本報(bào)記者 金梁

　　春節(jié)臨近，大伙們的年終獎也紛紛到賬，這筆錢該怎么用，成了很多人關(guān)心的話題。

　　記者發(fā)現(xiàn)，很多金融機(jī)構(gòu)也瞄準(zhǔn)了這塊“蛋糕”，紛紛針對年終獎推出了一些短期理財(cái)產(chǎn)品。對此，記者采訪了一些理財(cái)人士，他們均認(rèn)為不同收入的人群，其采取的理財(cái)方式應(yīng)該區(qū)別對待：年終獎較低的，應(yīng)首先保證資金的流動性；年終獎較高的，投資方式要多元化，切忌把所有雞蛋放入一個(gè)籃子。

　　收益上浮

　　年終獎理財(cái)正當(dāng)時(shí)

　　據(jù)某招聘網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)，2015年的年終獎的總體平均值為10767元，比2014年足足縮水了3000元。從全國32個(gè)主要城市的年終獎平均值來看，杭州白領(lǐng)的年終獎平均值最高，超過1.5萬元。

　　在杭州某事業(yè)單位上班的馮小姐，上周末剛到賬一筆兩萬多元的年終獎?！昂枚嚆y行推出了年終獎理財(cái)產(chǎn)品，在支付寶、京東上面也有一些短期高收益產(chǎn)品，我都不知道該怎么買？”

　　利用年終獎理財(cái)成了很多人的共識，于是金融機(jī)構(gòu)紛紛推出年終獎理財(cái)產(chǎn)品借此來“吸金”。如浦發(fā)銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品，起售日期2月3日，起點(diǎn)5萬，預(yù)期年化收益率4.6%；某證券公司的一款產(chǎn)品，起售日期2月1日，預(yù)期收益4.5%……

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，上周共有784款銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售，平均投資期限為126天，其中最高收益的產(chǎn)品年收益高達(dá)6%。

　　農(nóng)行理財(cái)專家任琛告訴記者，這段時(shí)間市場資金面收緊，多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品會出現(xiàn)春節(jié)行情，其產(chǎn)品收益比日常多0.5%左右，而到了春節(jié)后收益就開始下降并恢復(fù)正常。“目前就是購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)?！彼J(rèn)為。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)收益上浮，但并不意味著所有人都適合去購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，畢竟多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品有起購點(diǎn)。理財(cái)方面專家建議，不同金額的年終獎，應(yīng)該有不同的理財(cái)方式。針對年終獎1萬元以下、1萬至5萬元和5萬元以上三種情況，理財(cái)專家們給出了不同的建議：

　　萬元以下

　　適當(dāng)消費(fèi)孝敬長輩

　　據(jù)調(diào)查，在年終獎的使用規(guī)劃上，儲蓄和孝敬長輩是年終獎最主要的使用方式，其次選擇較多的是投資理財(cái)、購物、還貸和學(xué)習(xí)進(jìn)修。

　　“不論是怎么用，我認(rèn)為最先考慮的就是還欠款，尤其是信用卡。”理財(cái)規(guī)劃師郭劍認(rèn)為，信用卡的逾期成本很高，如果出現(xiàn)過年錢不夠花，可還款之后再刷卡透支消費(fèi)。

　　對于年終獎一萬元以下的人群來說，主要還是以消費(fèi)開支為主，如購買年貨、孝敬父母、準(zhǔn)備紅包等，而并非考慮投資。獎金有限，而花錢的地方較多，因此要充分考慮錢的流動性需求。

　　“把錢放在銀行卡里，活期存款的年化利率才0.3%左右，不如把錢放到一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之中，如余額寶、理財(cái)通等，這些錢不僅可以隨時(shí)用來發(fā)紅包、購物、轉(zhuǎn)賬，且年化收益目前還維持在2%至3%之間。”郭劍提醒說，購買這類產(chǎn)品一定要留意起息日期，不然有可能讓資金放空一個(gè)假期?？紤]到這些寶寶類產(chǎn)品多數(shù)都是貨幣基金，因此一定要在4日下午3時(shí)以前購買。

　　1萬到5萬

　　搭配多種理財(cái)方式

　　對于年終獎1萬至5萬元的人群，依然還是以消費(fèi)支出為主，但同時(shí)也多了一些投資理財(cái)?shù)倪x擇。

　　浦發(fā)銀行產(chǎn)品經(jīng)理滕媛媛建議說，考慮貨幣基金，其特點(diǎn)就是投資的起點(diǎn)金額比較低，買賣方便，一般基金贖回兩三天就能資金到賬，從而導(dǎo)致其流動性強(qiáng)。從收益來看，貨幣基金的收益與銀行的定期存款相近，其流動性與活期存款有的一拼。

　　郭劍推薦可以做基金定投，每個(gè)月只需要投入幾百塊錢，就能通過小投入而獲得較多收益，這種分批式買入的最大優(yōu)勢就是降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　“尤其是目前股市低迷的時(shí)候，大量資金一次性投入總讓人覺得害怕，那么通過基金定投可以回避擇時(shí)問題，從而獲取市場平均收益?！?他介紹說，基金定投的手段很多，除了每個(gè)月固定申購一定數(shù)量的基金外，還可以在市場低位的時(shí)候申購，比如一些有經(jīng)驗(yàn)的投資者，以股市交易日為單位，大跌大買，小跌小買，從而實(shí)現(xiàn)股市底部布局。

　　此外，還有人建議購買保險(xiǎn)。“從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，可以買分紅險(xiǎn)，保底收益在2.5%左右，預(yù)期收益能達(dá)到5%。”太平洋保險(xiǎn)資深理財(cái)師林峰介紹說，一些分紅險(xiǎn)的保費(fèi)其實(shí)都只在一萬元以內(nèi)。

　　5萬以上

　　首選銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　5萬元，是銀行理財(cái)產(chǎn)品的起始門檻，因此這種方式是年終獎5萬元以上人群的主流投資首選。

　　任琛說，在利率低位徘徊的大環(huán)境下，選擇期限長、收益相對較高的銀行類理財(cái)產(chǎn)品，鎖定收益，并省去短期產(chǎn)品到期后需要轉(zhuǎn)換的收益空白期。

　　而對于銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，他提醒說在購買時(shí)要留意起息日期?！氨旧碇芷诤芏蹋鹣r(shí)間又晚，收益等于打了折扣?！?/p>

　　對于年終獎有大量節(jié)余的人群來說，其投資方式更顯多樣，但不要把全部雞蛋放入一個(gè)籃子之中。任琛建議，把20%的資金投入一些3個(gè)月左右的短期項(xiàng)目以保證流動性，20%資金投入6個(gè)月左右的中期項(xiàng)目以保證穩(wěn)定性，另外60%的投入一年及以上的長期項(xiàng)目以保證收益率。