上周，2016年中央一號文件發(fā)布?！蛾P(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》提出，大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等現(xiàn)代信息技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈改造升級。值得關(guān)注的是，在完善農(nóng)村金融服務(wù)方面，《意見》首次提出了引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

　　長期以來，金融市場對農(nóng)村的供給不足。數(shù)據(jù)顯示，近年來，農(nóng)戶存款額遠(yuǎn)大于其獲得的貸款，且存貸差逐年擴(kuò)大。據(jù)人民銀行統(tǒng)計，截至2014年底，全國涉農(nóng)貸款余額23.6萬億元，占貸款總比重的28.1%，其中農(nóng)戶貸款余額僅5.4萬億元。由于“三農(nóng)”群體收入來源較為單一，且存在缺乏有效抵押物以及抗風(fēng)險能力較弱的問題，無論在發(fā)展生產(chǎn)還是在改善生活方面，都遇到了融資需求難以滿足的瓶頸。

　　建設(shè)現(xiàn)代化新農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村，亟需互聯(lián)網(wǎng)金融雪中送炭。除了推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)渠道下沉，更好地為農(nóng)村服務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)金融亦大有可為。作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨地域、低門檻、渠道扁平化、交易便捷的組織特點。與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)上具有成本低，效率高的優(yōu)勢；在渠道上，互聯(lián)網(wǎng)金融天生具有普惠金融的基因，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋面的不足，為中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)的線上金融服務(wù)。正是看中了農(nóng)村金融的廣闊天地，一些行業(yè)巨頭已紛紛行動起來，到農(nóng)村“安營扎寨”。京東已經(jīng)在全國建設(shè)500家縣級服務(wù)中心，阿里實施了千縣萬村計劃，新希望則上線了“惠農(nóng)貸”和“應(yīng)收貸”，半年來，累計成交額已突破9億元。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場，是一個漸進(jìn)的過程，需要把控好風(fēng)險，穩(wěn)扎穩(wěn)打。首先需要創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，包括創(chuàng)新?lián)７绞剑M(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險向深度和廣度覆蓋，協(xié)助農(nóng)戶形成穩(wěn)定的償還能力、增強(qiáng)農(nóng)戶對意外風(fēng)險的抵抗能力，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場才沒有后顧之憂。另外，農(nóng)村的征信體系幾乎空白，廣大借款人受教育水平不高、財務(wù)信息匱乏以及信用意識淡薄，在城市里慣用的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模式難免會“水土不服”。因此，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者需要因地制宜，積極采用線下貸前調(diào)查結(jié)合線上審批的“O2O”模式，把金融服務(wù)送到真正需要的地方。