2013年末，四川在全省9個(gè)縣（市）、區(qū)試點(diǎn)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。去年5月底，人民銀行成都分行，四川省委農(nóng)工委、省農(nóng)業(yè)廳、省政府金融辦聯(lián)合印發(fā)《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款暫行辦法》，要求在全省推廣。

　　各地推行的情況怎樣？有什么成熟的經(jīng)驗(yàn)做法？推廣過程中還存在什么問題？該怎樣去解決突破？日前，本報(bào)記者來到9個(gè)試點(diǎn)縣（市）、區(qū)之一的南充市順慶區(qū)進(jìn)行了調(diào)查。

　　順慶區(qū)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌委主任伍建春說：“我們的做法是財(cái)政投入設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，主要用于貸款貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等，以刺激借款人大膽借款，金融機(jī)構(gòu)放心放貸，擔(dān)保方敢于擔(dān)保，從而起到四兩撥千斤的作用?！?

　　1.順慶實(shí)踐：深受新型經(jīng)營(yíng)主體歡迎

　　四川南充市順慶區(qū)搬罾鎮(zhèn)涇汁蓮藕專業(yè)合作社理事長(zhǎng)張蓉說：“這項(xiàng)貸款很好，申請(qǐng)較簡(jiǎn)單，利息低，才4.85%，大大緩解了我們的資金壓力。”

　　張蓉夫婦在云南經(jīng)商十多年，2011年回鄉(xiāng)得知搬罾被規(guī)劃為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，夫妻倆決定不再外出，留下來種蓮藕。至今，他們共投入上千萬元，搗騰出700余畝藕田，把家里所有固定資產(chǎn)都抵押出去了，眼看資金就要斷炊。

　　去年國(guó)慶，張蓉夫婦得知可以申請(qǐng)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，便找到郵政儲(chǔ)蓄銀行，幾天后，銀行、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、區(qū)農(nóng)經(jīng)局等單位派人來到他們的基地，經(jīng)過考察評(píng)估，決定給予放貸。10月9日，以其200畝蓮藕的預(yù)期收入作為抵押，張蓉拿到50萬元貸款。

　　順慶區(qū)農(nóng)經(jīng)局局長(zhǎng)陳婉琴向記者介紹了土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的操作流程：業(yè)主憑土地流轉(zhuǎn)合同及土地租金支付憑證到農(nóng)經(jīng)局辦理土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證，然后到銀行申請(qǐng)貸款，并到產(chǎn)權(quán)交易中心申請(qǐng)專家咨詢，銀行、擔(dān)保公司、專家組一起到業(yè)主基地進(jìn)行預(yù)期收益評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，銀行同意放貸后，業(yè)主憑土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證到農(nóng)經(jīng)局辦理他項(xiàng)權(quán)證，并交銀行抵押，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證留農(nóng)經(jīng)局。

　　為了整個(gè)流程操作有章可循，順慶區(qū)分別出臺(tái)了《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)管理辦法》、《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)管理辦法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資管理辦法》、《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益價(jià)值咨詢暫行辦法》、《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)基金管理暫行辦法》等文件。

　　《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)基金管理暫行辦法》規(guī)定，政府設(shè)立500萬元農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資風(fēng)險(xiǎn)基金，業(yè)主貸款，風(fēng)險(xiǎn)基金給予兩年貼息，以及80%以上的保費(fèi)補(bǔ)貼；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，風(fēng)險(xiǎn)基金給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生金額1%的補(bǔ)貼，給予銀行1.5%的補(bǔ)貼。

　　2.經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)新：有限補(bǔ)償撬動(dòng)更大信貸額

　　截至目前，順慶區(qū)共發(fā)放土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款1.5億元，500萬元有限的財(cái)政資金撬動(dòng)1.5億元的信貸額，如此四兩撥千斤，他們是如何做到的呢？

　　“這就是我們的經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新?！蔽榻ù赫f，首先，業(yè)主既能享受貼息，又能拿到高額的保費(fèi)補(bǔ)貼，風(fēng)險(xiǎn)最小，因此敢于貸款；但是這不是主要的。最重要的是土地流轉(zhuǎn)收益加地面附著物打捆抵押，地面附著物包括房屋、林木、基礎(chǔ)設(shè)施、大棚、圈舍等，專家分項(xiàng)估價(jià)并出書面報(bào)告，以供銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)參考，抵押物價(jià)值更大了，放貸額自然也會(huì)變大。

　　為此，順慶區(qū)出臺(tái)了《農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押融資管理辦法》、《農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法》、《集體林權(quán)抵押融資管理辦法》等。“土地流轉(zhuǎn)收益預(yù)期雖然風(fēng)險(xiǎn)大，但地面附著物的價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，可以給金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)吃個(gè)定心丸?！?

　　再者，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域，分?jǐn)傊饕韶?cái)政出資成立的擔(dān)保公司的壓力，也是順慶區(qū)的獨(dú)創(chuàng)。“其他地方實(shí)行的是‘借款人、農(nóng)經(jīng)局、銀行、擔(dān)保、財(cái)政加產(chǎn)權(quán)交易中心’的‘五加一’模式，我們其實(shí)是‘六加一’模式?！蔽榻ù赫f。

　　目前加入該領(lǐng)域的是中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司南充市中心支公司。根據(jù)公司與順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社簽訂的協(xié)議，當(dāng)借款人貸款本金及利息出現(xiàn)逾期，信用社有權(quán)向公司提出貸款本金及利息合計(jì)金額70%的索賠；保費(fèi)收取額為貸款本金及利息的2.5%。

　　與擔(dān)保公司相比，這個(gè)條件算是優(yōu)厚。南充市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司與各金融機(jī)構(gòu)的合作是：當(dāng)借款人貸款本金及利息出現(xiàn)逾期，農(nóng)村信用社有權(quán)向公司提出貸款本金及利息合計(jì)金額90%的索賠，南充市商業(yè)銀行索賠額為80%，其他商業(yè)銀行則高達(dá)100%，而擔(dān)保費(fèi)收取額則僅為貸款本金的2%，因此，擔(dān)保公司壓力相對(duì)較大。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)防控：銀行擔(dān)保機(jī)構(gòu)各有辦法

　　南充之所以要引入商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入擔(dān)保領(lǐng)域，而且給出比官方擔(dān)保公司更優(yōu)厚的條件，說明涉農(nóng)貸款尤其是土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款風(fēng)險(xiǎn)是很大的。

　　南充市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司總經(jīng)理潘峰說，早在2010年南充市就成立了該公司，國(guó)有資本額占80%，所承涉農(nóng)貸款擔(dān)?？傤~達(dá)36.3億元，目前在保業(yè)務(wù)9.1億元，因風(fēng)險(xiǎn)事故所產(chǎn)生的代償額達(dá)5000多萬元，目前追回的不及一半。

　　“幾年摸爬滾打我們也吸取了一些教訓(xùn)，”潘峰說，“不能因有風(fēng)險(xiǎn)我們就不做，唯一的辦法是采取科學(xué)周密的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。首先嚴(yán)把入圍關(guān)，嚴(yán)把擔(dān)保額度關(guān)。當(dāng)業(yè)主申請(qǐng)貸款擔(dān)保時(shí)，我們必須派兩個(gè)項(xiàng)目經(jīng)理匯同各方認(rèn)真調(diào)查評(píng)估，除了產(chǎn)權(quán)交易中心組織的專家評(píng)審?fù)猓覀冏约哼€要組織專家、律師進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)審，然后才做出決策。”

　　“其次，我們要實(shí)行反擔(dān)保措施，即將業(yè)主、法人代表及其親屬，經(jīng)營(yíng)主體股東、員工等法律上規(guī)定可承擔(dān)連帶責(zé)任的均拉進(jìn)來，對(duì)其人和物實(shí)行反擔(dān)保，一旦風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，我們可以有更多的追償對(duì)象和措施?！?

　　從中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司南充市中心支公司與順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社簽訂的協(xié)議來看，雙方在風(fēng)險(xiǎn)防控方面結(jié)合得十分緊密，可謂利益共同體。例如甲方每月均要書面將借款人還款情況告知乙方，雙方在貸款到期前3個(gè)月相互配合提前介入貸款催收準(zhǔn)備工作，當(dāng)貸款逾期發(fā)生時(shí)，雙方任何一方均有義務(wù)配合另一方進(jìn)行催收工作，保險(xiǎn)理賠工作完成后，信用聯(lián)社應(yīng)及時(shí)將所有資料及相關(guān)權(quán)益移交給保險(xiǎn)公司，以便公司追償或訴訟。

　　“我們還在每個(gè)村派駐有金融輔導(dǎo)員，除了培育目標(biāo)客戶外，主要工作就是對(duì)貸款戶進(jìn)行發(fā)展趨勢(shì)分析，并及時(shí)將情況反饋回來，同時(shí)還要對(duì)他們進(jìn)行還款信用培養(yǎng)。”順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社信貸部經(jīng)理張毅說。

　　4.存在問題：小型經(jīng)營(yíng)主體獲取貸款難

　　順慶區(qū)當(dāng)初探索出土地流轉(zhuǎn)收益加地面附著物打捆抵押貸款的路子，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單純的土地流轉(zhuǎn)收益抵押貸款興趣不大。土地流轉(zhuǎn)收益只是一個(gè)預(yù)期收益，專家進(jìn)行的價(jià)值咨詢也僅僅是一種預(yù)測(cè)，給出的書面報(bào)告打動(dòng)不了金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　“我們實(shí)行打捆抵押雖然放大了信貸額度，但拿到貸款的往往是一些規(guī)模較大的經(jīng)營(yíng)主體，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往看中的不是其土地流轉(zhuǎn)收益，而是其地面附著物的價(jià)值，這就往往把一些小型經(jīng)營(yíng)主體擋在了門外，因?yàn)樗麄兂艘粔K流轉(zhuǎn)來的土地外，沒有更多的地面財(cái)產(chǎn)?！蔽榻ù赫f，尤其是一些種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)，他們獲取這種貸款難度大。

　　不能說金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)心沒有道理，規(guī)模越小的經(jīng)營(yíng)主體抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力本來就小，甚至還有一些家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社實(shí)際上是空殼。僅順慶區(qū)去年就清理出40多家這樣的空殼主體，因此該區(qū)規(guī)定，對(duì)每一本發(fā)放出去的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證必須實(shí)行年審制，年審不過關(guān)的必須予以注銷，且每年將年審后的信息傳遞給金融和擔(dān)保機(jī)構(gòu)參考。

　　“要解決這個(gè)問題，目前來看只有加大小額信貸的力度，以及增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，讓農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從生產(chǎn)源頭上獲得更多的融資渠道和進(jìn)一步提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”伍建春說。

　　順慶區(qū)的想法是：采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、政府資源配置等方式引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)面向農(nóng)戶的小額信貸保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，并與銀行共同制定合理的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制；逐步擴(kuò)大政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，在生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等品種外增加涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　記者手記

　　照亮那些被遺忘的角落

　　市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則中的“嫌貧愛富”我們無法指責(zé)，但政策手段的援助往往能照亮那些被遺忘的角落。一個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在發(fā)展初期，難免規(guī)模小，力量薄弱，最需要融資激活內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，最需要政策扶持搭建遮風(fēng)避雨的屋檐。

　　然而在現(xiàn)實(shí)中，一些地方貪大求洋，發(fā)展農(nóng)業(yè)往往把目光僅僅投放在動(dòng)輒上億的項(xiàng)目上，把項(xiàng)目資金全部砸在動(dòng)輒上萬畝的大基地中，大項(xiàng)目、大基地固然重要，但也不能盲目因?yàn)樗?，其背后的業(yè)主實(shí)力自然較強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)較強(qiáng)，過多地錦上添花不一定美上加美，更多地雪中送炭才能孕育更加豐富多彩的春天。

　　南充市順慶區(qū)的做法固然起到了四兩撥千斤的作用，但當(dāng)局者毫不隱晦其中存在的問題，并積極思考破解的辦法，是很好的。如何給予小型經(jīng)營(yíng)業(yè)主注入更多的生命血液，這恐怕不僅是南充的問題，不僅是四川的問題，在當(dāng)今實(shí)施全面脫貧攻堅(jiān)、全面小康偉大戰(zhàn)略的征程中，應(yīng)該是全國(guó)性的問題。

　　我們期待有更多的扶持小型經(jīng)營(yíng)業(yè)主的政策出臺(tái)，期待更多的財(cái)政資金能關(guān)注于這個(gè)領(lǐng)域，期待的不僅僅是四兩撥千斤的效果，而是期待著四斤撥萬斤、四十斤撥億斤的奇跡。