□ 王新蕾

　　繼去年底“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)地區(qū)獲得法律授權(quán)，1月20日，央行對(duì)推進(jìn)實(shí)施試點(diǎn)工作再次進(jìn)行了部署安排，包括盡快出臺(tái)“兩權(quán)”抵押貸款管理辦法、推動(dòng)相關(guān)部門完善配套設(shè)施建設(shè)和扶持政策等。頂層設(shè)計(jì)已現(xiàn)雛形，具體操作考驗(yàn)監(jiān)管智慧。

　　信貸資金投向三農(nóng)，最大瓶頸在于缺少抵質(zhì)押物，這曾屬于一個(gè)法律瓶頸?！稉?dān)保法》規(guī)定:“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有土地使用權(quán)不得抵押?！薄锻恋爻邪ā?、《物權(quán)法》等不少法律條文，都對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押進(jìn)行了限制。

　　試點(diǎn)地區(qū)開展抵質(zhì)押業(yè)務(wù)已不存在法律障礙。針對(duì)目前確定的278個(gè)開展“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)縣，全國人大常委會(huì)暫時(shí)調(diào)整實(shí)施相關(guān)法律條款關(guān)于集體所有的耕地使用權(quán)不得抵押的規(guī)定，允許以農(nóng)村承包土地(指耕地)的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押貸款。上述調(diào)整在2017年12月31日前試行，對(duì)實(shí)踐證明可行的，修改完善有關(guān)法律；對(duì)實(shí)踐證明不宜調(diào)整的，恢復(fù)施行有關(guān)法律規(guī)定。

　　從探索實(shí)踐來看，想要真正激活“兩權(quán)”、喚醒資產(chǎn)，在解開法律桎梏之外，還面臨不少實(shí)際操作問題，需要各試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行大量的創(chuàng)新和探索。

　　壞賬風(fēng)險(xiǎn)是目前金融機(jī)構(gòu)涉水農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款的最大擔(dān)憂。從銀行角度講，一旦出現(xiàn)違約行為，資產(chǎn)處置將是一項(xiàng)非常費(fèi)時(shí)費(fèi)力、且不一定能達(dá)到預(yù)期的工作。

　　抵押物處置，將是“兩權(quán)”抵質(zhì)押試點(diǎn)成敗的關(guān)鍵。無論是承包地的經(jīng)營權(quán)，還是宅基地的財(cái)產(chǎn)權(quán)，都只是細(xì)分產(chǎn)權(quán)，而不是一個(gè)完整的可用于抵押的產(chǎn)權(quán)，這是處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的一大挑戰(zhàn)。由于不是完整產(chǎn)權(quán)，銀行對(duì)于抵押物的處置權(quán)是有限制的，處置收益也要進(jìn)一步分配，這都讓銀行顧慮重重。

　　這就要求，針對(duì)“兩權(quán)”抵押壞賬所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民失地風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立多元化的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易處置機(jī)制。在保證農(nóng)村基本產(chǎn)權(quán)不變的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)化解、產(chǎn)權(quán)處置及剩余承包權(quán)的再流轉(zhuǎn)。

　　同時(shí)，還要落實(shí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)處置時(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)保機(jī)制、保險(xiǎn)保障及銀行按照比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)或由政府產(chǎn)權(quán)交易收容中心暫時(shí)進(jìn)行收容。

　　對(duì)此，各市可設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)基金，用于收購從事農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的銀行、小額貸款公司等到期未償清債務(wù)并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分市還可探索成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)中心，當(dāng)債務(wù)人無法償還貸款時(shí)，由中心對(duì)抵押物先收購、再拍賣，拍賣所得優(yōu)先償還金融機(jī)構(gòu)貸款，若有剩余返還債務(wù)人。

　　農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場尚待完善，容易導(dǎo)致“兩權(quán)”抵押“叫好不叫座”。當(dāng)前，土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)秩序混亂，各種違規(guī)操作、非法流轉(zhuǎn)行為時(shí)有發(fā)生。部分土地流轉(zhuǎn)行為不規(guī)范，多以口頭協(xié)議代替書面合同，雙方利益缺乏法律保護(hù)。

　　農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值難以確定，也是一大難題。大多數(shù)地區(qū)尚無專業(yè)土地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)構(gòu)和專業(yè)資質(zhì)評(píng)估人員，對(duì)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的耕地價(jià)值評(píng)估主觀判斷成分較大，缺少科學(xué)的評(píng)估指標(biāo)和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。這都是實(shí)際操作中的待解難題。

　　因此，在法律正名、頂層設(shè)計(jì)之外，健全的流轉(zhuǎn)交易機(jī)制，是“兩權(quán)”抵押貸款推廣的關(guān)鍵。不僅要建立各級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易服務(wù)平臺(tái)，還要搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值交易評(píng)估平臺(tái)、流轉(zhuǎn)交易信息發(fā)布平臺(tái)。尤其針對(duì)那些出現(xiàn)違約行為后需要再流轉(zhuǎn)處置的產(chǎn)權(quán)，必須在較短期限內(nèi)尋找再流轉(zhuǎn)對(duì)象，這對(duì)減少承包經(jīng)營權(quán)價(jià)值損失、保全銀行信貸資產(chǎn)至關(guān)重要。