近年來，P2P借貸平臺的非法集資案件頻發(fā)，截至2015年11月30日，3464家被監(jiān)測的P2P借貸平臺中有近46%的“問題平臺”，甚至部分平臺設立的目的便是騙取投資者的資金，這不僅損害了社會公眾的利益，更是擾亂了正常的金融秩序。我國現(xiàn)階段P2P借貸平臺的主要投資者為尋常百姓，投資規(guī)模較小，判斷和承受風險的能力較低，一旦陷入非法集資的陷阱，代價將會十分沉重。當下，投資者亟需提高對問題平臺的識別能力，以防落入非法集資的陷阱。

　　目前，人民銀行對“以開展P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務為名實施非法集資行為”作了較為清晰的界定：

　　第一類是理財資金池模式。即一些P2P平臺通過將借款需求設計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產(chǎn)生資金池。此類模式下，平臺涉嫌非法吸收公眾存款罪。

　　第二類是不合格借款人的非法集資風險。借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數(shù)人募集資金，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款罪。

　　第三類則是典型的非法集資。即個別P2P平臺經(jīng)營者發(fā)布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金后用于自己生產(chǎn)經(jīng)營，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。此類模式涉嫌非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。

　　認清了“問題平臺”的主要運作模式后，我們將教您五步看清涉嫌非法集資的P2P平臺：

　　第1步：認清主體資質。首先要認清平臺的合法性，查看其網(wǎng)站是否有ICP備案。其次，注冊資本較少、平臺經(jīng)營時間較短、主動承諾保本保息且無擔保、平臺風險信息與項目信息模糊、資金去向不透明的P2P借貸平臺風險較高，容易涉嫌非法集資。

　　第2步：看清業(yè)務人員身份。目前，保險公司大多禁止營銷員推銷非保險金融產(chǎn)品。營銷員推銷非保險金融產(chǎn)品多是假借公司名義謀取自身利益，建議客戶購買前撥打保險公司客服電話核實相關情況。

　　第3步：查詢借款人信息是否真實、齊全。投資者要對借款的企業(yè)有初步的了解，可以通過全國信息公示系統(tǒng)查詢借款公司注冊信息、經(jīng)營情況等，避免陷入空殼公司集資詐騙的陷阱。

　　第4步：觀察借款模式是否清晰、風險是否分散。越是層層包裹的借款模式越是容易隱藏風險與騙局，建議不要投資看不懂的理財產(chǎn)品。有的平臺宣稱有銀行級別的風控，即使銀行也做不到零壞賬，其可信度會有多高呢。

　　第5步：了解利率是否極端?，F(xiàn)階段，我國合法經(jīng)營的P2P平臺利率基本與同期銀行貸款利率持平或略高，一些“問題平臺”會以高額年收益作為誘餌（比如高于20%）吸引投資者上鉤。

　　現(xiàn)階段，我國P2P平臺魚目混雜，監(jiān)管也有待完善，投資者應加強自我保護，擦亮眼睛，做一個理性的投資者，避免陷入非法集資的陷阱。（郝再麗）