叢生的時(shí)代。
監(jiān)管細(xì)則陸續(xù)出臺(tái)后,從業(yè)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)將得到較明確的規(guī)范,違法違規(guī)行為或直接受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)制止甚至懲處?;诖?,一些在市場(chǎng)上缺乏獨(dú)到優(yōu)勢(shì)、良好信譽(yù)或聲譽(yù)的從業(yè)機(jī)構(gòu),由于失去了灰色地帶的生存空間,可能從市場(chǎng)消失,從而加劇行業(yè)洗牌。
以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)為例,當(dāng)前絕大部分網(wǎng)貸平臺(tái)尚處于未盈利狀態(tài),其中對(duì)那些沒(méi)有雄厚背景(如上市公司、國(guó)企)或未曾獲得風(fēng)投青睞的網(wǎng)貸平臺(tái)而言,資金池是其主要維持日常運(yùn)營(yíng)的“訣竅”,一些平臺(tái)甚至被曝出虛構(gòu)借款標(biāo)的或涉嫌自融。網(wǎng)貸平臺(tái)在投資人或借款人不知情的情況下,挪用客戶資金,存在拆東墻補(bǔ)西墻的情況。此外,一些P2P平臺(tái)為投資人做擔(dān)保(或變相擔(dān)保),部分P2P平臺(tái)注冊(cè)資金只有幾十萬(wàn)元,但擔(dān)保資金卻超過(guò)了幾千萬(wàn)、幾個(gè)億,甚至宣稱可以100%保障或回購(gòu)?!吨笇?dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定:“個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì),主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù),不得提供增信服務(wù),不得非法集資。”新政對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)中介性質(zhì)的定位,意味著平臺(tái)將來(lái)不得設(shè)置資金池,這將對(duì)一些“草根型”網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生重大影響。
另外,最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保,出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的,人民法院應(yīng)予支持?!边@意味著,一旦將來(lái)出現(xiàn)借貸糾紛,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的保證責(zé)任聲明(盡管只體現(xiàn)在網(wǎng)頁(yè)、廣告等媒介,而未出現(xiàn)在自動(dòng)生成的電子借款合同上)將被司法強(qiáng)化。因此,網(wǎng)貸平臺(tái)很難再如過(guò)去一樣,隨心所欲地在官網(wǎng)作出本金∕本息100%保障之類的誘導(dǎo)性宣傳。監(jiān)管規(guī)則出臺(tái)之后,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)各種營(yíng)運(yùn)行為將受到更多法規(guī)約束,缺乏優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)勢(shì)將大量被淘汰。
對(duì)于真正的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)而言,主要扮演的是撮合借貸交易信息的角色,在監(jiān)管上不會(huì)遇到障礙。這種平臺(tái)即使未能獲得風(fēng)投,今后也可以整合到有實(shí)力的平臺(tái)中。若網(wǎng)貸平臺(tái)由于經(jīng)營(yíng)不善而無(wú)法運(yùn)營(yíng)下去,可及時(shí)宣告投資失敗、關(guān)閉、清退,但一定要做好投資者權(quán)益保護(hù)。如果平臺(tái)實(shí)際控制人不負(fù)責(zé)任,直接跑路,將可能招致法律制裁。
推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)
監(jiān)管新政一方面推動(dòng)行業(yè)洗牌加速,另一方面由于準(zhǔn)入門(mén)檻、創(chuàng)業(yè)成本及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)升高等因素,將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級(jí),互聯(lián)網(wǎng)金融將有望從1.0版本升級(jí)到3.0版本。
2013年,中國(guó)正式步入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代后,對(duì)普通大眾而言,初期所謂互聯(lián)網(wǎng)金融也就是“1.0版本”,主要是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合,其典型代表為余額寶,即一款貨幣基金(傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù))嵌入互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。“1.0版本”的互聯(lián)網(wǎng)金融只是當(dāng)時(shí)大眾及一些從業(yè)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的初步認(rèn)識(shí)。經(jīng)過(guò)幾年行業(yè)快速發(fā)展,2015年7月中國(guó)人民銀行《指導(dǎo)意見(jiàn)》根據(jù)最新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),對(duì)其作了官方定義:互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。官方認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合,開(kāi)展融資等業(yè)務(wù)以及扮演重要信息中介角色的創(chuàng)新模式。
在2013年之前,進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)色彩深厚的企業(yè)居多,其中以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、理財(cái)超市等為主。但2013年之后,金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融,一些具有銀行背景的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn),部分商業(yè)銀行的金融戰(zhàn)略問(wèn)世。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主體,其領(lǐng)域大大拓寬。相關(guān)業(yè)態(tài)不再僅僅是一種融資模式,而是把支付結(jié)算、第三方中介等全部納入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。在此種模式下,2014年下半年以來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的深度融合,并催生出“互聯(lián)網(wǎng)+各種傳統(tǒng)金融業(yè)”(銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等),即“2.0版本”的互聯(lián)網(wǎng)金融,其典型代表為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券等。未來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)洗牌的加速,在接下來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)中,將出現(xiàn) “3.0版本”的互聯(lián)網(wǎng)金融,它不只是互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合,而是一種大金融、大互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略。具體來(lái)說(shuō),金融版塊將延伸進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)和金融的結(jié)合。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)將鏈接實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個(gè)版塊,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)互相融合?!?.0版本”的互聯(lián)網(wǎng)金融將產(chǎn)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、金融全部打通,實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)一體化?!?.0版本”的互聯(lián)網(wǎng)金融將實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融化,金融網(wǎng)絡(luò)化,網(wǎng)絡(luò)生態(tài)化,有利于優(yōu)化配置、提高效率、降低信息的不對(duì)稱。
金融業(yè)態(tài)將發(fā)生巨大改變
《指導(dǎo)意見(jiàn)》和監(jiān)管細(xì)則的先后出臺(tái),打消了各金融機(jī)構(gòu)此前存在的種種疑慮,紛紛深度布局互聯(lián)網(wǎng)金融。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)一步融合,將對(duì)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨大影響,主要表現(xiàn)在如下方面:
一是金融普惠化。金融普惠化的早期代表為余額寶,無(wú)差異地向民眾提供平等的金融產(chǎn)品與服務(wù)。當(dāng)前,金融的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了普惠化,如掌上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、社區(qū)銀行等,因此每個(gè)老百姓有機(jī)會(huì)參與其中,金融普惠化進(jìn)程加快。二是金融數(shù)字化。金融從產(chǎn)品到服務(wù),正在全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付正在大量取代現(xiàn)金支付,相信在不久的將來(lái),將全面實(shí)現(xiàn)支付數(shù)字化。三是金融自主化。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融已獲得國(guó)家層面的積極支持,大眾廣泛參與和技術(shù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn),金融壟斷正在被一點(diǎn)點(diǎn)突破,人人參與金融正在成為趨勢(shì),金融消費(fèi)自主權(quán)將掌握在每個(gè)人手中,從而推動(dòng)金融自主化。四是金融綜合化。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融各大平臺(tái)推出的金融產(chǎn)品或服務(wù)正在朝著綜合化發(fā)展,以陸金所、京東金融、螞蟻金服下屬平臺(tái)為例,基本上都橫跨P2P網(wǎng)貸、眾籌、基金、股票、債券等多項(xiàng)領(lǐng)域,銀行也將向證券行業(yè)發(fā)展,這種綜合化趨勢(shì)將越來(lái)越明顯。
從草根創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)向大機(jī)構(gòu)布局
在2013年前,大機(jī)構(gòu)(包括上市公司、央企、民間資本集團(tuán)等)基本上看不懂、看不起以及看不上互聯(lián)網(wǎng)金融。自2013年下半年以來(lái),大機(jī)構(gòu)開(kāi)始介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,并在2014年逐漸開(kāi)始深入布局。《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái),給多數(shù)大機(jī)構(gòu)吃了“定心丸”,筆者調(diào)研情況顯示,當(dāng)前越來(lái)越多央企集團(tuán)正在計(jì)劃布局互聯(lián)網(wǎng)金融,可以預(yù)見(jiàn)不出五年,互聯(lián)網(wǎng)金融或成為大機(jī)構(gòu)的天下。盡管從數(shù)量上看,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域草根創(chuàng)業(yè)型企業(yè)仍占多數(shù),但布局互聯(lián)網(wǎng)金融的大機(jī)構(gòu),其在知名度、獲客成本、交易量、信譽(yù)、市場(chǎng)份額等方面均占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些大機(jī)構(gòu)布局的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè),大有后來(lái)者居上的態(tài)勢(shì)。包括中國(guó)平安、螞蟻金服(以及阿里巴巴集團(tuán))、京東集團(tuán)等全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融,涉及到產(chǎn)品眾籌、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)貸、票據(jù)理財(cái)?shù)雀黝I(lǐng)域。另外,一些上市公司如用友網(wǎng)絡(luò)、熊貓金控和集團(tuán)公司亦全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融,這將進(jìn)一步擠壓草根創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的生存空間。
同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的出臺(tái),將進(jìn)一步推動(dòng)市場(chǎng)淘汰缺乏競(jìng)爭(zhēng)力、違法違規(guī)的機(jī)構(gòu),而部分存活的企業(yè)將走向盈利。在行業(yè)發(fā)展初期,互聯(lián)網(wǎng)金融看似無(wú)門(mén)檻,但事實(shí)上企業(yè)投入的日常運(yùn)營(yíng)成本巨大,包括高端人才的聘請(qǐng)、IT架構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)等,大部分機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于賠本賺吆喝的狀況。特別是對(duì)于2000家左右的P2P網(wǎng)貸平臺(tái),由于缺乏完善的征信體系和大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ),大多數(shù)處于不盈利狀況。2015年,少數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始進(jìn)入盈虧平衡點(diǎn)或者實(shí)現(xiàn)少量盈利,一些理財(cái)平臺(tái)由于有較高知名度,也出現(xiàn)盈利的可能??梢灶A(yù)見(jiàn),未來(lái)勝出的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有望最終實(shí)現(xiàn)邊際成本下降和邊際收益上升。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新推動(dòng)監(jiān)管創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的各項(xiàng)創(chuàng)新將直接推動(dòng)監(jiān)管層在監(jiān)管技術(shù)與監(jiān)管思維方面的創(chuàng)新。在技術(shù)上,今后基于互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新監(jiān)管模式將成為趨勢(shì)。在監(jiān)管分工方面,地方政府也將承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任,今后中央監(jiān)管和地方管理協(xié)調(diào)是后續(xù)落地監(jiān)管工作的重要任務(wù)。比如,監(jiān)管機(jī)制或參照類似小額貸款公司管理辦法,由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)文件,然后由地方政府進(jìn)行審批和具體監(jiān)管。
此外,行業(yè)自律與行政監(jiān)管也將成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的常態(tài)?!吨笇?dǎo)意見(jiàn)》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》以及《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等提到了行業(yè)自律的作用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正在高速發(fā)展中,行政監(jiān)管只能涉及其中的重大問(wèn)題,許多細(xì)節(jié)必須由行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)自律章程及時(shí)調(diào)控?;ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的興起需要新規(guī)則,也需要內(nèi)生秩序,即由各個(gè)市場(chǎng)主體創(chuàng)設(shè)規(guī)則、產(chǎn)品流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),然后通過(guò)行業(yè)組織制定行業(yè)的公約、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)準(zhǔn)則,引導(dǎo)行業(yè)自律。
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還是納入式監(jiān)管,即把互聯(lián)網(wǎng)金融納入到現(xiàn)有的監(jiān)管體系,而現(xiàn)有的監(jiān)管體系采取的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管。但諸如域名管理、信息內(nèi)容管理,又涉及到行為監(jiān)管。由于行為監(jiān)管通常是跨行業(yè)的,而互聯(lián)網(wǎng)上的行為往往是跨界的,從而產(chǎn)生協(xié)同監(jiān)管問(wèn)題,所以加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管將成為新趨勢(shì)。(作者黃震系中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、教授;作者鄧建鵬系中央民族大學(xué)法學(xué)院教授、網(wǎng)貸315首席學(xué)術(shù)顧問(wèn)。本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2015年第8期)
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